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民间借贷|民间借贷“纠纷不再”？国家明确利率上限，不再保护24%和36%


民间借贷|民间借贷“纠纷不再”？国家明确利率上限，不再保护24%和36%
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民间借贷|民间借贷“纠纷不再”？国家明确利率上限，不再保护24%和36%
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民间借贷|民间借贷“纠纷不再”？国家明确利率上限，不再保护24%和36%
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如今在人们生活水平逐渐提高的同时 ， 所面临的经济压力也越来越大 。 在生活、工作等许多场合中 ， 难免会遇上一种令人尴尬的局面 ， 那就是“缺钱” ， 想必大部分人都深有体会 ， “借钱”在当今社会是一种非常敏感的行为 。
以前人们在“手头紧”的情况下 ， 大部分都会通过向身边的亲朋好友 ， 或者银行借钱 ， 周转一下手头资金紧缺的困难 ， 但相信有很多人也有过这样的为难时刻， 那就是向亲朋好友开口借钱时 ， 难以启齿 ， 向银行借钱时 ， 又需要大量的手续证明太过麻烦 。
于是在这样的背景下 ， “民间借贷”的方式 ， 就成了人们手头上的“救命稻草” ， 受到越来越多人的依赖 。 在我国 ， 民间借贷的规模向来都十分庞大 ， 备受人们争议 ， 加上在2020年初始的一场“黑天鹅”事件 ， 让本来就不太平静的民间借贷市场再起波澜 。
“两线三区”为民间借贷划定红线范围
在过去一段时间里 ， 关于民间借贷的概念都相对比较模糊 ， 无论是在利率方面 ， 还是托收方面 ， 都出现过不少负面新闻 ， 加上这些年来金融市场的变化 ， 民间借贷市场呈现出一片“混乱”的景象 ， 比如“虚假贷款”、“套路贷款”等违法现象层出不穷 。
所以长期以来 ， 民间借贷在我国都是被明令禁止的借贷行为 ， 但随着社会发展对民间借贷的需要 ， 国家就设立了一条“四倍利率”红线 ， 用于规范民间借贷的保护范围 。 “四倍利率”其实早在1950年就出现了 ， 当时辽宁省最高法院就依此“红线” ， 批准了一项民间借贷案件 ， 直到1991年颁布司法解释以来 ， “四倍利率”这种做法就已经延续使用了几十年 。
后来伴随着借贷市场的改革 ， 于2015年 ， 我国最高人民法院 ， 为民间借贷重新定义了“两线三区”的借贷范围 ， 即以24%和36%作为民间借贷的两条红线临界点 ， 也就是借贷年利率的范围区间 。
如果年利率在24%以下的借贷 ， 是属于“司法保护区” ， 受到国家法律的保护；如果是在24%~36%这个区间的 ， 则被称作“自然债务” ， 区间所产生的费用属于“可还可不还”范畴 ， 也就是说 ， 如果已经归还的就不需要退回 ， 如果尚未归还的也不需要再偿还了；而年利率超过36%的借贷 ， 就属于“无效区”范围 ， 将不受法律保护 ， 即使已经偿还的部分也要给予返回 。
直到2020年7月 ， 国家为了促进民间资本服务的实体经济 ， 针对民间借贷这一行为又发布了一条新的《意见》 ， 明确指出将我国目前民间借贷的保护利率 ， 转变为同年一年期LPR利率的四倍 ， 换言之 ， 原有的“两线三区”恐怕要退出历史的舞台了 。
民间借贷利率“大幅降低” ， “一年期LRP利率的4倍”成最新保护上限
所谓“一年期LRP利率的4倍”是指 ， 以当年一年期的贷款利率 ， 按照4倍的利率值来计算 。 比如今年的LRP利率值为3.85% ， 那么新的利率保护上限为：3.84%*4=15.4% ， 与原来24%的数字相比 ， 15.4%确实是“大幅降低”了不少 。
众所周知 ， 在过去一段时间里 ， 关于民间借贷的概念都相对比较模糊 ， 无论是在利率方面 ， 还是托收方面 ， 都出现过不少负面新闻 ， 加上这些年来金融市场的变化 ， 民间借贷市场呈现出一片“混乱”的景象 ， 比如“虚假贷款”、“套路贷款”等违法现象层出不穷 。


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