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经济观察报|有人降千元 财险市场结构生变，车险改革喜与忧：有人吐槽报价上涨( 二 )


以广东地区投保车辆为例 ， 若车辆3年未发生理赔（系数0.6） ， 上年度没有交通违法记录（系数0.9） ， 且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85折的优惠 ， 在基准纯保费为3000元时：
按照以前的指标 ， 保费最低可达到：（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；按车险综改后的标准 ， 保费最低可达到：（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元整体降低了35% 。 不同地区NCD系数不同 ， 有业内人士表示 ， 最高保费有望降低近五成 。
改革后保费增加的情况是怎么回事呢？
一位保险从业人士表示 ， 在商业险方面 ， 引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数” 。 第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35] ， 第二步适时完全放开自主定价系数的范围 ， 保险公司可以在自主定价系数上发挥定价差异 ， 也需要随时动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度 ， 及时对商业车险费率进行调整 ， 这样也意味着在测算保费时根据不同投保人给出不同的风险判定 ， 自主折扣系数也就存在差异 。
此外 ， 因为改革后车损险范围发生变化 ， 玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、制定修理厂险、发动机进水险、无法找到第三方特约险等7个险种全部纳入车损险保障范围 ， 类似于打包销售 。 此前这些都以附加险的形式存在 ， 不少人并没有购买这些附加险 ， 保费相对较低 。 改革后 ， 如果仍然购买“全险” ， 保险公司除了上述保障外 ， 还提供了更为全面的保障 ， 保费也会发生变化 。
险企应对
2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费的63% ， 为财产保险中第一大险种 。
车险的改革最早可以追溯到2001年 ， 在此以前《保险法》将商业保险的费率严格管制 ， 各家均按照原保监会的统一费率标准制定产品；2003年 ， 原中国保监会在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度 ， 提出车险条款和费率由各保险公司自主开发和厘定；2006年3月 ， 市场的混乱 ， 让监管层决心收回车险费率的自主权 ， 第一次车险费率市场化终结 。
2015年4月 ， 第二轮车险费率市场化改革启动 ， 随后商车费改在全国范围内推开；2017年6月 ， 原中国保监会发布《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》 ， 再度调整各地自主渠道系数以及自主核保系数 。
今年9月3日 ， 银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》）,要求自2020年9月19日起开始施行 。 针对这次改革 ， 银保监会相关负责人在接受媒体采访时表示 ， 预计改革实施后 ， 短期内对于消费者可以做到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
据了解 ， 为解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题 ， 这次改革定位为综合性改革 ， 是全方位的改革 。
人保财险原执行副总裁王和曾这样分析我国车险行业存在的问题：不难发现 ， 行业的能力滞后和不匹配是一个突出且根本的问题 。 就保险公司而言 ， 首先是销售能力问题 ， 4S店之所以可以利用汽车销售的渠道优势控制了车险销售 ， 并利用这种渠道优势“漫天要价” ， 是因为一些保险公司缺乏自身的销售能力 ， 就不得不接受并支付了高额的“代理费” ， 但从根本上看 ， 这个高额费用的最终买单人还是消费者 。 车险改革的初衷是希望将改革红利 ， 一方面回馈给消费者；另一方面促进行业能力 ， 特别是市场营销和服务能力的提升 。


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