中年|《国人养老准备报告(2020)》发布，蕴藏养老服务的巨大商机( 四 )
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同时 ， 我们对已退休者的问询结果验证了未退休者的信?并不是盲??信 。
我们分别询问了已退休者?前的收?占退休前收?的?重以及他们??中最理想的?重 ， 结果发现：理想?重的分布与未退休者期望的?重类似 ， 有30.8%的受访者认为理想?重范围为75%~100% ， 36.8%的受访者认为理想?重范围为50%~75%（见图3.2.6） ， 对?已退休者真实的退休后收?替代率 ， 我们发现其分布基本与受访者的理想?重是?致的 ， 说明当前退休居民的养?财务状况尚可 。
不过值得注意的是 ， 仍有16.1%的受访者退休后收?不到退休前的50% ， 退休后收??平?幅下降将极?地影响养??活品质（见图3.2.7）
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最后 ， 为了了解?们对退休前的储蓄充?度的看法 ， 我们设计了这样?个问题：“假设您今年退休 ， 您认为您为退休进?的所有储蓄（包括存款、股票价值、基?价值、养?年?保单的价值等）达到您?前年收?的_____倍 ， 可以使您实现退休?活?标 ， 享受舒适的养??活”?结果发现 ， 所有未退休受访者认为退休前的所有储蓄应为目前年收?的9.93倍 。
从分布上看 ， 绝?多数受访者的理想倍数低于10倍（见图3.2.8） 。 随着受访者年龄的增长 ， 理想倍数呈现下降趋势（见图3.2.9） 。 ???年轻?的收?较低 ， 导致理想倍数的估计较? 。
另??? ， 年轻?距离退休年龄还较远 ， 出于缺乏代?感以及风险厌恶等原因 ， 会倾向于?估所需的养?储蓄 ， 但随着年岁的增长 ， 该估计会有所下降、更加贴近现实 。 按家庭收?分类 ， 家庭年收?在65万以上受访者的差异性不? ， 年收?65万以上?常富裕的受访者理想倍数显著低于其他受访者 ， 符合我们的直觉判断（见图3.2.10） 。
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3.4养老准备
3.4.1对自身预期寿命的估计普遍较为乐观
预期寿命是影响养?服务需求的重要因素 ， 居民会根据其对寿命的主观判断进?养?财务规划 。 在问卷中我们询问了受访者对于??在未来10-15年?存概率的主观估计 ， 结果发现：年轻?对于??寿命的估计低于平均?平8 ， 但随着年龄的增长受访者对于??寿命的估计越来越超过平均?平 ， 即受访者对于??寿命的预期越来越乐观 。
某种程度上讲 ， 年轻?认为养?是?件遥远甚?不会发?的事情 ， 因此其养?准备意识不强 。 但随着年龄的增长 ， 临近退休的中?年?逐渐意识到??剩余寿命还有很长 ， 因此他们对于养?财务准备的需求也?渐强烈（见图3.4.1）
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3.4.2实际养老准备并不充足
为了解居民养?准备的实际情况 ， 我们在问卷中询问了受访者养?规划的实施情况 。 调查结果表明：
未退休受访者明显退休准备不? ， 虽然?部分受访者具有进?退休规划的意识（64.4%） ， 但付诸?动者较少（15.9%） ， 有完整规划的?更是寥寥??（1.4%）（见图3.4.2） 。
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?已退休受访者在退休前的退休规划要明显充分得多 ， 有接近70%的受访者对退休规划付出过实际?动（见图3.4.3） 。 随着年龄的增长 ， 养?规划程度明显越来越好 ， 接近30%的“90后”从未想过养?规划问题 ， 但这??例在“80后”和“70后”中下降到20%和15%左右（见图3.4.4） 。
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