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无闻娱乐|“莫名被贷款”上千万一文解读银行和贷款申请人的可能真实状况

被银行冒名贷款最近反复提起 ， 实际上并不在于这样的现象很普遍 ， 现实中这样的案件确实不多 ， 但由于这样的事例的影响非常恶劣 ， 无论是对于银行还是对当事人的影响都是非常巨大的 ， 所以受关注也是非常自然的 。
最近一则信息成为热点并引发关注 。 四川女子查征信后晴天霹雳：名下竟莫名冒出1200万贷款记录 。
四川程女士爆料称 ， 其查询个人征信时 ， 意外发现她在浦发银行成都分行于2011年及2012年有两笔600万元的贷款 ， 合计1200万元 。 但程女士表示 ， 此前并未向该银行申请过贷款 。 调取贷款合同复印件后 ， 程女士发现 ， 合同上的签名和手印均与她本人的不符 。
无闻娱乐|“莫名被贷款”上千万一文解读银行和贷款申请人的可能真实状况
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对被冒名贷款者来讲 ， 可能会受到被起诉还款、逾期还款后上征信、再贷款难等问题 。 那么 ， 人们最想知道的是 ， 这种冒名贷款是如何发生的？银行在哪些环节出现了问题才导致这样事情的发生？
下面 ， 根据本人三十多年的银行经验 ， 抛开上述案件本身仅对发生这种冒名贷款可能出现的各种情况进行一下推演和演示：
第一部分 ， 被冒名贷款到底是什么情况？被冒名贷款人到底知情还是不知情？
冒名贷款虽然大部分被冒名贷款人并不知情 ， 但是现实中并不完全如此 ， 具体我们可以看看路演情况：
第一种情况 ， 被冒名贷款人知道自己被贷款的情况 ， 但是没有直接办理 ， 从而导致出现问题以后可以从容地向银行讨还公道 。
【无闻娱乐|“莫名被贷款”上千万一文解读银行和贷款申请人的可能真实状况】冒名贷款与冒名信用卡一样 ， 有一种情形是被冒名贷款人知道去贷款的情况 ， 而且被冒名人提供了自己的身份证等信息 ， 因为有的人需要贷款但由于各种原因无法办理贷款、或者身份特殊不能办理贷款 ， 找到被冒名人帮忙以被冒名人的身份贷款 ， 被冒名人不愿意得罪人或者不想得罪人而提供了自己的身份证等信息 ， 甚至有的还提供了银行卡以对贷款资金进行使用 。 但是被冒名人在办理贷款过程中却全程没有参与 ， 没有现场办理手续 ， 导致真正的贷款资金使用人只能伪造了被冒名人的签字和手印 。
在这一过程中 ， 银行没有责任是不可能的 ， 起码银行没有严格执行贷款规定 ， 当面核实身份并签字 。 所以 ， 银行肯定有过错 。 至于什么过错 ， 我们后面再分析 。
第二种情况 ， 以被冒名人当法人名义的公司进行贷款 ， 而被冒名人以个人名义提供担保 ， 被贷款人知道并签字但并不完全清楚 。
江西南昌有一个真实的案例就是这样的情况：项先生就职的单位以项先生为法人的名义注册了一家公司 ， 实际上完全不参与经营和管理 。 并以业务需要向某银行贷款的名义要求其去银行贷款签字 ， 签字以后项先生就没有再管 。 后来离开公司以后很长时间也没有进行法人变更 。
结果 ， 在贷款逾期被起诉以后 ， 项先生才知道他任法人的公司曾经在某银行办理了最高贷款金额3920万元 ， 而一份写有项先生个人信息的《个人最高额保证合同》 ， 保证金额3920万元 。 由于公司欠银行承兑汇票本金和利息约2239万 ， 项先生需要承担连带担保责任 。 经过几年的官司仍然没有了解 。
现在 ， 很多公司为了经营的需要注册很多公司 ， 而一些员工就成了影子法人 ， 由于不参与经营管理、老板也承诺不让他承担任何责任 ， 但是却在公司的要求下签订了很多合同、协议 ， 包括贷款合同和个人担保公司 ， 从而在贷款逾期之后觉得自己很委屈认为自己是被冒名贷款 。 但从严格的意义上讲 ， 这已经不是被冒名贷款 ， 而是被骗贷款 。
第三种情况是 ， 银行、贷款资金使用人合谋以被冒名人的身份贷款 ， 被冒名人完全不知情 。
资金使用人与银行勾结冒用别人的名义进行贷款 。
现实中这种事例比较常见 ， 如湖南省某信用社主任一年内向熟悉及朋友发放冒名贷款16笔 ， 金额161.5万元 ， 截至2005年才案发 ， 案件的潜伏期长达3年之久；2008年海南一农信社主任 ， 冒名贷款5576万元被查办 ， 4名信贷员也纷纷效仿 ， 违规以贷收息180多万元 ， 国家的惠农政策成了不法分子牟利的手段 。
第四种情况是 ， 被冒名贷款人完全不知情 ， 而银行的经办人员没有严格执行规定导致冒名贷款成功办理 。
根据中国裁判文书网统计以"冒名贷款"为关键字统计 ， 截至2020年5月13日 ， 发现了26起相匹配的涉及银行冒名贷款的判决案件 。 其中涉及农村信用社冒名贷款的判决有14起 ， 涉及农村商业银行的有4起 ， 涉及股份制商业银行的有6起 ， 涉及国有大行的有两起 。 这些冒名贷款中 ， 绝大多数被冒名人对贷款完全不知情 。
第二部分 ， 无论是冒名贷款被冒名是否知情 ， 银行在这个过程中到底扮演了什么角色 ， 并在哪些环节出现了问题呢？
无论被冒名贷款是如何发生的 ， 银行都具有难以推卸的责任 ， 如果银行严格执行业务规定 ， 就不可能出现冒名贷款的情况发生 。 具体我们可以进行一下路演：
第一种情况 ， 冒名贷款本身就是银行的工作人员直接参与并办理的 ， 有一些贷款资金就是银行工作人员使用的 。 所有的规定都没有了意义 。


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