“714高炮”的后315时代：有人狂欢，有人离场，有人更加癫狂( 七 ) 原标题：“71

林永健给出了不同的看法：“不会消失，甚至还会反弹。 “在他眼里，金融服务就是一个巨大的漏斗，顶层的都是优质客户，但也都有银行或其他金融机构把持，只有本身资质不好或在传统金融机构出现逾期伤及征信等之后才会逐步下沉到各类小贷机构、分期机构， “而沉到"714高炮"的则是资质最差的客户，层次越低，利息越高，这就是风险定价。 ”

根据央行数据统计，我国9亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿，这意味着有近5亿人不在消费信贷服务范围内。而现金贷的出现恰好解决了这一群体的燃眉之急。央行数据显示， 2017年3月至9月，平均每月新增现金贷申请用户400万人左右。现金贷行业的累计借贷人数，从2017年1月约1000万人，迅速增至9月近3000万人。按现金贷笔均借款额2000元-5000元计算，目前现金贷市场存量规模约为600亿-1500亿左右。现金贷的潜在市场规模则高达4-5万亿。

在林永健看来，即便所有的“714高炮”全部清除，这部分用户群需求依然存在。 “因为需求存在，政策来了可能会有所收敛，一旦有松动就会再次复苏，而且会更为隐蔽、更难监管。 ”

而“714高炮“之所以高息，在林永健看来，也和日益趋严的风控有关。 “2016年、17年现金贷的风控很简单，就是身份证四要素，当天放款。然后逐步加强，要调取客户的信用卡消费记录、通讯录、运营商认证、芝麻信用分，还要进行人脸识别、OCR识别等，最新的金融科技都是先应用在现金贷领域。 ”其认为，运营成本加上坏账成本，这让“714高炮”陷入恶性循环。

最初，以“714高炮“为代表的现金贷深藏于地下，只有行业人士悉知。但315曝光之后，很多人骤然发现，这早已是一个高度成熟的地下食物链。

这个万亿的现金贷链条仍在高速运转。在食物链的顶端，是手握大量资金的资方抑或头部平台，食物链的末梢，是数以百万计的底层借款人，中间则是形形色色的放贷平台、代运营公司、贷款超市、系统开发商、催收服务商、灰产等。