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大白话财财|汽车金融业务大爆发，拆解平安银行Q3：新一贷余额缩减150亿( 二 )


大白话财财|汽车金融业务大爆发，拆解平安银行Q3：新一贷余额缩减150亿
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汽车金融前三季度逆势增长46.8%
与新一贷和信用卡数据截然相反 ， 汽车金融的发展情况则出奇地亮眼 。
当然 ， 从平安银行的整体个人贷款策略转变来看 ， 具备强消费属性和抵押性质的汽车金融业务就成了今年的“爆点” ， 而平安银行多年来耕耘的汽车渠道、资源、产品等优势 ， 也在今年大放异彩 。
大白话财财|汽车金融业务大爆发，拆解平安银行Q3：新一贷余额缩减150亿
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明显地 ， 从增速上看 ， 今年平安银行汽车金融前三季度新增放款额为379.79亿元、582.17亿元和621.16亿元 ， 其累计新增放款额同比去年分别增长16.2%、40.6%和46.8% ， 新增速度持续扩张 。
在余额方面 ， 平安银行汽车金融在贷规模分别为1835.21亿元、2036.42亿元、2248.96亿元 ， 相比2019年末实现2.4%、13.6%和25.5%的增长 。
换句话说 ， 新增放款增速已超过在贷余额增速 ， 这很可能意味着在整体汽车金融业务中 ， 绝大多数的汽车金融资产都是新资产 。
如果按照汽车金融资产平均周期2-3年来测算 ， 2020Q3累计新增放款的1583亿元将持续至2023年 ， 再以目前平安银行汽车金融的业务发展速度来看 ， 其汽车金融的规模可能能实现翻番 ， 也就是能够达到约4000亿元的规模 。
而随着汽车金融在国内的不断渗透以及整体汽车金融市场的扩大 ， 平安银行也很有可能能够完成这一规模增长 。
据部分地区一线汽车金融从业人员了解 ， 平安银行汽车金融产品的市场占有率能够达到40%左右 ， 而且相关产品能够做到“实息实贷” ， 市场用户的接受度很高 。
此外 ， 据市场人员了解 ， 平安银行的汽车金融业务今年有明显改革 ， “去sp化”动作明显 ， 欲通过直营模式在混乱的汽车金融市场树立产品标杆 。
而在数字化渠道方面 ， 平安银行通过平安集团的客户资源和渠道OMO运作能力 ， 例如汽车之家的线上化获客、“车E通”平台额持续升级等 ， 实现产品和多平台联动运营 ， 提升了线上客户的转化率 。
不过 ， 由于平安银行汽车金融资产成分比较“新” ， 所以其贷款不良率可能现阶段还没有完全展现 ， 后续运营情况仍值得跟进 。
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信用卡、新一贷、汽车金融不良均大幅攀升
疫情等因素影响的不仅仅是业务规模情况 ， 金融机构的贷款不良数据也在这段时间内有集中爆发的可能性 。
具体到平安银行2020年前三季度的消费金融不良数据 。
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由以上信息可以看出 ， 平安银行消费金融业务的不良率在2020年中期攀升至年内最高值 。
整体个人贷款不良率达到1.56% ， 相较2019年增长0.37个百分点 。 其中 ， 信用卡达到2.35%的不良率 ， 较2019年增长0.69个百分点；新一贷升至1.84% ， 增长0.5个百分点；汽车金融则攀升至1.40% ， 相较去年末的不良率几乎翻倍 。
这也表明 ， 尽管规模增长陷入困境的信用卡和新一贷业务 ， 在主动调整了信贷策略和授信标准之后 ， 不良率还是难以控制 。 但是增长更为迅猛的汽车金融业务 ， 其所带来的不良率也同样惊人 ， 半年内由0.74%增至1.40% 。
【大白话财财|汽车金融业务大爆发，拆解平安银行Q3：新一贷余额缩减150亿】但进入三季度 ， 上述业务的不良率都得到不同程度的修复 ， 其中汽车金融降至0.72% ， 较2019年进一步调降0.02个百分点 。
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这背后 ， 最直接的原因是 ， 平安银行大幅提高了计提信贷及其他资产减值损失 ， 其中 ， 大部分都对冲了发放贷款及垫资信用损失上 。


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