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“文明执法”，蚂蚁致歉

“文明执法” ， 蚂蚁致歉有段视频很有意思 ， 只见太极马校长 ， 用无极之招 ， 接连打败高手 ， 甚至一位胖大海式的相扑选手 ， 可是 ， 面对着几位制服男子 ， 却面露尴尬 。 从言语中 ， 说是马校长看错了华山派出所 ， 进去挑战 ， 结果被“轰”了出来 。好在 ， 这几位制服男子是“文明执法” ， 才没有被马校长施展功夫 。 尽管神功在身 ， 可面对制服男子 ， 马校长只能致歉了 。对了 ， 这应该是电影《功守道》中的镜头吧 。 不过 ， 今天 ， 有很多人将此视频转发 ， 说是契合了蚂蚁科技集团近期的遭遇 。本来 ， 明天 ， 也就是11月5日 ， 该是今年全球募资额最大的IPO项目蚂蚁集团 ， 在“A+H”上市的日子 ， 然而 ， 就在昨天上海证券交易所公函 ， 暂停蚂蚁集团5日科创板上市的计划 。 随后 ， 蚂蚁集团同时终止了港股的上市计划 。预计募资额高达2.1万亿的蚂蚁集团暂停上市了 ， 这的确是非常意外 。 要知道 ， 这蚂蚁集团后面的股东可都是非同小可 ， 有社保基金、中投、加拿大养老基金、新加坡政府投资基金、淡马锡等 ， 也有国寿、人保、中石油、招商局等保险企业或大型国企 。 如今 ， 竟然在上市的最后一天被暂缓了 ， 意外吗？上交所的理由是 ， 金融科技监管环境发生变化 ， 可能导致你公司（蚂蚁集团）不符合上市条件或者信息披露要求 。 对此 ， 我觉得稍微有点勉强 。 毕竟 ， 按照上交所的说法 ， 监管环境发生变化 ， 这应该是指11月2日出台的《网络贷款业务管理暂行办法》 。 只是 ， 这个出台的管理办法明确注明是“征求意见稿” 。 而这就意味着 ， 此后会在收集意见的基础上 ， 有更改 。关键的是 ， 蚂蚁集团已经过会且公告 ， 都冻结了资金 ， 就差最后一步 。 此时 ， 上交所临时叫停 ， 特别是基于一个征求意见稿基础上的监管环境 ， 总是有点意外 。 换句话说 ， 即就是此管理办法正式出台以后 ， 到那个时期 ， 相应的监管环境才会发生变化 。 或许 ， 这个管理办法未必出台 ， 或者有大的修改 ， 都有可能的 。反正 ， 不管咋说 ， 上交所公函祭出 ， 蚂蚁集团也只能接受 。 当然了 ， 这意味着蚂蚁集团就得按照没有正式出台的网络贷款的暂行办法 ， 积极进行相应的整改 。 至于 ， 是否再上市 ， 起码得等到网络贷款管理办法正式出台后吧 。而按照这个11月2日出台的管理办法 ， 其实质无非就是“强调充实资本金 ， 以规避金融风险”而已 。 的确 ， 对网络贷款公司来说 ， 尤其是蚂蚁集团虽然号称是金融科技公司 ， 其实最主要的利润来源依然是花呗、借呗、小额贷等信贷业务 。 而从蚂蚁集团的招商说明中 ， 可以看出 ， 蚂蚁集团并没有多少资本金 ， 但是却通过各种形式 ， 用黄奇帆先生的话来说 ， 30亿本金撬动了3000亿资金 。很显然 ， 这就意味着极大的风险 。 因此 ， 在新的管理办法出台后 ， 蚂蚁集团的盈利模式肯定会受到冲击的 。 还有 ， 管理办法中有 ， “网络平台的运营公司必须跟小贷公司的注册地同省” ， 这个办法实在是没有必要 ， 完全就是“当铺思维”的体现嘛 。 能够理解 ， 这是担忧风险 ， 只是在网络平台上 ， 判定省域内或者省域外 ， 将会是非常困难的 。至于其它的 ， 非要强调资本金的要求 ， 包括联合贷款中要有30%、融入资金不得超过净资产的4倍等 ， 明显的有点不合情理 。 尤其是 ， 为啥30% ， 不是40%呢？难道这是经验数据吗？这样的要求 ， 就能确保资金是安全的 ， 就能避免金融风险吗？如蚂蚁集团 ， 或者腾讯金融 ， 等大的金融网络平台 ， 有异于传统的金融企业 。 这些金融科技企业 ， 关键的是高效的信用管理 ， 完美的解决了资金需求方和资金供给方的信息对称问题 。 传统的银行企业 ， 有足够的资金 ， 可是对资金需求方的信息不掌握 ， 往往就得依靠抵押或者担保 ， 即就是马校长说的当铺思维 。 要不然 ， 银行就只能将资金贷给国有企业或者大型的民营企业 。但是 ， 蚂蚁集团却不同 。 2019年底支付业务高达55%的蚂蚁集团 ， 月活跃用户有7.11亿 ， 而这些人的出行、消费、投资等数据 ， 几乎都在协议授权下 ， 构成了蚂蚁集团的大数据资源 。 个人的芝麻信用 ， 企业的芝麻系统 ， 数量化的给用户和企业画了像 。 而按照这样的信用资源 ， 发放贷款 ， 弥补了传统银行业的市场空缺 ， 却构成了蚂蚁集团的有把控的营收与利润 。高效的信用管理 ， 提高了金融的效率 。 而且 ， 从现实来看 ， 蚂蚁集团的小额贷款的坏账率极低 。 即所谓的 ， 一方面可以无抵押秒借 ， 另外一方面不还钱计入蚂蚁信用 ， 此后寸步难行 。 要知道 ， 在某种程度上 ， 除非发生特殊意外的话 ， 个人或者企业的历史信用数据 ， 都足以支撑蚂蚁贷款的基础 。 这种有历史数据的判断 ， 不亚于抵押或者担保确定的安全性 。功守道的电影很精彩 ， 但是太极的精要马校长疏忽了 。 以致于“天马行空”后的结果 ， 就是被文明执法 。 如今 ， 10月24日的演讲 ， 接着的被约谈 ， 再到被暂缓上市 ， 蚂蚁集团就只能致歉了 。 致歉的是 ， 没有考虑到未来监管环境的变化 ， 导致“忽悠”了众多的投资人和机构 。欢迎您关注微信公众号：闲言毛子


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