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养老金巨变？新规后怎么交？交多少？怎么领？一文讲透( 二 )

养老金


现行要求是每年个人养老金的额度上限为12000元 。
你可以按月交、按年交，但是最多一年只能交12000元 。
这个“一年”指的是一个自然年 。
为什么上限是12000元/年？理由很简单，税收优惠政策对高收入人群更有利，有钱人都去投资个人养老金了，那谁交税呢？
而且定高了，这对低收入人群也不公平，纳税少、节税少，优惠力度小 。
但又不能定得太低，因为像前两年搞的税延养老险保险试点，就是优惠力度太小，导致根本没人买账 。
所以，国家经过权衡，定了12000元/年这个限额 。
当然了，这个限额，也不是一成不变的，文件也说了，可以有所调整 。但这都是后话 。
3. 个人养老金什么时候能领？怎么领？
个人养老金账户是封闭运行的 。只有满足特定的条件时，才能动用 。
这些条件包括：达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；出国（境）定居；国家规定的其他情形 。
对大部分人来说，就是“达到领取基本养老金年龄”的时候领取 。
需要注意的是，如果延迟退休政策出台了，那么个人养老金领取时间也会跟着推迟 。
如果达到了领取标准，那么可以按月、分次或者一次性领取 。
但如果没达到领取标准，那这笔钱，虽然是你的，但你也取不出来 。
这种强制封闭的特点，有利于养老金的运行稳定性，可以拿去做超长期投资，另一方面也可以对抗人性的弱点，强迫大家专款专用 。
4. 谁可以参加个人养老金？又该到哪开户？
个人养老金还真不是谁都能有，想开户，前提是需要有城镇职工基本养老保险，或者城乡居民养老保险 。
如果参加，需要开两个户：一个是“个人养老金账户”，一个是“个人养老金资金账户” 。
需要先开“个人养老金账户” 。
个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联 。
通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道都可以办理 。
开完“个人养老金账户”，还要再开“个人养老金资金账户” 。
“个人养老金资金账户”通过银行开立 。
通过银行，也可以一次性开立这两个账户 。
这两个账户都是唯一的，各有用途，且互相对应 。
资金账户的开户行，大家可以自己选择，也可以中途更换 。
猫妹建议大家不必急着开户，可以等产品选好了，再办也不迟 。
5. 个人养老金都能投资什么？
钱存进个人养老金资金账户，账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等 。
如果钱存进去了，但是没有做投资，那么未投资部分按银行存款计息 。
不会是什么产品都能进入个人养老金的“产品池”的，肯定要经过筛选，符合一定的要求 。但具体产品有哪些，现在还没公布 。
不过可以肯定的是，各家金融机构，都想分这块大蛋糕，肯定会“抢人” 。
想“抢人”，就要拿出诚意 。
到底是降手续费，还是给高保底收益，或者是其他方法，猫妹还是挺期待的 。
这里多说一嘴，对保险公司来说，在“抢人”的时候，其实挺吃亏的 。因为银行天然客户众多，基金的受众也很广泛 。但保险公司在“保本保收益”这一块还是有优势的，就看保险公司怎么发挥这一优势了 。
6. 投资的产品可以换吗？
当然可以 。
虽然钱在账户里拿不出来，但是钱投到什么产品上，咱还是有自主权的 。
买卖自由，感觉自己买的不合适，大家可以用脚投票 。
不满意，可以赎回，可以进行产品转换 。
7. 个人养老金能继承吗？
大家放心，属于自己的钱，肯定能拿回来 。
如果参加人身故时，个人养老金账户里还有钱没领完，那么剩余的部分可以被继承 。
个人养老金框架成型后，马上还会有细则出台，然后才是产品出炉，猫妹会密切关注，随时跟大家同步进展 。
对个人养老金，猫妹持积极的态度 。毕竟人的寿命越长，养老需要的钱就越多，想要个稍微有点质量的老年生活，最终还是得靠自己 。
但猫妹也提醒一下，大家对个人养老金的“收益”不要报有过高的、不切实际的期待 。
个人养老金一定会审慎经营，不会做过多风险投资的，毕竟这是大家的养老钱、保命钱 。


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