徐静波：日本人为啥不爱理财
静说日本一直被问到一个问题 ， 那就是“日本人到底富不富裕？”富裕不富裕 ， 看两个基本数字 ， 一个是人均GDP ， 另一个是人均年收入 。日本的人均GDP是3万9000美元 ， 劳动者平均年收入是439万日元（约28万元人民币） 。 从这两个数字上来看 ， 日本人是富裕的 。但是 ， 如果你遇到日本人 ， 问他“富裕不富裕？”他一定会是使劲地摇头 ， 为什么？因为还存在一个物价的问题 ， 拿28万元人民币的年收入 ， 在日本这么一个高物价高消费的国家里 ， 一家人生活也是紧巴巴 ， 一年也不会有太多的余钱 。所以 ， 最理想的做法 ， 是赚日本的钱 ， 到发展中国家去花费 。 所以 ， 日本一些老年人 ， 一个月拿了20多万日元的养老金 ， 跑到马来西亚去养老 ， 这一笔钱 ， 在马来西亚就过得像富翁 ， 但是留在日本的话 ， 那就是“低端人口” 。其实 ， 在任何国家 ， 被生活压得喘不过气来的一座大山 ， 是房子 。 日本人的私房拥有率有多少？城市与乡村是不一样的 。 像东京这样的一座国际大都市 ， 私房拥有率的比例不到45% 。 但是在地方城市的话 ， 可能就高达80% 。 乡村的话 ， 就可以达到99% 。东京的房价 ， 总体来说 ， 比“北上广深”便宜 ， 区域点对点和实用面积比较的话 ， 甚至便宜三分之一以上 。 原因在于 ， 东京人买房 ， 基本上是用于自己住的（这几年 ， 也出现了一些海外炒房团 ， 但是利润上升空间不大） 。 尤其是日本人结婚 ， 没有那种“没房不结婚”的习惯 ， 因此 ， 东京人结婚 ， 75%是租房子结婚 ， 而不是买房子结婚 。 当然 ， 父母亲也不可能买一套房子送给孩子结婚用 ， 因为这里面存在一个“财产赠与”的问题 ， “财产赠与税”的最高比例 ， 达到了45% 。 这意味着 ， 买一套1亿日元（约650万元人民币）的房子送给孩子做婚房 ， 孩子自己还得跑到税务局 ， 自己再去交4500万日元（约286万元人民币）的税 ， 结果折腾下来 ， 一套房子就变成了1亿4500万日元 。所以 ， 日本人买房子 ， 基本上都是自己赚钱后买的 ， 平均第一套房子的购买年龄 ， 是35岁 ， 然后用20年的时间慢慢还 ， 还到退休前 。日本是一个多灾多难的国家 ， 不但时常有地震、台风 ， 而且也经历过金融危机和泡沫经济的崩溃 ， 所以危机意识特别强 。 这一种危机意识的直接结果 ， 就是导致人人存钱 ， 所以 ， 日本人特别喜欢存钱 ， 储蓄率之高也是全球闻名 ， 虽然钱存在银行里是零利息 。既然是零利息 ， 那赶紧取出来去投资啊！多数日本人对于“钱生钱”的事情 ， 不太感兴趣 。 一方面 ， 日本人的国民性 ， 是羞于谈钱 。 另一方面 ， 泡沫经济把他们已经折腾得够怕 ， 所以对于炒股、炒房之类的事 ， 日本人大多数是敬而远之 ， 知道天上没有那么多馅饼 。 所以 ， 日本人的理财意识是比较糟糕的 ， 对于大多数人来说 ， 只有存钱一条道 。 银行也没有什么理财产品 。那么 ， 日本人存了多少钱呢？日本总务省在2019年度实施的“家计调查”（家庭生活调查）结果显示 ， 二人以上家庭的平均储蓄额是1755万日元（约111万元人民币） ， 这个数字比2010年时的1657万日元高出了100万日元 。按照年龄段分 ， 20几岁的劳动者 ， 平均储蓄额是357万日元（约22万元人民币） 。 30几岁的平均储蓄额是721万日元（约46万元人民币） 。 40几岁的储蓄额是1076万日元（约68万元人民币） ， 首次突破千万元大关 。但是 ， 如果你在银座街头抓住一位年轻人 ， 问他存了多少钱？他一定不肯告诉你 ， 即使告诉你的话 ， 这个数字一定不可能是上百万日元 ， 年轻人大多没钱 。那么 ， 日本人最有钱的人是谁？是银发阶层 ， 退休时可以一次性领取一笔企业退休金 ， 然后就是每月领取养老金 ， 医疗保险制度齐全 ， 可以笃悠悠地生活 。所以 ， 日本社会基本上是 ， 年轻人没钱 ， 老年人有钱 。 而财富意识 ， 远远比我们中国人来得低 。
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