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法人|没有面签的“借呗”，风控是否少点啥？，重度残障人士陷“以贷养贷”泥潭( 二 )


仔细回顾一下整个过程 ， 如果范征不能轻易获得这些高额贷款 ， 也许 ， 违约行为和负债压力可以提早避免 。 那么 ， 互联网贷款平台究竟是如何对借款人进行风险评估的？
03没有面签的贷款违约风险是否可控
对比人们经常使用的银行信用卡 ， 无论在贷款额度 ， 还是提额速率上 ， 借呗都显得过于“高效快捷” 。 信用卡研究人士董峥对采访人员表示 ， 目前国内并无残障人士不能申请信用卡或使用互联网贷款产品的规定 ， 但债权人在向债务人发放贷款前 ， 应对债务人进行完整考察 ， 不仅包括借款、还款等信用方面上的考察 ， 更应与债务人进行面谈或面签 ， 查看身体、精神状况等方面 。 若得知债务人为残障人士 ， 发卡机构或放贷机构出于该类人群出现事后风险概率偏高于常人、以及对事后风险可控性的考虑 ， 发卡机构或放贷机构应给予残障人士更为合理的使用额度 ， 来降低其在使用过程中因误刷、盗刷或被骗等情况所带来的事后风险 。
同时 ， 中伦文德律师事务所高级合伙人武坚也认为 ， 类似借呗这样的信贷产品 ， 正常情况下应该会有对借款人还款能力的评估方法 ， 其本质是对借款人未来违约可能性的一种评估 ， 但可能存在一定不准确或不确定性 ， 这是信贷所都面临的风险 。
就上述范征案例而言 ， 借呗向范征发放贷款无可厚非 ， 这让残障人士享受到了与常人一样的金融服务待遇 。 但仅凭借过往金融产品的使用情况 ， 便在不知道对方为残障人士的情况下发放15万元贷款额度 ， 这样的风险评估是否存在很多漏洞？
相较传统贷款业务而言 ， 互联网贷款应用大数据分析 ， 在无抵押、无面谈的情况下 ， 将贷款流程压缩至几分钟内 。 在金融创新的同时 ， 违约风险也在增加 。
今年7月17日 ， 银保监会有关部门负责人就《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“互联网贷款新规”）答采访人员问时表示 ， 近年来 ， 商业银行互联网贷款业务快速发展 ， 在贷款效率、风险评估、拓宽客户等方面发挥了积极作用 ， 但也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患 。 其中 ， 商业银行互联网贷款对客户进行线上认证 ， 实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定 。 因此 ， 有必要尽快补齐制度短板 ， 促进互联网贷款业务规范发展 。
针对“以贷养贷”问题 ， 金诚同达律师事务所高级合伙人彭凯对采访人员表示 ， 如果贷款没有直接提现 ， 而是一直在借呗体系内流转 ， 那借呗凭借其大数据分析风控能力 ， 是可以知悉贷款资金使用情况的（如用于电子商务平台购物、生活缴费 ， 抑或是归还信用卡账单等） 。 如果在已知借款人用新贷款去偿还旧贷款的情况下 ， 还一味地提高借款人可以使用的贷款额度 ， 这将逐渐加大借款人的偿还债务金额 。
值得注意的是 ， 针对互联网贷款业务近年来容易出现的过度授信、资金用途不合规等问题,《互联网贷款新规》明确指出 ， 商业银行应当构建有效的风险评估、授信审批和风险定价模型 ， 加强统一授信管理 ， 运用风险数据 ， 结合借款人已有债务情况 ， 审慎评估借款人还款能力 ， 确定借款人信用等级和授信方案 。 且贷款资金用途应当明确、合法 ， 不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资 ， 不得用于固定资产和股本权益性投资等 。
无独有偶 ， 马云在10月23日至25日举行的第二届外滩金融峰会上 ， 也特别指向了更加宏观的互联网金融问题 。 在他看来 ， 互联网金融是基于大数据的信用体系 ， 金融的本质是信用管理 。 但是马云强调 ， 互联网金融必须有三个核心要素：一是丰富的数据；二是基于大数据的风控技术；三是基于大数据信用体系 。 （编辑王茜）


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