红线|央行科技司司长李伟为开放银行“划红线”：不将金融资质转包，原始数据不开放
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实习采访人员丨伍汝苗
“开放银行健康发展的关键就是坚持合规的原则 ， 筑牢守正的底线 。 ”9月25日 ， 在外滩大会“浦发银行专场-开放金融与未来论坛”上 ， 央行科技司司长李伟对于如何引导开放银行健康发展作出详细阐述 。
会上 ， 李伟回顾了商业银行金融服务从网点模式、APP模式到API模式的发展历程 。
对于网点模式 ， 他分析 ， 基于实地网点的服务与和百姓多样化的需求之间矛盾越来越突出 。
统计数据显示 ， 近5年以来 ， 我国银行的实体网点数量增量在放缓 ， 特别是2018年以来由正转负 ， 减少了100家 ， 2019年减少600家 。 新冠疫情蔓延以来 ， 进一步压缩了实体网点的生存空间 ， 截至9月中旬 ， 今年以来已经减少了600家 。
而随着移动终端的广泛普及 ， 商业银行为了拓展金融供给的渠道 ， 将金融服务向移动端转移 。 不过 ， “从银行自身服务来看 ， 商业银行APP承载的金融服务和场景接合不够紧密 ， 无法满足个性化的需求 ， 各家银行的APP活跃度并不高 。 ”李伟指出 ， “从外部市场用户的角度来看 ， 老百姓的支付习惯已经被养成了 。 ”
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易观数据显示 ， 2020年一季度 ， 中国移动支付第三方支付市场中 ， 支付宝和腾讯金融二者的市场份额达到了93.89% ， 占据绝对主导的地位 。 “移动金融APP跑马圈地的时代也基本结束了 。 ”
因此 ， API的模式兴起也受到了国内外广泛的关注 。 2019出台的《金融科技发展规划》明确要借助API深化跨界合作 ， 拓展金融服务的广度和深度 。 李伟表示 ， “当前开放银行也已经逐渐成为我国商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径 ， 对促进银行业转型升级有很好的作用 。 ”
目前 ， 开放银行还没有准确的定义 。 “开放银行 ， 我个人理解有三个特征 ， 一个是开放的API ， 一个是数据的共享 ， 再一个就是平台的合作 。 ”李伟表示 。
“开放银行也是技术的应用 ， 技术的应用有两面性 ， 在提升金融服务效能的同时 ， 也使得风险的敞口更多 ， 风险管控的链条更长 ， 风险洼地的效益更加明显 ， ”李伟表示 ， 开放银行面临的风险出现了一些新特点、新变化 。
首先是在数据安全方面 ， API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等等众多的主体 ， 数据泄露的风险点增多了 ， 任何一方数据保护存在薄弱环节 ， 都有可能存在安全隐患 ， 恶意攻击者可非法获取客户的数据 。
第二 ， 在网络攻击方面 ， API接口具有公共共享的属性 ， 通过API连接银行端和外部应用端 ， 延伸了银行的外部网络 ， 风险传导的路径变多 ， 容易遭到攻击 。
第三 ， 在业务风险方面 ， 事前如果缺少健全的授权机制 ， 资质不佳的外部合作方就有可能浑水摸鱼 ， 非法盗用服务银行的数据；事中如果外部的合作方超范围使用接口 ， 将接口二次打包给未经授权的调用者使用 ， 也会给银行的管理带来了新的挑战；事后如果开放银行没有风控体系、健全的纠纷投诉等等机制 ， 一旦出现跨行业的纠纷 ， 就会损害消费者的利益 。
开放银行该如何规范发展？李伟给出了几点建议 。
在观念上 ， 首先应树立正确的开放理念 ， 推动金融数字化转型 。 开放银行健康发展的关键就是坚持合规的原则 ， 筑牢守正的底线 ， 我们开放的是金融服务 ， 不是金融资质 ， 无论业务的形态、模式如何变化 ， 初心诚然是将金融服务融入实体经济和老百姓的生活 ， 绝不能将金融的资质转包给合作方 ， 必须确保金融的持牌经营 ， 避免因开放而违反监管条例 。 其次 ， 开放的是数字能力 ， 而不是原始数据 ， 数据共享是开放银行发挥协同效应的重要的基础 ， 如何在数据保护和共享之间取得平衡 ， 关键是要处理好数据使用权和所有权的关系 。 最后 ， 开放的是双向赋能 ， 不是单向付出 。
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