东方网|东方快评丨“卡奴”翻身需谨慎迷恋“协商分期”
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张先生去年年底失业 ， 现在也没找到合适工作 ， 信用卡的账单已逾期三个月 ， 这让他焦虑不安 。 经朋友推荐 ， 张先生发现网上有中介可以帮着客户跟银行“协商分期” ， 不仅不计利息 ， 本金还可最多分60期还 ， 他瞬间动了心 。 他们号称的“协商分期”业务真有那么美吗？（据9月22日《北京青年报》）
这些自诩“神通广大”的中介真能帮无力还钱的“卡奴”翻身上岸吗？而据采访人员在淘宝平台上搜索“逾期协商”“协商分期”等关键词 ， 都会弹出一大串店铺 。 社交平台上的相关内容也很多 。 知乎上“停息挂账”“协商分期”的博主也多如牛毛；抖音、西瓜等短视频平台上也有大量“协商分期”“债务重组”的课程出售 。 但其靠谱性的确令人担忧 。
值得注意的是 ， 在具体操作中 ， 中介要求停息挂账的客户提供身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日、当时预留邮箱、当时单位名称、当时单位地址、现在单位名称等 。 这些信息的“拱手相让” ， 无疑会给个人信息埋下泄露风险 。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 ， 即“在特殊情况下 ， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的 ， 发卡银行可以与持卡人平等协商 ， 达成个性化分期还款协议 。 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。 ”达成协议后 ， 银行不会再催收或起诉 ， 除非持卡人再次逾期 。 而有些中介机构就是利用其中的“玄机” 。
具体来看 ， 诚如报道 ， 中介协商有“剧本” ， 第一步是“装可怜”；第二步是向银行证明现在的收入情况 ， 表示愿意在能力范围内按期还款；第三步 ， 如果感觉银行不是很好说话 ， 他们就会指责银行客服或催收有问题 ， 扬言马上向当地监管部门投诉 。 而其本质就是钻法律法规的空子 ， 利用持卡人的弱点 ， 赚信息不对称的钱 。
对于此 ， “卡奴”当谨慎参与 。 广东银保监局去年9月曾发布风险提示指出 ， 代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期息费”等违规骗局和行为本身对债务清偿并无作用 ， 反而可能对消费者个人征信和经济财产等造成严重危害和损失 。 可见 ， 消费者一旦沉迷中介构织的“协商分期”套路中 ， 极有可能给自己带来权益伤害 。
【东方网|东方快评丨“卡奴”翻身需谨慎迷恋“协商分期”】终归来讲 ， “卡奴”翻身还须走正道 。 更何况 ， 有些中介会教唆持卡人编造谎言 ， 怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料 。 比如伪造贫困证明、住院证明等 ， 这种行为其实已构成欺诈 。 对此就更不能掉以轻心 。 当然 ， 此类现象也倒逼银行优化服务 ， 通过畅通持卡人提供个性化分期的正常申请通道 ， 避免灰色中介扰乱市场 。
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