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江瀚视野|为啥最赚钱的银行都开始贴身肉搏了？，个贷利率打响“价格战”

9月21日 ， 全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告 ， 根据公告：1年期LPR为3.85% ， 5年期以上LPR为4.65% ， 以上LPR在下一次发布LPR之前有效 。 随着公告的发布 ， LPR已经连续5个月维持了不变 。 但是这并不意味着市场利率下行期的结束 。 根据多家银行的预测 ， 下半年LPR仍有下行的空间 ， 而贷款利率也将继续下行 。
疫情的影响与政策的引导 ， 无疑是影响银行贷款利率的最大因素 。 但实际上 ， 各类型的银行所受影响差异又很大 ， 对全国性股份制银行来说 ， 不但要在让利实体经济中发挥带头作用 ， 是否参照LPR也纳入到了对其的考核当中 。
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2019年8月16日 ， 人民银行开始改革完善LPR形成机制 ， 要求各银行在新发放的贷款中 ， 主要参考LPR定价 ， 并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准 。 根据央行的数据 ， 截至2019年12月末 ， 金融机构新发生贷款中 ， 运用LPR定价的占比已经超过了90% 。 自改革以来 ， LPR报价水平多次下降 ， 2020年8月份报出的一年期LPR和五年期以上LPR分别为3.85%和4.65% ， 改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点 。
最近一段时间关于商业银行这个有名的市场香饽饽的新闻 ， 可以说引发了整个市场的广泛关注 ， 为什么之前那么赚钱的商业银行 ， 现在却要开始在个贷利率上面打响价格战了 ， 最赚钱的银行都开始贴身肉搏了 ， 这其中的原因到底是什么？
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首先 ， 我们要明白之前商业银行到底采用的是什么样的一个业务模式 ， 中国的商业银行和美国的商业银行有着非常明显的不同 ， 这是因为在中国整个商业银行体系 。 虽然从目前来看有着不少的市场参与者 ， 但是整体上说 ， 中国商业银行都有着集中度较高的特点 ， 工农中建交 ， 几乎已经垄断了中国商业银行的绝大多数市场份额 。 在这样的情况下 ， 由于市场的高度集中化 ， 其实让商业银行赚钱变得非常容易 ， 特别在早期银行凭借自己的国字号优势可以从中国的城市和乡村地区吸收大量的廉价存款 ， 然后再通过高价放贷出去 ， 从而形成了巨额的存贷利差 ， 我们在本世纪的前10年 ， 看到不少商业银行都因为存贷利差赚得盆满钵满 ， 以至于不少商业银行的行长甚至说都有点不好意思公布自身的利润数据了 ， 因为实在利润太高了 。 但是这也导致了中国商业银行形成了非常明显的存在利差的依赖 ， 中国的商业银行都严重依赖存款和贷款的利润 ， 在这样的情况下 。 单一的业务模式导致了中国商业银行其实有着非常严重的潜在威胁 。
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其次 ， 这些年随着大量股份制商业银行以及中小商业银行的崛起 ， 其实各大商业银行都已经开始进入了竞争白热化的阶段 ， 本来商业银行是有名的香饽饽 ， 但是这些年来商业银行却陷入了红海竞争的状态 ， 在这样的情况下 ， 原先严重依赖存贷利差的模式实际上已经难以维持下去 ， 我们看到这些年来各家商业银行都面临着巨大的压力 ， 一方面我们看到存款的成本在不断上升 ， 随着货币基金的快速崛起 ， 原先在想用那么低的利率来吸引存款 ， 已经是一件几乎不可能的事情 。 另一方面 ， 市场的放贷主体也变得越来越多 ， 我们看到大量的互联网金融机构和消费金融机构都开始出现 ， 市场上有着更多的放贷主体 ， 这就导致了市场的需求相对有限的情况下 ， 市场的供给者越来越多 ， 所以导致商业银行的竞争压力越来越大 。
江瀚视野|为啥最赚钱的银行都开始贴身肉搏了？，个贷利率打响“价格战”
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【江瀚视野|为啥最赚钱的银行都开始贴身肉搏了？，个贷利率打响“价格战”】第三 ， 当前商业银行陷入了个人贷款利率的价格战 ， 也是非常正常的一个现象 ， 这实际上是因为整个市场都已经开始变成了一个激烈竞争的市场 ， 那么消费者的选择余地更多的话 ， 就完全可以 。 在市场上拥有更多的话语权 ， 对于商业银行来说 ， 双方的竞争已经从价格战开始进行了 ， 多元化的竞争比拼的是服务水平 ， 业务水平 ， 以及能够给消费者带来更多的附加价值 ， 所以当前的商业银行竞争一定会愈演愈烈下去 ， 这对于我们每个普通人来说只会是好事 ， 不会是坏事 ， 而对于商业银行来说 ， 则是需要真正考虑一下自己的核心竞争力和竞争优势是什么了 。


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