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定义|又被迫见证了个历史，跟你我都有关

01
大家好 ， 我是小司 。
朋友圈要是有几个保险代理人就会发现 ， 他们可能并不关心地球第一大国的大选 ， 也不关心天朝首富杰克马的风波 ， 他们更关心另一件事儿 。
不光是重疾险新定义 ， 就连《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》也悄儿没声地配套修订好了 。
这两个东西 ， 是保险公司在设计重疾险产品的根 ， 或者说是底线 。
在这条底线上 ， 保险公司根据自身经营状况 ， 增加保险责任 ， 计算产品保费 ， 生产出成品 。
上一版的重疾险定义 ， 已经用了13年 。
这么多年过去 ， 一些重大疾病的医学诊断标准和医疗技术 ， 早就发生了变化 ， 有的太松 ， 有的又太紧 。
比如心脏瓣膜手术 ， 按照上一版的重疾定义是必须要实施“开胸手术”才赔 ， 但现在主流的治疗方式已经变成了微创手术 ， 所以时不时就会有官司出现 。
不过别担心 ， 通常法院作出的都是有利于投保人的判决 。
总的来说 ， 新定义不能笼统说好坏 。
只能说 ， 更与时俱进了 。
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02
重疾险新定义有这么几个变化 。
a.  主要高发重疾的定义有所修改
我一条条比对过 ， 也问过医生朋友 ， 基本上 ， 大多数重疾的定义并没有发生根本性的变化 。
主要就是规范了下 ， 对理赔整体没啥影响 。
具体疾病的理赔条件 ， 有的稍微放宽了些 ， 也有的更严格了些 。
b.  新增了几种疾病
重疾新加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 ， 轻症也加了3种 ， 轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 。
跟老定义相比 ， 是新增 。
但跟目前的产品来比 ， 没差 。
因为保险公司早就把这几种病都加进重疾险了 ， 绝大多数产品都有 。
有个别跑得快的产品 ， 是把轻度脑中风后遗症当成中症理赔的 ， 当成中症 ， 意味着给的钱更多 。
现在这一规定 ， 相当于把这类产品又扯回到了起跑线 。
定义|又被迫见证了个历史，跟你我都有关
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跟现在产品变化比较大的 ， 有这么两个 。
a.  早期甲状腺癌不再是重疾
以前甲状腺癌是不分轻重的 ， 只要是甲状腺癌 ， 保险公司就统一按照重疾赔付 ， 搞得保险公司很是头大 。
因为甲状腺癌是高发中的高发 ， 不分男女皆如此 ， 但它的治愈率非常高 ， 治疗费又很便宜 ， 要不了几万块 。
要是投保人买个保额100万的重疾 ， 手术花个2万 ， 最后还净赚98万 。
但现在轻度甲状腺癌 ， 准确来说是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌 ， 不再算成重疾 ， 而是归到轻症了 。
只有更严重的甲状腺癌 ， 仍然算是重疾 。
b.  3种轻症 ， 赔付比例最高不超过30%
上面提到的3种轻症 ， 新定义规定 ， 赔付比例不超过保额的30% 。
要是有代理人跟你说 ， 轻症赔付比例只有20% ， 要么是他信息太落后 ， 没有及时关注定义的修改 ， 要么就是故意的 。
因为他家产品 ， 大部分只有20% ， 不这么说怕卖不出去 。
站在监管的位置上我能理解 ， 这是为了让行业健康发展 ， 让保险公司知道自己几斤几两 ， 当初限制年金险的预定利率也是这个原因 。
平安就吃过这亏 。
90年代给消费者的利率水平过高 ， 导致平安到现在可能都没完全摆脱 ， 当年光利差损就亏了800亿的历史包袱 。
但要站在消费者的位置 ， 我觉得少了 。
即便是监管的30%的赔付比例 ， 对比现有的很多产品 ， 比如达尔文3号、守卫者3号 ， 还是少了 ， 轻症都能给到40%的比例 ， 中症能到60% 。
100万保额 ， 能少赔10万 。
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03
跟新定义和新发生率表一起出现的 ， 还有个通知 。
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