保险|一年给5.2%的收益，真比银行存款好么？
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北京的天气越来越冷了 ， 就是中午吃完饭 ， 在外面站一会儿 ， 也还是会觉得冷 。 看样子秋天快过去了 ， 冬天也该要来了 。
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之前写存款时 ， 有同学后台留言提到了京东金融小金保 ， 说它年化收益率能到5%以上 ， 今天我们就来讲讲京东金融小金保 。 
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京东金融小金保购买路径不复杂 ， 打开京东金融APP ， 首页点更多服务 ， 就能看到小金保了 。 
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目前显示的近一年历史年化收益率为5.26% ， 明显高于大部分存款产品了 ， 毕竟现在普遍银行存款5年期的利息才4.87% 。
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为什么小金保这么高呢 ， 从页面上看 ， 又是京东金融小金保 ， 又是天津津投 ， 又是京东数科 ， 这是一款什么产品呢？
其实我们在小金保底部 ， 可以看到京东金融小金保对应的产品其实是“弘康悦享长盈终身寿险（投资连结型）” ， 简单说就是小金保是一款投连险 。 也就是说真要投资出问题 ， 要找弘康人寿这个保险公司 ， 京东只是个代销平台 。 
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投连险是一种把投资和保险融在一起的保险产品 ， 也就是说投连险首先是一款保险 。 从弘康悦享长盈终身寿险介绍看 ， 这款连接险投资标的还是很多的 ， 除了有银行存款 ， 债权投资 ， 不动产投资等 ， 也有信托、保险、证券公司的专向资产管理计划 ， 还有货币基金、商业银行短期理财和债券回购等 。 
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由于投资品种过多 ， 又没有账户展示 ， 所以我们很难从投资的产品 ， 判断其风险大小 。 只能从历史业绩看 ， 京东金融小金保业绩展示时从2019年8月开始展示 ， 到目前为止最高年化收益曾到过6% ， 最低在4.19% ， 收益波动在2%左右 。
说明这款产品是浮动性收益 ， 目前均值虽然有5% ， 但从2019年8月的年化5.86% ， 到现在的5.26%也是逐渐递减的 ， 未来如果递减到4.875%之下 ， 这款产品就不如银行定期存款了 。
毕竟保险的流动性要比定期存款差 ， 比如小金保转入规则里就写的很清楚 ， 购买产品时会扣除1%的金额作为初始费用 ， 5年后返还 。 也就是这款产品至少要持有5年 。 
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还有一个就是资金支取 ， 保险和存款不一样 ， 定期存款提前支取最多是利息按活期计算 ， 也就是还能按天结算 ， 给年化0.35%的活期利息 。 但保险不同 ， 这款小金保是用保单抵押的形式 ， 来支取资金的 ， 最多只能支取总价值的75% ， 且利息不超过5.3% 。 最多支取180天 ， 如果180天后不归还 ， 则按人民银行贷款利率计算贷款利息了 。
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综上所述 ， 米米觉得小金保这种投连险并不划算 ， 虽然目前利息高于存款利率 ， 但由于投连险是浮动收益制很难锁定未来收益水平 。 而且转入转出规则又较为复杂 ， 或许会因为资金周转造成本金损失 。
【保险|一年给5.2%的收益 ， 真比银行存款好么？】所以在米米看来 ， 如果为了锁定未来收益做投连险不如做年金险 ， 而如果为了资金灵活性着想就不如做5年期银行定期存款了 。 当然 ， 也许有同学会说投连险还有保险部分 ， 比如身故保险金什么的 ， 我觉得这就仁者见仁 ， 智者见智了 。
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