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深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%

中国人天生爱算账 ， 买保险也不例外 。 最近就有读者吐槽：
重疾险太坑人了！放个几十年 ， 平均年收益才2% ， 随便买点理财也比它强……
真的是这样吗？我们今天就来看看：重疾险的收益怎么算？买保险VS买理财 ， 到底哪个更划算？
主要内容如下：
明明都是重疾险 ， 有的能赚37倍？
用重疾险理财 ， 如何才不会被忽悠？
想要兼顾保障和理财 ， 可以这样做！
一、买重疾险 ， 每年收益才2%？
重疾险大家都懂 ， 万一得了重疾 ， 保险公司立马赔一笔钱 ， 怎么还能拿来理财呢？
我们以这位读者为例 ， 看看他是怎么算的?
50万重疾险保终身 ， 他每年要缴费1.3万 。 假设按平均寿命计算 ， 80岁身故能拿回来50万 。
接下来 ， 用Excel的IRR函数计算：
深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%
文章图片
由上可见 ， 如果真的在80岁身故 ， 收益率确实只有2% ， 可能还不如买银行理财 。
这位读者买的是储蓄型重疾险 ， 既保重疾 ， 又保身故 。 由于人终有一死 ， 总有一天要赔钱 。
还有一种消费型重疾险 ， 只保重疾 ， 不保身故 。 如果中途没生大病 ， 一分钱都不会赔 。
如此看来 ， 与其买保险 ， 还不如拿钱去投资 。 万一生病 ， 卖套房就好了......
二、有的重疾险 ， 收益能翻37倍？
俗话说 ， 同人不同命 。
买同样的保险 ， 有的人只能每年赚2% ， 有的人却能暴赚37倍 ， 这背后到底有啥玄机？
还是以50万重疾为例 ， 按不同的出险时间 ， 我们分别计算IRR收益率：
深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%
文章图片
如图所示：
第1年出险：交1.3万赔50万 ， 收益翻了37倍
第5年出险：每年收益高达78%
第40年出险：每年收益只有2%
因此 ， 重疾险的收益率 ， 取决于出险时间 。 刚过等待期就出险 ， 收益率最高 。
大家不要以为我们在开玩笑 ， 我们每年都要看好几十家保险公司的理赔年报 ， 刚过等待期就出险并不罕见 。
而且 ， 重疾也不是老年人的专利 ， 年轻人患大病越来越常见 。
来看看我国癌症中心的最新数据：
深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%
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可以看到 ， 癌症发病率从30岁开始上升 ， 40岁后直线上升 ， 80岁达到峰值 。
再看看保险理赔的真实数据 ， 结论依旧触目惊心 。
最新《理赔年报》数据显示：重疾理赔的年龄段 ， 集中在30-50岁 。 例如下面这两家保险公司 ， 有一半理赔都集中在30-50岁 。
深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%
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如果100%确定 ， 自己能一辈子平安健康 ， 那么买保险一定是亏的 ， 可疾病和意外 ， 我们根本无法预测 。
在我国 ， 每1分钟就有6人死于癌症 ， 每6分钟就有人死于交通事故……
当风险发生在别人身上 ， 它只是一个统计数字 ， 但万一发生在自己身上 ， 它就是100%的概率 。
所以 ， 拿平均寿命80岁来算保险收益率 ， 看上去十分理性 ， 实际上有“被平均”的嫌疑 。
三、重疾险理财 ， 恐怕你被忽悠了！
在很多人眼里 ， 保险也是金融产品 ， 钱花出去了 ， 一定要有收益 。 其实 ， 保险和我们平时买的银行理财、基金、股票 ， 根本不是一回事 。
1、买保险 ， 只是一种消费
保险公司开门做生意 ， 有人出险就要赔钱 。 而羊毛出在羊身上 ， 这笔钱来源于我们交的保费 。
深蓝保测评|不如买理财？，重疾险收益才2%
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在我们交的保费中 ， 有一块叫做“风险保费” ， 这就是我们为保障买的单 。
这笔钱花了就是花了 ， 如果自己出险 ， 保险公司就赔钱；如果自己不出险 ， 这笔钱就赔给别人了 。
无论是储蓄型重疾险 ， 还是消费型重疾险 ， 都要扣风险保费 。 储蓄型之所以在身故时还能返钱 ， 是因为我们多交了一笔“储蓄保费” 。
储蓄保费被保险公司拿去钱生钱 ， 虽然几十年能给我们返一笔钱 ， 但收益并不高 ， 早就贬值了 。
因此 ， 下次有人跟你说重疾险可以理财 ， 别轻易被忽悠了 。
2、消费型重疾险 ， 没生病保费就白花了？
买储蓄型重疾 ， 就算没得大病 ， 身故也能赔钱 。 而消费型重疾 ， 如果没生病 ， 保费是不是就白花了？
下面我们用例子说明：
小李请了一个保镖 ， 约定在70岁前一直保护他的人身安全 ， 但他从来都没被袭击过 。
那小李雇保镖的钱白花了吗？显然不是 。
同理 ， 消费型重疾就算没有理赔 ， 钱也不会白花 ， 因为它已经在约定的时间 ， 为我们提供了保障 。
如果一辈子健健康康 ， 不应该埋怨保费浪费了 ， 而是要感谢上天的眷顾 。 觉得自己没得大病就亏了 ， 这种心态就有点舍本逐末了 。
而且消费型重疾还有一个“隐藏操作”：身故也可能拿回一笔钱 。


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