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哲学|借贷宝的“生产金融”哲学

“消费金融”成为热点之际 ， 借贷宝做起了“生产金融” 。 消费金融、生产金融有何不同？

哲学|借贷宝的“生产金融”哲学
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用户不同：消费金融服务于消费者 ， 生产金融服务于生产者 。
效果不同：消费金融让消费者钱越来越少 ， 生产金融让生产者钱越来越多 。
金额不同：消费需求单笔金额较小 ， 生产需求单笔金额较大 。
利率不同：消费者感性 ， 对利率不敏感 。 生产者理性 ， 对利率很敏感 。
风控不同：消费金融小额有利于分散风险 ， 高利率有空间覆盖风险 ， 可采用“大数据风控”模式 。 生产金融（特别是服务于中小微企业的）风控更难 ， 借贷宝创新了风控模式 。
借贷宝个人版、企业版都在服务生产 。
个人用“亲友投” ， 可向亲友众筹借钱 。 中小微企业主可申请100万元额度 。 数据和调研都显示：借钱用于生产经营 ， 以回款为还款来源 ， 亲友投资更乐意、更放心 。 借钱用于消费 ， 短期可以 ， 但是钱花了就没了 ， 不可持续 ， 较难获得亲友投资 。 毕竟 ， 亲友投资可以匿名 ， 不乐意投可以装没看见 。
企业版主要有两个使用场景：
一是员工投资：企业发布员工投资标的 ， 可用多种方式增信 ， 总额度=已发工资认证员工数*20万元 。 企业获得生产经营所需资金 ， 员工获得投资收益 。
二是应收账款贴现：供应商企业发起应收账款贴现 ， 下游企业以自有资金、机构资金、员工投资等资金贴现 。 供应商企业提前收回应收账款 ， 下游企业获得付款折扣 。
无论个人版、企业版 ， 借贷宝都不对用户放贷 ， 而是为个人投资给亲友、员工投资给企业、企业间供应链金融生成并保存电子合同 。 用户自担借贷风险 ， 借贷宝不对本息收回提供承诺或保证 。
借贷宝的风控创新主要体现于以下两个方面：
一、员工对企业、亲友对个人既比较了解 ， 又能有力约束 ， 个人、企业违约成本高 ， 可消除信息不对称、降低道德风险 。
二、供应商对下游企业的应收账款 ， 即使其他机构不认可其价值 ， 下游企业也认可 。 迟早要支付 ， 提前支付无风险 ， 还能协商获得折扣 。
【哲学|借贷宝的“生产金融”哲学】发展生产金融 ， 创新风控模式 ， 为中小微企业、个体经营者服务 。


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