美国VS中国中产，狭路相逢谁是赢家？
一场席卷美国的疫情 ， 加剧了美国的撕裂 ， 也加剧了美国中产的衰落 。“我们的税前工资比美国家庭平均收入高出近一倍 ， 但实际上我们经常连500美元现金都拿不出来 。 ”抱怨的人叫约瑟尔 ， 他们夫妇二人年收入12万美元 ， 约合人民币85万 。这个收入标准在中国是金领 ， 在美国也是白领中的白领 ， 但这对夫妇的现实生活是面对房贷、车贷、助学贷、以及信用卡债多达37万美元 。美国的中产阶级从罗斯福新政开始登上历史舞台 ， 1970年壮大 ， 直到目前的顶峰 ， 也就50年 。在整个美国的社会分层结构里面 ， 中产是主流 ， 是美国经济的支柱也是美国社会的稳定剂 。
但随着20世纪50年代以来美国产业空心化的出现 ， 原本中产阶级赖于生存的制造业 ， 去工业化特征明显 ， 那些低技能没竞争力的职位被逐渐淘汰 ， 整个社会能提供的就业岗位越来越少 ， 这导致中产家庭收入骤减 。另一方面 ， 医保太贵、税收太重 ， 高等教育费用上涨过快 ， 成为摆在美国中产面前的三座大山 。为了应对过多的开支 ， 只能一直背负高杠杆 ， 这在经济上行时还好 ， 一旦遭遇经济下行 ， 高杠杆的代价将带来严重的财富缩水 。经过几轮金融危机的洗礼 ， 美国的贫富差距正以肉眼可见的速度在拉开 。据统计 ， 1971年 ， 美国中产有8000万人 ， 收入占比62%；到了2015年 ， 中产达到12080万人 ， 中产阶级收入占比下降到43% ， 而富人收入占比却上升到49% ， 接近一半 。
现在的美国依旧是全球最富有的国家 ， 但对于大多数中产来说没有意义 ， 因为财富掌控在少数权贵手中 ， 他们可以利用资本影响选票操纵政治 ， 触手遍及美国的每一根血管和毛孔 。相比较而言 ， 中国中产正在快速壮大 ， 他们抓住了改革开放以来七次改变命运的机会 ， 坐上了房地产黄金十年的电梯 。自2000年以来 ， 中国中产阶级的财富大幅增加330% ， 到2015年达到了3.2万亿美元 ， 占比全国财富的32% ， 这个比例还在继续拉升 。任何一个从初级阶段发展到成熟阶段的国家 ， 中产都会成长为社会的中坚力量 。 中国自然也不会例外 。但作为社会的夹层 ， 中国中产的壮大也面临着美国中产同样的困境 。 看似光鲜亮丽的生活背后 ， 是掩盖不住的担忧 。毕竟上有老下有小 ， 甚至还有几只宠物在家嗷嗷待哺 ， 他们不能倒下；要维持高消费和高品质的生活 ， 就必须在职场不断向上爬以防被淘汰；会挣钱也很花钱的他们必须要学会理财 ， 只有资产保值增值了 ， 才能跑赢通货膨胀......因为害怕无法长久维持精致的生活 ， 所以难免产生焦虑 。这种担心不无道理 。 诺贝尔经济学奖获得者弗兰科·莫迪利安尼教授曾提出这么一个理论：
从一个普通人的生命周期上看 ， 黄金工作年龄在25-40岁之间 ， 过后收入就会开始下滑 。 换言之 ， 要用短短数十年创造的财富盈余 ， 来填补后期漫长的财务真空期 。而30岁上下 ， 恰恰是家庭负担越来越重的时候：家里有房要供 ， 有车要养 ， 子女教育支出越来越大 ， 父母身体一天不如一天……假如没有稳定可持续的现金流 ， 一旦遇上意料之外的危机 ， 就极有可能使家庭阶层跌落 。今天想聊这个 ， 是因为最近我有一个高中同学 ， 在朋友圈发起了水滴筹 。他是普通工薪家庭出身 ， 父母辛苦大半辈子供他读完研究生 ， 毕业后找了份不错的工作 ， 几年下来靠加薪和理财攒了笔可观的积蓄 ， 去年买了新房准备结婚 。举全家之力迈进中产阶级的门槛 ， 本以为日子马上要一天比一天好 ， 老爷子却突发急性心梗 ， 住进了医院 。右侧冠状动脉严重堵塞 ， 病情危重 ， 治疗过程需要使用大量先进设备 ， 每天得花2万元 。住院58天 ， 花了97万 ， 加上其他杂七杂八的治疗费用 ， 算下来从入院至今总治疗费已经接近170万元 。受限于医保”高不报、低不报 ， 中间部分报”的规定 ， 这样一笔突如其来的巨额医疗费简直就是天文数字 ， 未满三十的他一夜之间斑白了两鬓 。一场重疾对一个家庭的影响有多大：小康之家尚可倾家荡产保平安 ， 若换成普通家庭 ， 恐怕就是命与钱的选择 。看到这里 ， 或许还有人抱着侥幸心理 ， 认为自己是风险下的幸运儿 ， 但数据显示 ， 在当下快节奏的生活中 ， 人一生患一场重疾的概率已高达72% 。尤其是人至中老年 ， 前期为生活辛苦打拼欠下的隐形健康债只会让这个概率更高 。此时一旦中招就是重击 ， 仅靠前二十几年辛苦攒下的积蓄 ， 大多数人都难以翻身 ， 即使自救成功 ， 也要面临财富大幅缩水的结果 。可见 ， 财富就像水 ， 会流动 ， 会蒸发 ， 会冻结 。 如果没有一个合理的财务规划 ， 挣再多的钱也没用 ， 说不准就因为各种原因消失了 。挣钱是能力 ， 能守住钱才是大智慧 。我们谁都不希望意外发生在自己身上 ， 但生活不是剧本 ， 我们无法预知未来 ， 唯一能做的就是未雨绸缪 。毕竟不说一场疾病能否轻松掏出几十万治疗 ， 实打实的财富缩水也并非我们所希望见到的 。 谁又愿意把自己辛苦挣的钱给医院呢？在这个不确定性逐渐增加的时代 ， 中产应该把财富放在最稳当的地方 。因此今天我再一次很认真的劝大家：要考虑科学的规划转移未来的风险 ， 做好托底的终身保障 ， 避免现金流变为负数 ， 保护好自己和家人作者：平原公子-申鹏链接：https://xueqiu.com/4704935031/161767956来源：雪球
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