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360|360保险唐紫春：打造“保险+医疗+药品”三位一体大健康生态

今年来 ， 被称为“第二医保”的普惠型补充医疗保险陆续在各地上市 。 9月21日 ， 互联网科技平台360保险也联合7家头部保险公司 ， 以湖北为首站推出“360城惠保”项目 。 谈及入局惠民保险的原因 ， 360保险创始人唐紫春表示：“当前在基本医保和传统商保的过渡地带 ， 依然存在着大量尚未被满足的投保需求 ， 惠民保险是填补市场空白、完善我国多层次医疗保障体系的重要抓手 。 ”
360|360保险唐紫春：打造“保险+医疗+药品”三位一体大健康生态
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【360|360保险唐紫春：打造“保险+医疗+药品”三位一体大健康生态】
（图：360保险创始人唐紫春）
现状：医疗开支个人支付占比是欧美国家2倍
目前 ， 我国的政策性医疗保险已经覆盖了95%以上的人群 ， 但商业性保险的覆盖人群却仅有25% ， 在现有的政策性医疗保险和传统商业健康保险之间 ， 依然存在着保障空白 。 360保险创始人唐紫春指出：我国居民的医疗开支当中 ， 个人支付占比约为40% ， 而美国的个人开支占比为19% ， 德国的这一数据为12% ， 我国与欧美发达国家相比 ， 仍然存在较大差距 。
这样的差距和保障空白 ， 让许多家庭在遇到重大疾病时 ， 往往因为昂贵的医疗费用而一夜返贫 。 据统计数据 ， 2019年我国人均可支配收入为30733元 ， 而重大疾病治疗和药品费用动辄需要数十万元 ， 远远高于家庭的年收入水平 。 比如用于治疗肺癌和黑色素瘤疾病的特效药可瑞达 ， 单支价格需要一万六 ， 通常患者21天内需要注射两支 ， 折合下来每个月需要5万块 ， 全年将近60万 ， 这对于一个普通家庭来说是难以承担的重担 。
惠民保险的出现 ， 对于填补政策性医疗保险和传统商业医疗保险之间的风险缺口 ， 减轻患者大病医疗负担起到了重要的作用 。 低费率、高保额的特点 ， 让惠民保险一经出现就成为“网红”产品 。 360保险创始人唐紫春也表示：惠民保险已经成为中国多级医疗保障体系的重要抓手 ， 填补市场空白 ， 满足大量尚未被满足的投保需求 。 比方说 ， 中国有3亿的糖尿病和高血压的患者 ， 他们不一定能投保 ， 同时超过60岁以上的人口占到2.5亿 ， 他们的投保也是十分困难的 。 而惠民保险设计的初衷 ， 就是满足基本医保和传统商保覆盖不了的投保需求 。
此次360保险推出的360城惠保 ， 带病患者、老年人、低收入群体均可投保 。 其投保价格依照年龄分为三档 ， 0-17周岁为19元/年 ， 18-60周岁为39元/年 ， 61周岁以上为199元/年 。 理赔额度最高为300万 ， 包含社保内医疗费用100万保额 ， 可报销住院、特定门诊病种治疗费用；特定药品医疗费用100万保额 ， 可报销医保名录之外的15种特药费用；此外还可获得最高100万上涨保额 。
破局：互联网先进科技成惠民保险关键
随着惠民保险的陆续落地 ， 在越来越多的人参与投保的同时 ， 一些潜在的问题也初步显现 ， 而产生这些问题根源则在于保险本身的风险 。 在保险行业 ， 低保费、高赔付和稳定性被视为“不可能三角” ， 兼顾这三点的保险产品几乎不存在 ， 而惠民保险这种半商业半公益性质的保险 ， 又必须具备前两点 ， 因此 ， 稳定性便成了惠民保险需要攻克的难题 。
在这一点上 ， 360保险则利用自身的科技优势 ， 通过大数据、人工智能技术的应用来来解决传统保险行业所面临的问题 。 360保险创始人唐紫春也表示：“我们将过去传统的投保流程从它的核保、承保、理赔等各个环节 ， 都已经实现了线上化 。 用户非常简单快捷就可以在网上的投保 ， 同时我们的理赔环节也比过去快速了很多 。 现在从提交理赔到最终的理赔金额到账 ， 最快30分钟便可完成全流程 。 ”
在先进科技的基础上 ， 360保险同时联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险7家保险公司 ， 共同打造了保险共保体发展模式 ， 通过共保体模式 ， 不仅能够通过规模化的运营来降低成本 ， 更可以提高承保和服务能力 ， 从而让360保险的城惠保更具可持续性 ， 对各地发展惠民保险有着重要的参考意义 。


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