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定义|重疾定义“换挡”倒计时，消费者该不该搭老产品“末班车”( 二 )


此外 ， 针对消费者更加关心的新产品是否会迎来降价潮 ， 有部分观点认为 ， 随着新定义中甲状腺癌被从“重疾”中剔除 ， 配套的新重疾险发生率表中有一定程度的重疾发生率下降 ， 重疾险价格也会相应下降 。
对此 ， 徐昱琛认为 ， 情况较为复杂 ， 需要一分为二看待 ， 但是大幅降价的可能性不大 。
“保险公司定价并不是100%按照发生率表进行 ， 而是还会参考保险行业、保险公司的实际经营情况 ， 和产品自身定价 。 ”徐昱琛分析称 ， 对于一些已经定价很极致的产品 ， 继续降价难度比较大；对于一些定价比较高、原本利润空间比较大的产品 ， 则降价的可能性会比较大 。
同时徐昱琛认为 ， 因为新版产品还没有经验数据 ， 大家都缺乏经验 ， 不知道实际上赔付情况会怎么样 ， 所以保险公司在降价方面也会比较谨慎 。
而王烨也表达了类似观点 。 她表示 ， 新定义下的重疾险 ， 严格来讲是不会降价的 。 因为按照2007版重疾险定义 ， 20-45岁之间的女性理赔发生率较高 ， 所以它反而不会降价 ， 应该是涨价才对 。
“针对甲状腺癌I期划到轻症以后 ， 能够降一部分费率 ， 但是实际上叠加女性理赔发生率 ， 累计到一起相当于扯平了 。 ”王烨补充道 。
持有旧保单怎么赔？按旧的来
那么 ， 对于消费者来说 ， 新定义出台后 ， 持有旧保单理赔时怎么办？
“现在购买老版重疾险产品 ， 会按照老定义赔 。 ”不过 ， 徐昱琛也表示 ， 某些特殊情况下 ， 保险消费者购买老版重疾险也可以按照新定义赔 。
根据《健康保险管理办法（2019）》第23条 ， 保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准 ， 并考虑到医疗技术条件发展的趋势 。 健康保险合同生效后 ， 被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的 ， 保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为由拒绝给付保险金 。
“这一条其实对消费者是很有利的 。 ”徐昱琛表示 ， 以老版要求开胸而新版不要求的心脏手术为例 ， 援引《健康保险管理办法（2019）》第23条“符合通行的医学诊断标准”的表述 ， 由于新版采用的新定义是权威、现行、通行的医学诊断标准 ， 所以老版重疾险的消费者也有可能会获得赔付 。
“两核人员、理赔人员要执行合同的 。 所以老保单还是按照老定义版本、合同载明的原则去赔付 。 ”王烨表示 ， 从上一次经验来看 ， 2007版发布了最终稿之后 ， 会有4个月的过渡期 ， 之前的重疾险下架或停售 。 过了第4个月后 ， 险企开始售卖新定义重疾险 ， 但是监管一旦发文 ， 就允许保险机构按照新定义报备产品了 。
北京商报采访人员 陈婷婷 周菡怡
（责任编辑：王治强 HF013）


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