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日剧盘点|详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付” 金色财经( 二 )


日剧盘点|详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付” 金色财经
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随后受理终端与商业银行数字货泉系统建立网络连接 ， 终端将交易信息发送至商业银行数字货泉系统 。 商业银行数字货泉系统在接收到交易信息后 ， 向央行数字货泉系统发送变更属主的哀求 。 央行数字货泉系统在接收到变更属主哀求后 ， 将数字货泉的属主变更为受理终端设备对应的商户代码 。
以上是通过专利了解到的央行数字货泉在交易过程中的基本流转 ， 实际上这种“更改数字货泉属主”的方式类似于现金的交易形式 ， 也就是我们此前讨论的基于Token的UTXO模式 ， 但同时也面临着“币值”和“找零”的题目 。 不外在此前试点的数字人民币红包体验中 ， 我们并没有发现这个题目 ， 因此我们可以得出的结论是央行之前的测试并没有完全采用UTXO模式 ， 或者央行在原有的“币值”和“找零”题目上进行了优化 ， 让用户没有感知 。 关于这个题目 ， 我们下文再作具体讨论 。
抛开数字货泉的基本流转路径不说 ， 这里面涉及到一个题目是 ， 商户所开立的数字货泉钱包账户与用户的数字货泉钱包账户假如不是一个运营机构 ， 那么背后的资金流转又应该如何？好比 ， 用户A使用在中行开立数字货泉钱包并从工行个人银行账户兑换了100元存入其中 ， 然后通过数字钱包支付给了商户B ， 而商户B收款的数字钱包是在工行开立的 ， 并被兑换回了B的工行个人银行账户 。
那么详细的资金流转可能是 ， 中行先确认其数字货泉银行库中的资金库存 ， 向央行登记中央反馈信息之后 ， 央行将100元数字货泉的属主由中行资金库改为用户A；用户A将100元支付给B时 ， B的钱包运营方工行先确认其数字货泉银行资金库库存 ， 并向央行登记中央反馈信息 ， 登记中央将100元数字货泉的属主由用户A改为用户B ， 用户B将100元存入工行银行账户时 ， 工行向央行登记中央反馈信息 ， 然后央行将100元数字货泉从工行的数字货泉银行库中注销并记实 ， 恢复工行100元的数字货泉兑换额度 。
因为存在着数字货泉的跨行流转 ， 这里面天然也会涉及到“清算”题目 。 从目前的信息来看 ， 移动支付网推测这个“清算”的角色是由央行自身来扮演的 。 当然 ， 从近期央行数字货泉研究所先后与城银清算、农信银等清算机构签署战略合作协议来看 ， 未来中小银行因为不承担兑换运营职能 ， 但是要介入到数字人民币的畅通流畅以及后期资金的流转可能需要这些清算机构来实现互联互通的能力 。
关于双离线支付？
以上我们举例了数字芯片卡的支付过程 ， 但实际上仅仅是基于受理终端联网状态下的单离线支付 ， 需要受理终端与商业银行的数字货泉系统进行交互之后才能 ， 反馈到央行并更改数字货泉的属主 。
那么当受理终端和支付设备都处于离线的双离线情况下 ， 又该如何解决呢？
实际上 ， 整个交易流程并没有发生本质的变化 ， 只不过将联网的过程适当地作了延后处理 。 而据专利显示 ， 在数字人民币系统中定义的离线支付指的是近场支付 ， 在此过程中接收方需事后联机确认收款 。
与上文交易流程一样 ， 双离线下接收方受理终端对收到数字货泉能够通过“插件”的形式验证其真伪 ， 并验证用户身份 ， 但并不能验证其是否进行过重复支付 ， 即“双花”题目 ， 因此必需等待联网后对其进行验证 。
据专利描述的设计思路是 ， 需重复支付验证的数字货泉在客户端电子钱包程序(如POS机)中标识为“待重复支付验证” ， POS机一旦联到网络 ， 则自动向数字货泉系统进行重复支付验证申请 。 数字货泉系统收到验证申请执行相应操纵 ， 在登记中央补录交易流水 ， 更新数字货泉的属主 。
换句话说 ， 双离线支付之后“待重复支付验证”的那笔交易资金在联网验证之前是不能再畅通流畅到市场的 。 举个例子 ， A通过数字人民币双离线支付转给B 100元 ， B尽管收到了100元的交易信息 ， 但这100元会被标记为“待重复支付验证”的状态 ， 无法被B再次花费出去 ， 只能等到联网完成验证之后 ， 才能恢复使用 。


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