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金融|政策利好！消费金融、汽车金融拨备率下调至130%( 二 )


"业界一直呼吁 ， 消费金融公司的拨备覆盖率可以向下调整 。 "招联金融首席分析师董希淼向财联社采访人员表示 ， 近年来商业银行的拨备覆盖率标准也已经从150%下调至120%到150% ， 今年中小银行拨备覆盖率再度下调20个基点 。 作为商业银行的补充 ， 消费金融公司的拨备覆盖率下降也势在必行 。 这将有助于这些机构更佳有利地化解不良 。
差异化+风控能力不得过度依赖担保或保险机构风险兜底
除了上述指标之外 ， 在该文件中 ， 监管还进一步重申了金融消费公司、汽车金融公司的风险管控能力 。
在要求相关机构要摒弃"高收益覆盖高风险"的粗放风控思路的同时 ， 文件还指出 ， 要自主开展对客户的信用评分 ， 不得将授信审查和风险控制等核心业务外包 。 高度重视客户自身还款能力 ， 不过度以来担保或保险机构的风险兜底 。
业内人士认为 ， 此次文件再度强调风控 ， 也是希望相关机构重视风控的自建 ， 避免风险外溢 。
实际上 ， 此前监管曾多次强调风控不得外包等要求 ， 但在实际操作中 ， 借助助贷等机构获客的消费金融公司仍有要求助贷公司兜底的情况出现 。 由于过度依赖这些兜底手段 ， 也导致了市场风险的出现 。
保险机构提供的保证保险就是其中之一 。 此前 ， 如人保等保险公司激进拓展保证保险业务 ， 导致最终坏账不断 ， 利润受损 。 信用保证保险接下来在消费金融业务领域的生存空间目前存疑 。
有业内人士直言 ， 信用保证保险的设计初衷并不是为了分散或者转移风险 ， 而是为了多向借款人收钱 ， 有违银保监会一直倡导的不得巧立名目向借款人收取太多钱的初心 。 在今年上半年出炉的《信用保险和保证保险业务监管办法》的下发 ， 这类业务也越来越少 。
此外 ， 此次监管还要求 ， 消费金融公司和汽车金融公司应明确与商业银行差异化、专业化的发展定位 ， 探索又是细分领域 ， 优化业务模式 ， 加快核心数据及客户资源积累 ， 不断提升自主展业能力 。


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