谭浩俊|给网络小额贷款业务上“紧箍咒”很有必要
给网络小额贷款业务上“紧箍咒”很有必要
为规范小额贷款公司网络小额贷款业务 ， 统一监管规则和经营规则 ， 银保监会会同人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》 ， 并于近日向社会公开征求意见 。 办法明确 ， 小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途 ， 并且按照合同约定监控贷款用途 。 网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不得购房及偿还住房抵押贷款等 。
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原本小额贷款公司在线下业务中就存在一些不规范行为 ， 如高息放贷、体外循环 ， 甚至暗中高息招揽存款等 ， 到了线上 ， 就更是像脱了线的风筝 ， 稍不留神 ， 就有各种不规范行为发生 。 因此 ， 必须加大监管力度 ， 规范小额贷款公司的行为 ， 尤其是网络小额贷款业务的行为 ， 给小额贷款公司在从事网络小额贷款业务时上上“紧箍咒” 。
事实也是 ， 无论是小额贷款公司的线下业务还是线上业务 ， 做好了 ， 对于小微企业和个人创业创新、扩大就业、增加收入等都能发挥积极作用 ， 从而成为经济社会发展的积极力量 。 反过来 ， 如果经营行为不规范 ， 没有严格按照规定发放贷款 ， 而是只看眼前利益、局部利益 ， 甚至违规发放贷款 ， 也会带来很大危害 ， 会造成金融市场秩序的混乱 ， 甚至会引发区域性金融风险 。 这些年来 ， 一些地方发生的非法集资、地下金融、高利贷等问题 ， 相当一部分就与小贷公司的行为不规范有关 ， 与地方没有很好地对小贷公司实施监管有关 。
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尤其值得注意的是 ， 如果小贷公司与黑社会势力相勾结 ， 或者小贷公司是由黑社会势力直接成立的 ， 那么 ， 对社会带来的危害更大 ， 对企业和居民的伤害也更大 。 近年来发生的一系列围绕小贷公司的案件 ， 很多都与此有关 ， 与小贷公司被黑社会势力绑架有关 。 虽然经过扫黑除恶专项斗争的治理 ， 黑恶势力得到了严厉打击 ， 社会秩序也有了很大改善 ， 但是 ， 小贷公司的行为不规范问题并没有从根本上得到解决 ， 不规范现象依然随处可见 。 因此 ， 必须在制度上加以完善 ， 在行为上加以规范 ， 在机制上加以改进 ， 真正让小贷公司成为金融市场的重要补充 ， 为小微企业和居民带去更多福音 。
我们注意到 ， 暂行办法在对小贷公司的成立、股东条件、注册资本、贷款金额、业务活动范围等提出明确要求的同时 ， 特别强调了贷款用途 ， 明确网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资 ， 不得购房及偿还住房抵押贷款等 。 小额贷款公司必须与借款人明确约定贷款用途 ， 并且按照合同约定监控贷款用途 。 这也意味着 ， 在今后的监管中 ， 如果小贷公司没有严格按照规定用途发放贷款 ， 借款人把贷款用于炒股、投资金融衍生品、买房等 ， 小贷公司就要承担责任 ， 有关方面就可以追究小贷公司监控不到位的责任 ， 并可以对相关责任人予以责任追究 。
应当说 ， 这是非常重要的一项举措 ， 是完全符合目前小贷公司的实际情况的 。 一方面 ， 小贷公司是不具备给风险较大的项目和行为提供贷款的 ， 一旦出现失误 ， 就会引发风险 ， 带来不稳定因素；另一方面 ， 如果小贷公司从事股票投资、房产投资、金融衍生品投资等所需要资金 ， 就会导致这些领域的资金来源失控 ， 市场秩序混乱 。 对房地产市场来说 ， 调控刚刚取得一些成效 ， 房价正在步入稳定状态 ， 如果资金来源失控 ， 就会导致调控前功尽弃 。 如果小贷公司的资金大量流入股市 ， 则会带来股市的严重不稳定 ， 甚至发生股灾 。
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