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疾病|重疾险疾病定义即将更新明确重疾28种、轻疾3种

每经采访人员 袁园每经编辑 段炼
近期 ， 关于《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）（终审稿）》（以下简称《终审稿》）的文件在业内流传 ， 据上海证券报报道 ， 该《终审稿》已经通过银保监会相关评审会 。
业内人士对《每日经济新闻(博客,微博)》采访人员表示 ， 新规范根据当前疾病实际发生实际情况、医疗状况、相关调研等做了最新的对重疾、轻症等的定义更新 ， 也是一种与时俱进；另一方面 ， 新规范也是对保险产品设计上做了进一步的规范 ， 包括重疾、轻症的比例等 。 总体上 ， 与时俱进 ， 进一步规范 ， 保护消费者的利益 。
重大疾病保障范围扩展
据了解 ， 《终审稿》中的疾病定义参考了国内外成年人重大疾病保险发展状况 ， 同时结合现代医学最新进展情况而制定 ， 适用于保险期间为成年人（18周岁及以上）阶段的重大疾病保险 。 18周岁以下青少年及儿童的重疾险不沿用此定义 。
具体来看 ， 《终审稿》增加了病种数量 ， 适度扩展了重疾险保障范围 ， 明确了重度疾病主要包括恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重慢性肾衰竭、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重溃疡性结肠炎等28种；轻度疾病主要包括恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种 。
保险公司设计重大疾病保险产品时 ， 所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%；如有多次赔付责任的 ， 轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30% ， 无相同赔付次序的 ， 以最近的赔付次序为参照 。
《每日经济新闻》采访人员对比此前的征求意见稿和这次网传的《终审稿》发现 ， 在扩容重大疾病的保障范围方面早就有苗头 ， 此前的征求意见稿就已经将重大疾病扩展为28种重度疾病及3种轻度疾病 ， 只是《终审稿》将这些疾病的名称和定义更为具象化 。
对于这种分级 ， 保险业协会在此前发布征求意见稿时就给出了明确解释 ， 其表示 ， 通过科学分级 ， 一方面充分适应了医学诊疗技术发展 ， 将部分过去属于重症疾病 ， 但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病 ， 使赔付标准更加科学合理；另一方面 ， 也适应重大疾病保险市场发展实际 ， 对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准 ， 规范市场行为 。
新旧重疾险该如何选
随着《终审稿》的流出 ， 消费者对于新旧重疾险产品的挑选也产生了纠结 ， 包括新产品是否会迎来降价等问题 。 尤其是部分保障内容的调整 ， 让很多消费者担心重疾险的价格会发生变化 。
事实究竟如何呢？中国精算师协会创始会员徐昱琛认为 ， 需要一分为二看待 ， 但是大幅降价的可能性不大 。 “保险公司定价并不是100%按照发生率表进行 ， 而是会参考保险行业、保险公司的实际经营情况和产品自身定价 。 ”徐昱琛分析称 ， 对于一些已经定价很极致的产品 ， 继续降价难度比较大；对于一些定价比较高、原本利润空间比较大的产品 ， 降价的可能性则会比较大 。
慧择保险经纪公司资深核保专家王烨表示 ， 新定义下的重疾险一大优势在于一些心脑血管的疾病 ， 比如心梗、搭桥等重大心脏手术的赔付门槛降低了 ， 更贴近临床诊疗标准 。 赔付门槛一旦降低 ， 可能更多的患者能够获赔了 。 同时 ， 除了降低门槛之外 ， 疾病定义更规范 ， 避免此前老定义模棱两可的情况造成理赔纠纷 。
“如果消费者比较看重轻症的赔付比 ， 例和甲状腺癌的保障 ， 可考虑尽早购买老版重疾险 。 尤其是甲状腺癌赔付率高达20%-30%的年轻女性群体 ， 可以考虑抓紧投保老版重疾险 。 ”徐昱琛建议道 。
不过 ， 由于现在《终审稿》也尚未正式公布 ， 其最终的保障内容、费率、宣传要求等细节的内容也并未流出 ， 新版重疾险上市尚需时间 。 “预计重疾产品线将根据相关文件正式版的落地 ， 进行大面积的升级和换代 。 ”有险企内部人士对《每日经济新闻》采访人员表示 ， 企业内部目前对新版重疾险定义还在研究中 ， 相关的产品也在逐步探讨中 。


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