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数字人民币|一文读懂数字人民币：与第三方支付有何区别？实物现金会消失吗？( 二 )


4、数字人民币是人民币的数字表现形式 ， 本质上仍是我国的法定货币 ， 因此拒收数字人民币属于违法行为；而单位和个人拒绝使用支付宝或微信付款 ， 在法律上没有任何问题 。
数字人民币和现金、银行存款有什么不同？数字人民币也属于法币的一种 ， 法币的其他形态主要包括现金和银行存款 ， 它们都是由央行发行 ， 基于政府信用背书的货币形态 。
与现金相比 ， 两者最大的不同在于形式的 ， 现金主要由纸币和硬币组成 ， DCEP是数字化的 ， 这也决定了DCEP在结算流程上更加简便 ， 交易速度更快 。 此外 ， DCEP交易会留下痕迹 ， 但是现金可实现完全的匿名交易 。
与银行存款相比 ， DCEP与银行存款均属于数字化的法币 ， 在交易速度上并无太大区别 ， 银行存款由商业银行背书 ， 而DCEP由政府背书 。 此外 ， 银行存款是完全的实名制 ， 但是DCEP可以实现有条件的匿名 。
数字人民币和虚拟货币有什么不同？央行的数字货币不同于比特币等加密资产 ， 也不同于Libra等稳定币 。 最大的不同在于DCEP属于法币 ， 具有无限法偿性和稳定的币值 。
与Libra对比：首先 ， Libra由公司发行 ， 以一篮子银行存款和短期国债作为信用基础 ， 而DECP由央行发行 ， 以政府信用背书 ， 具有无限法偿性 。 其次 ， 在支付方式上 ， Libra采用一种混合架构 ， 即中心化的分布式处理架构和区块链技术相结合的分层混合技术路线 ， 目前主要应用场景为跨境支付、跨境汇款等 ， DECP采用中央银行-商业银行二层架构 ， 主要定位于替代M0 ， 应用场景更加广泛 。 最后 ， Libra在没有网络的条件下不可以进行交易 ， 但是DECP可以 。
与比特币对比：比特币这样的加密资产 ， 最大的优势就是摆脱了传统银行账户体系的控制 ， 央行的DCEP也有这个特征 。 最大的不同在于比特币等无政府、无监管 ， 而DCEP是主权货币 ， 由央行统一监管 。 此前央行表态不会要求每笔交易双方实名 ， 保留实体货币的强匿名性 。 但DCEP的交易会留痕 ， 通过大数据分析的手段可以对可疑交易进行识别 ， 从而打击洗钱、逃税等违法行为 。
有何影响？首先 ， 数字货币是对实物现金的必然替代 。 数字货币是实物现金的数字化 ， 同时考虑到实物现金发行、运输、流通、管理等诸多成本 ， 数字货币替代实物现金是一个必然的历史趋势 。
其次 ， 数字货币有利于打造跨境支付的新形式 。 跨境支付是国家之间经济往来的基础 。 当前全球的主流跨境清算模式是通过美国主导的SWIFT体系 。 Facebook也在发展libra 。 作为一种选择 ， 央行数字货币可能会流出国界 ， 加快人民币国际化 ， 创造央行的国际化数字信用资产 ， 成为跨境结算的一种手段 。
再次 ， 央行数字货币允许实时采集货币流动数据 。 发行央行法定数字货币 ， 将使货币创造、记账、流动等数据实时采集成为可能 。 实时数据的采集可以为货币投放、货币政策的制定与实施提供参考 ， 为经济调控提供有益手段 。
最后 ， 货币的可追踪性有助于反洗钱反恐 。 央行数字货币通过“可控匿名” ， 在保证交易双方匿名的同时满足反洗钱、反恐怖融资和反逃税的需要 。 央行作为数字货币发行方 ， 交易监管者 ， 可以通过大数据、人工智能识别犯罪行为特征 ， 以“上帝视角”获取犯罪分子的实名信息和交易信息 ， 解决现金交易难监管和不透明的顽疾 。
实物现金会消失吗？得益于中国电子支付较高的普及水平 ， 央行数字货币对普通消费者消费习惯影响可能不是非常大 。 以往存在部分商户拒绝接收电子支付方式 ， 而根据法律 ， 它们无权拒绝接受央行数字货币 ， 消费者无需遍寻ATM机或银行 ， 或将进一步告别实物现金 ， 生活更便利 。
不同于以往第三方支付机构主导的“无现金社会”活动 ， 央行数字货币或将进一步取代实物现金 ， 促进无现金社会的真正到来 。


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