iNews新知科技|蚂蚁金服推迟上市，但双11阿里的骄傲还要保持( 二 )
所以马云才会说“中国的银行还是当铺思想” 。
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听着是很解气 ， 但当铺思想其实并没错 。 对银行来说 ， 对风控的绝对把握才是借贷这个游戏能持续玩下去的基石 。 如果没有抓手 ， 单纯考验人性 ， 恐怕大多数人会不堪一击 。
澳大利亚有一家叫Afterpay的消费贷科技金融公司 ， 有点类似国内的趣店 ， 基本的模式是消费者先买东西随后可以通过分期还款给它 ， 因为没有强有力的抓手 ， 它的逾期和坏账非常高 ， 至今亏损 。 和趣店一样 ， Afterpay对待坏账的方式就是一笔勾销 ， 不还拉倒 。
不需要你抵押房产证和车本的蚂蚁金服并非没有抓手 ， 相反它的风控可能是所有科技金融公司里做得最好的 。
如果你使用支付宝 ， 就会知道“芝麻信用”这个东西 。 它给你的评分并不是随便瞎给 ， 而是综合了你使用阿里系产品及服务的频次、时长、进出资金额、各种社会类信息（比如身份证、学历证、银行卡、社保、房产证、车本等）给出的一个综合评分 。
芝麻信用决定了你花呗、借呗的额度 ， 也决定了你耍无赖的成本 ， 基本不会比欠银行的钱更舒服 。 而如果你是阿里体系内的商家 ， 本就有抵押在册的保证金等资产 ， 所以蚂蚁金服的坏账率一直保持在2%左右的低点 。
与传统银行相比 ， 花呗和借呗的宽容度更高 ， 但不代表它就可以取代前者比之更优 。 就算你芝麻信用超过800分 ， 照样没办法从花呗里借出买房钱 ， 两者是互为补充而不是取代的关系 。
那么 ， 为什么马云还要抨击传统金融体系？
更大的可能是马云希望监管可以给到蚂蚁金服更大的空间 。 按照蚂蚁金服IPO的2.1万亿估值 ， 其市盈率也相当于加了50倍左右的杠杆 ， 相比A股市场银行约6倍 ， 保险公司约10倍的市盈率 ， 这意味着蚂蚁金服的上市仅仅是开始 ， 未来持续地狂飙突进不可避免 。
对此 ， 监管的态度也很明确 。
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银保监会和央行在11月2日晚上10点共同发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》意见稿 。 其中的三点：放出去的贷款中 ， 小贷公司自己的出资比例不得低于30%；贷公司通过银行借款、股东借款等非标融资形式 ， 融入资金不得超过其净资产的1倍；通过发行债券 ， 资产证券化（ABS）等形式融资的金额 ， 不得超过净资产的4倍 。
摸清底线 ， 未必不是好事 。
信用体系和蚂蚁金服的风险
在外滩峰会上 ， 马云不止一次提到“信用体系” ， 蚂蚁金服董事长井贤栋也说 ， 蚂蚁16年来一直试图解决的核心问题就是“建立信任” 。
说得好像中国没有信用体系一样 。 马云的意思其实是说 ， 中国人的信用不值钱——大多数人没办法单纯依靠信用从银行借出钱来 。 都2020年了 ， 这不能不说是一个问题 。
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同样以美国为例 ， 由于法律及社会信用体系的完善 ， 每个人都拥有国家级别的“芝麻信用” 。
美国的社会信用体系主要包括个人和商业信用体系两部分 。 其中 ， 个人信用体系方面 ， 美国主要以社会安全号（SSN）为核心 ， 每个新生婴儿都会由美国社会安全管理局统一颁发SSN ， 类似于中国的身份证号 。 其与个人银行账号、信用卡号、税号、社会医疗保障号等挂钩 ， 无论是求学、求职还是就医、购房购车 ， 都要求提供SSN ， 这个号码可以追踪到信用记录 。
同时 ， 美国拥有众多个人征信公司 ， 在个人资信调查、资信评级等方面实行市场化运作 。 征信公司会定时收到银行、法院、用人单位等发来的个人信息更新 ， 实现对几乎每一个消费者信用记录的追踪 ， 并定期提供信用报告和档案 ， 内容主要包括姓名、住址、SSN、工作状况等个人信息、信用历史和借贷、保险等查询情况及有无破产记录等 。
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