健康险|独家观察 | 重新审视商业健康险：变化正在发生( 二 )
确实 ， 百万医疗险仅用了三年时间 ， 就从短期险变成了长期险；而今年出现的“惠民保”等普惠医疗产品 ， 可以看出个人补充医疗险的迭代更替周期越来越快 。 周卿指出 ， 未来此类产品将成为健康险创新的重点、增长的热点 ， 成为各种新技术应用场景中运用最多的险种 ， 这对于中小保险公司而言 ， 会有更多的发展空间和机会 。
重新审视商业健康险
健康险产品 ， 是金融属性还是服务属性？
【健康险|独家观察 | 重新审视商业健康险：变化正在发生】2019年 ， 银保监会发布《健康保险管理办法》 ， 明确指出健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分 ， 坚持健康保险的保障属性 。 2020年以来 ， 全国超过40个城市推出了惠民保险 ， 广受民众欢迎 。
在周卿看来 ， 现阶段保险仍有着很强的销售驱动属性 ， 而以医疗险为代表的健康保险产品具有很强的服务属性 ， 要正视健康保险公司是一家“服务属性”高于“金融属性”的公司 。 太保安联健康总经理陈巍也曾指出 ， 中国保险业正经历“营销驱动”向“服务驱动”的演变 ， 健康险“服务+保险”的商业模式将迎来高速发展期 。
在“服务属性”的定义下 ， 一系列健康险产品推出的背后 ， 逻辑正发生着变化 。
从产品角度来看
不管是个人产品还是团体产品 ， 都要兼具社会价值和经济价值 。
从健康管理角度来看
要符合人性 ， 要能给客户带来持续反馈 ， 要和严肃医疗系统深度绑定 。
从保险科技角度来看
目前保险科技对健康险的“改造”还不够彻底 ， 更重要的应用场景应该聚焦在中后台 。
深耕行业多年 ， 对于专业健康险公司的发展 ， 周卿提出了自己的观点：
○ 要正视健康保险公司是一家“服务属性”高于“金融属性”的公司 ， 未来的发力点 ， 是充分运用互联网和保险科技来改造中后台 。
○ 创新健康险产品要实现“叫好又叫座” ， 背后是简单的产品形态和核保流程 ， 并符合保险最基本的大数法则原理 。
○ 产品、服务和模式不被迅速复制 ， 前提是底层的核心系统支持能力足够强大 。
○ 要发挥好保险牌照资源 ， 用好保险公司的品牌公信力、信用背书能力和规模化营运风控能力 ， 并和大健康合作伙伴建立最广泛的合作 。
这背后 ， 其实是太保安联发展的路径正在被业内认可和借鉴 。 中国太保2019年年报显示 ， 其子公司太保安联健康2019年实现营业收入47.17亿元 ， 同比增长71.9%；实现净利润0.07亿元 ， 为开业五年来首次盈利 。
而在疫情影响下 ， 线上化转型不可避免 ， 太保安联健康对于科技的投入不断增加 。 据悉 ， 太保安联健康开发了智能核保引擎“E核芯”建立风险决策树模型、打造医疗数据交互平台“U享赔” ， 首创了智能反欺诈工具“智控罗盘”等等 。
回到整个行业 ， 尽管中国的健康险市场增长强劲 ， 但探索之路仍将继续；重新审视商业健康险 ， 有一些变化正在发生 。
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