刘潇潇说财经|平安开门红测评！收益到底有多高？
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第536篇产品测评
一年一度的“开门红”盛会又到了 ， 火爆程度堪比双11 。
这段时间会有很多代理人 ， 大力推销自家产品 ， 好像只要你不买 ， 就会错失几个亿……
后面的两个月 ， 我们会重点为大家测评各大公司开门红产品 。
今天是开门红系列第三篇——平安金瑞人生21测评 ， 之前的开门红系列如下：
第一篇：《一图读懂年金险》
第二篇：《太平洋鑫享事诚》
下面我们一起来分析下平安金瑞人生21 ， 看看值不值得买？主要内容如下：
1）刷爆朋友圈的开门红 ， 是什么？
2）金瑞人生21 ， 收益有多高？
【刘潇潇说财经|平安开门红测评！收益到底有多高？】3）市场上的年金险 ， 哪款值得选？
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火爆的开门红 ， 到底是啥？
每个人身边都有些做保险的朋友 ， 如今临近保险开门红 ， 朋友圈很可能被这类信息刷屏：
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看宣传显得十分高大上 ， 好像买了就能衣食无忧 ， 但其实这就只是一款年金险 。
这类产品的本质是通过前期交一笔钱 ， 经过多年增值 ， 然后按约定条件给你返钱 ， 返的钱你想怎么用都行 。
为方便大家理解 ， 我们举个例子：
23岁的小张 ， 买了一份金瑞人生21 ， 总保费30万 ， 约定从第5年开始返钱 ， 连续返6年 。
第5、6年：每年返6万 ， 一共12万 。 第7、8、9年：每年返3.2万 ， 一共9.6万 。 第10年：返10.67万 。如果小张在返钱期间 ， 有结婚、创业的需要 ， 都可以拿这笔钱来用 。
年金险最大的特点是足够安全、能稳定增值 ， 非常适合有闲钱的朋友考虑 。
不过 ， 开门红期间千万别冲动消费 ， 看准了再买 ， 下面我们来具体分析下 ， 金瑞人生21是否值得买？
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金瑞人生21 ， 是怎么赚钱的？
这段主要介绍年金险增值过程 ， 已经了解过的朋友 ， 可以直接看第三、四段的实际收益对比 。
金瑞人生21有两个账户：年金账户+万能账户 。 
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左边的年金账户：小张交进去的钱 ， 会在未来返还 ， 比如从第五年起 ， 每年返6万 。 右边的万能账户：年金账户返的钱 ， 自动进入万能账户二次增值 。我们以小张为例 ， 看下金瑞人生21如何增值？简单分成3步来看：
步骤①：交钱
前3年：每年交10万 ， 3年一共交30万 。步骤②：资金增值
第5-6年末：年金账户每年返6万 ， 一共12万 。 第7-9年末：年金账户每年返3.2万 ， 一共9.6万 。 第10年末：年金账户返10.67万 ， 之后就不再返钱了 。一共累计返了32.27万 ， 这些钱会自动进入万能账户二次增值 。
万能账户有保底收益 ， 目前行业内最高为3% 。 金瑞人生21的万能账户保底利率只有1.75% ， 比较一般 。
步骤③：追加投入或取钱
如果你有闲钱想放进万能账户 ， 或者想取钱 ， 要注意以下两点：追加有限制：比如每年交10万 ， 3年交 ， 那么万能账户的总保费不能超过30万 ， 而且追加的钱要扣2%手续费 。 前5年取钱有手续费：会扣1-3%手续费 ， 5年后取钱就不扣了 。以上就是金瑞人生21的资金增值过程 ， 下面一起来看看 ， 实际收益高不高？
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金瑞人生21 ， 收益高达5%？
如果只看金瑞人生21的万能账户结算利率 ， 高达5%确实很不错 ， 不过只看万能账户的收益还是很片面的 。
①金瑞人生21 ， 真实收益并不高
真实收益要结合年金账户+万能账户一起看 ， 以小张为例：
她每年交10万 ， 一共交3年 ， 看下不同万能账户利率下的收益：
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（23岁女性 ， 共投入30万）
直接说结论：
建议大家重点关注保底收益（橙色部分） ， 这是100%能拿到手的 。 不过 ， 即便增值50年后 ， 收益也只有1.65% ， 表现一般 。
右边两列收益看起来更高 ， 但这都是假设的 ， 未来不一定能拿到手 。
试想一下 ， 工行4.1%的理财也会暴雷 ， 以后或许会有更多类似的事件 。 如果想在未来几十年里一直保持5%的收益 ， 同时保证本金的安全性 ， 还是非常难的 。
②有可能达到高收益吗？
年金险的收益来源于：年金账户和万能账户 ， 其中年金账户收益是固定的 ， 万能账户收益会有变动 。
因此 ， 想达到高收益 ， 关键要看万能账户的收益率 。
金瑞人生的万能账户叫聚财宝20 ， 由于才成立一年 ， 我们还加了平安另一款万能账户一起对比：
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