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市场|管理能力决定车险经营成败

_本文原题为 管理能力决定车险经营成败
证券时报采访人员 邓雄鹰
被称为史上最大力度车险改革的车险综改自9月19日启动 ， 至今已有月余 。
根据目前市场反馈情况 ， 绝大部分消费者车险保费下降 ， 商业车险投保率上升、保额增长 ， 同时广受诟病的车险手续费切实下降 。 虽然也出现了部分地区和机构自主系数不合理、异地业务有所抬头等有待进一步调整引导的问题 ， 但整体来看 ， 目前车险综合改革初步达到了“降价、增保、提质”的短期目标 。
作为我国财险业占比超六成的主力险种 ， 车险改革对竞争格局的影响至关重要 。 除了上述看得见的变化 ， 车险综改对于车险市场、乃至整个财险市场来说更是一次脱胎换骨的大洗牌 。
车险综合改革后一定时期内 ， 可能出现如保费规模下降、行业性承保亏损、中小财险公司经营困难等情况 。 纵观完成了车险市场化改革的市场 ， 都曾经历过改革后车均保费下降、综合成本率上升的阶段 ， 有些市场还曾出现大面积兼并 。 长期来看 ， 在市场逐步消化和适应短期冲击后 ， 普遍呈现出稳定发展的态势 。
从竞争生态来看 ， 由于资源、品牌、人才等多方面优势 ， 市场化竞争在短期往往带来“强者恒强” ， 产险市场也是如此 。 2017~2019年 ， 人保财险、平安产险、太保产险等3家产险市场份额分别为63.50%、64.04%、64.14% 。 有业内人士预计 ， 未来车险市场龙头集中度有望进一步提升 ， 利好龙头财险公司 。
那么 ， 中小保险公司是不是只有被动等待“被收割”呢？答案是否定的 。 首先 ， 我国车险改革采取的是渐进式的分步改革 ， 此举既有利于防止市场大起大落和无序竞争 ， 也为中小保险公司建立自身核心竞争力留出了时间和空间；其次 ， 在海外市场 ， 不乏中小保险公司通过深耕细分领域站稳脚跟的先例 。
例如 ， 已经完成了车险市场化改革的美国 ， 其市场集中度远低于中国 。 根据相关统计 ， 2019年美国前25家公司财险保费收入约4464亿美元 ， 占市场份额约65.9% 。 2019年中国前25家财险公司保费收入约1741亿美元 ， 占市场份额约93.6% 。 从经营效益来看 ， 在中国 ， 特大型保险公司赚取了行业主要利润 ， 而在美国 ， 规模在20亿~50亿之间的保险公司经营效益最好 。
【市场|管理能力决定车险经营成败】因此 ， 车险市场化改革是否带来集中度上升 ， 既与改革的时点有关 ， 也与该市场经营主体是否积极发挥主观能动性有关 。 决定车险经营成败的关键不是规模 ， 而是管理能力 。


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