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办法|网络小贷出新规监管迎来大不同( 二 )


今年以来 ， 随着联合贷款业务信用风险的上升 ， 中国人民银行、中国银保监会等监管部门也在加强对商业银行互联网联合贷款业务的监管 。 中国人民银行副行长范一飞在此前出席活动时公开表示 ， 下一步 ， 央行要加强宏观审慎管理 ， 建立商业银行互联网联合贷款专项统计制度 ， 将该类业务纳入商业银行宏观审慎评估 ， 将符合条件的互联网企业纳入金融控股公司监管 ， 要加强功能监管 。
而随着监管的持续加码 ， 小贷行业的从业机构逐渐呈现减少的趋势 。 根据中国人民银行10月31日发布的《2020年三季度小额贷款公司统计数据报告》显示 ， 在机构数量方面 ， 2020年三季度全国小贷公司环比下降约1.45% ， 同比则下降更多 ， 约为
5.90% 。
监管升级“大洗牌”将至
随着此次《办法》的发布 ， 不仅厘清了网络小贷业务的定义和监管体制 ， 严控网络小贷行业风险 ， 更是让全国200余家网络小贷公司面临“大洗牌” 。 结合8月20日最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 以LPR的4倍(当前为15.4%)为标准 ， 确定民间借贷利率的司法保护上限 ， 多数小贷或网络小贷公司的利润空间或已所剩无几 。
而在跨省经营方面 ， 《办法》要求 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元 ， 且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元 ， 且为一次性实缴货币资本 。
不仅如此 ， 需要跨省开展网络小贷业务的公司 ， 还必须由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置 ， 明确了监管主体 。 也就是说 ， 小额贷款公司原则上不得跨区 ， 跨区就需要特批 ， 这无疑为网络小贷跨区经营增加了难度 。
而对于存量跨区业务整改 ， 《办法》给了3年过渡期 ， 要求在过渡期内 ， 未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司 ， 应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内 ， 并有序压缩递减、逐步清零 。
此外 ， 《办法》还规定了多项内容 ， 例如：在单笔联合贷款中经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30% 。 在杠杆方面 ， 要求经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍等 。
“《办法》最大的亮点是强化了对借款人保护的原则 ， 要求放贷机构重视借款人适当性管理 ， 这是普惠金融的一项核心原则 。 ”李庚南说 。
李庚南表示 ， 《办法》在多个方面均有明确要求 ， 例如 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素 ， 合理确定贷款金额和期限 ， 使借款人每期还款额不超过其还款能力 ， 并将对自然人的单户网络小额贷款余额约束在人民币30万元以内 ， 不得超过其最近3年年均收入的三分之一 。 禁止诱导借款人过度负债 ， 禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款 ， 禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息 ， 禁止非法买卖或者泄露客户信息等 。
但值得注意的是 ， 《办法》对于守法合规的网络小贷公司也带来了利好 ， 就是拓宽了网络小贷公司的资金渠道 。 《办法》明确 ， 小额贷款公司经营网络小额贷款业务 ， 且经营管理较好、风控能力较强、监管评价满足一定标准的 ， 可以以本公司发放的网络小额贷款为基础资产开展资产证券化业务、发行债券 。
肖旭也指出 ， 网络小贷公司主要通过ABS（资产证券化）、ABN（资产支持票据）等模式获得资金 ， 具有较高的杠杆率 ， 部分企业甚至存在融资杠杆超限的问题 。 此外 ， 由于业务不受经营区域限制且在线上进行 ， 甚至出现了高利贷、暴力催收等乱象 ， 进一步提高了监督难度 。 而《办法》的出台无疑对网络小贷行业未来的合规发展具有一定的积极作用 。


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