江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

疾病|重疾险两大基础内容修订后亮相

证券时报采访人员 刘敬元
影响重大疾病保险产品设计和定价的两大基础——重大疾病定义使用规范、重大疾病经验发生率 ， 历时约两年均已修订完毕 ， 并于11月5日同时发布修订后版本 ， 这将成为保险公司设计新的重疾险的基础依据 。
根据要求 ， 目前的旧重疾险产品可以销售到2021年1月31日 ， 而保险公司新开发的重疾险应当符合新的各项要求 。
新的重疾定义
及重疾表同步发布
11月5日 ， 保险行业重大疾病定义及发生率修订成果新闻通气会召开 。 会上 ， 保险业协会、医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“2020版规范”） ， 精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（下称“2020版重疾表”） ， 相关负责人就相关修订以及影响作了解答 。
这两项修订影响重大 。 在健康险总保费中60%是重疾险 ， 重疾险在健康险中的地位堪比财产险中的车险 ， 影响面大 。 据重疾发生率表项目统计数据显示 ， 仅2007年至2018年11年间 ， 重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品 ， 累计承保近2亿人次 ， 累计赔付约18万人次 ， 赔付金额超过1000亿元 。
同时 ， 重疾险又很复杂 ， 赔付是以合同约定的重疾责任为准的 ， 而疾病责任就涉及重大疾病的定义、分类和范围等 ， 同时 ， 保障金额与产品价格还与重疾的发生概率（重疾经验发生率）紧密相关 。
也由此 ， 重疾险的产品设计和定价有两个重要的基础性内容 ， 一个是重大疾病的定义规范 ， 一个是重大疾病的发生概率 ， 也就是经验发生率 。 目前行业在用的这两项基础依据已分别使用了13年、7年 ， 前者于2007年发布 ， 后者于2013年发布 ， 已经不能适应最新的情况 。 由此 ， 行业启动了修订工作 。
这次发布的2020版规范以及2020版重疾表 ， 将是新的重疾险产品设计以及定价的基础 。
主流重疾险价格或略降
本次重疾定义修订最主要的内容 ， 首先是优化分类 ， 建立重大疾病分级体系 ， 首次引入轻度疾病定义 。 并对重症和轻症的赔付比例做差异化限定 ， 轻症的赔付比例上限为保额30% 。
比如 ， 2020版规范将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌 ， 划归为恶性肿瘤——轻度 ， 将其归于轻症；而在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”；如黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。 从这一角度来说 ， 对消费者的保障更加全面了 。
其次是增加病种数量 ， 适度扩展保障范围 。 比如 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 2020版规范新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病 。
同时 ， 此次修订后 ， 重疾险的赔付条件更为合理 。 根据最新医学实践 ， 2020版规范放宽了部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施了切开心脏” ， 切实提升了消费者的保障权益 。
2020版重疾表方面 ， 首次编制形成了2020版规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表 ， 对大湾区创新开发专属产品具有重要作用 。
新重疾表出来后 ， 重疾险产品价格如何变化？精算师协会对此表示 ， 影响重疾险产品价格的因素是多方面的 ， 包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等 ， 不同产品对各种因素的敏感性不同 ， 重疾发生率是其中的重要因素之一 。 本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率 ， 在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化 。 从保护消费者利益角度 ， 本次修订特别对风险边际进行了科学优化 。 从价格上看 ， 对于主流重疾险产品 ， 如果在相同保障责任的前提条件下 ， 重疾险产品价格会略有下降 ， 对于定期重疾险产品 ， 部分年龄段的价格会有明显下降 。 总体上看 ， 重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理 。


推荐阅读


上一篇：问董秘|批文还没有下来吗？，投资者提问：亲爱的董秘你好

下一篇：|请到君山来打卡，看艺术与芦苇怎样碰触出“火花”