马云重|秦朔：假如让马云重讲一次蚂蚁( 二 )
感恩 ， 至少首先是感恩 ， 这不可缺少 。 在如此的巅峰时刻表达感恩 ， 更不多余 。
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接下来说说太极 。 马云一直打太极 ， 但这次演讲很不太极 ， 他讲的核心可以概括为“四不”：
不要用治老年人的病的办法治年轻人 。 针对的是国际的巴塞尔协议（资本充足协议） 。
不能用管理火车站的办法管机场 ， 不能用昨天的办法来管未来 。 针对的是监管的条条框框 。
不要用搞当铺的思想搞金融 。 针对的是银行 。
不要从监管角度去找数字货币的方向 ， 要从市场找 ， 从需求找 ， 从未来找 。 针对的央行数字货币 。 顺带说一句 ， 如果央行数字货币未来大行其道 ， 支付领域从双寡头到三足鼎立也不是不可能的事 。
这“四不”有没有道理呢？都有道理 。 但太极是以圆化直 ， 不是硬梆梆直来直去 。
太极并不掩盖问题 ， 但太极的说法大致是这样的——
巴塞尔协议很重要 ， 但国际金融界也一直在研究监管的成本问题 ， 以及可能带来的金融体系信用创造能力下降、流动性水平降低等问题 ， 有研究就显示巴塞尔协议3可能推升各国信贷成本约60~80BP 。
此外 ， 巴塞尔协议是基于传统风险计量的方法 ， 而数字金融模式在风险识别时 ， 主要依靠的是全场景的行为数据和关系数据 ， 使借款人的画像更丰满和精准 。 比如蚂蚁的AlphaRisk智能风控系统 ， 通过风控模型的自学习、自进化分析 ， 能在没有人工干预的情况下自动分析欺诈企图 ， 并迅速制定对策 ， 成效非常明显 。 对这样的系统所支持的金融服务 ， 是不是可以考虑更加动态灵活的监管方法 ， 而不是简单照搬巴塞尔协议的资本充足率要求？
关于被作为“当铺思维”代表的银行 ， 太极的说法可能是——
银行在中国金融服务中发挥着重要作用 ， 蚂蚁和银行一直有着各种合作 ， 在自身发展中也得到了银行的很大支持 。
比如2010年的快捷支付 ， 使得用户不用开通网银就能在支付宝页面完成支付 ， 让支付成功率一下子从不到70%提升到95% ， 这就要感谢当时建设银行的领导 。 通过与银行合作 ， 让用户的支付宝账户直接关联自己的银行账户 ， 用户输入支付宝密码后 ， 能直接从绑定的银行卡扣款 。 当时建设银行率先支持了这一创新机制 。 可以说 ， 快捷支付起码让中国的移动互联网发展加速了几年 。
今天 ， 蚂蚁和银行有更广泛的合作 ， 共同服务中小微企业和个人 。 目前与蚂蚁合作开展信贷业务的金融机构已有约100家 ， 蚂蚁微贷平台上98%的资金也都来自银行等合作伙伴……
经济和社会的进化 ， 往往都是由增量创新先推动的 。 但这种进化不像一个人换手机 ， 有了新款就抛弃老款 。 社会是高差异的 ， 因地因人而异 ， 因此增量和存量之间会是长期并存、带动互动、各有其位、渐变演化的复杂过程 。
所以 ， 离不开太极的精神 。
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马云的1024演讲 ， 最该讲、已经做了却没有讲的内容 ， 是蚂蚁到底是什么 ， 对中国意味着什么 。
如果说实现史上最大规模IPO的公司 ， 商业模式就是监管套利和高利贷 ， 那就完全搞错了基本事实 ， “捡了芝麻丢了西瓜” 。
在蚂蚁旗下 ， 支付宝有10亿用户 ， 有差不多5亿用户和超过2000万的小微经营者用过阿里小贷、花呗、借呗和芝麻信用分 ， 有超过6亿人用过余额宝、帮你投和蚂蚁财富 ， 3000多万人用过好医保 ， 1亿多人用过相互保 。
在无比庞大、表面样样俱全的传统金融服务业之外 ， 竟能长出这样的大森林 ， 只能说明 ， 原来我们自以为完备的金融体系 ， 其实际覆盖能力、真实服务能力 ， 太残缺不全了 。
无数经常被忽略、不受“正规金融”待见的草根人群 ， 那些如同蝼蚁的沉默的大多数 ， 汇聚成蚂蚁的坚实底盘 。 在他们无数次的“扫一扫”之中 ， 蚂蚁积累了数据 ， 对他们建立了信任 ， 当他们需要时毫不犹豫地给予信用支持 。
为无数用户提供的服务和解决的问题 ， 定义了蚂蚁的价值 。
因为阿里和蚂蚁 ， 带动了千万级规模的相关就业 ， 无数人通过就业和创业找到了尊严、光荣和时代感 。 在贵州铜仁的万山区 ， 从山里迁出的贫困人口 ， 通过一根网线 ， 每天在电脑上做数据标注 ， 加入到人工智能视觉识别的行列中 。 也许这是很初级的工作 ， 但他们也在努力地和时代衔接 。
因为阿里和蚂蚁 ， 中国的网购在社会零售中的占比比美国高10个百分点 ， 这意味着C2B的反馈速度更快 ， 供给侧的效率更高；通过区块链技术的应用 ， 供应链金融中的“萝卜章、假合同”迎刃而解 ， 金融机构基于真实合同也敢于放款了 。
所有觉得监管就是天经地义的人 ， 请多多倾听被监管者的心声 ， 特别是他们服务的对象的心声 。
【马云重|秦朔：假如让马云重讲一次蚂蚁】7
2019年5月 ， 一次务虚会上 ， 阿里技术委员会主席王坚问了一个问题 ， “为什么停车场一定要有杆呢？”
停车杆的存在影响着车辆进出的速度 。 但几乎所有的停车缴费方案中 ， 前提都是停车杆天经地义的存在 。 若没有杆 ， 若不停车 ， 如何收费呢？最终的答案是：只要停车场的入口安装有摄像头 ， 记下了车牌号 ， 车牌号又和支付账号绑定 ， 便可以自动实现扣款 ， 停车杆就毫无意义了 。
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