养老金：如果自己全额买社保，是不是还不如买商业养老保险？

2026-01-23

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前面写过几篇文章，都是关于社保的收益率分析的。

这引起一些粉丝在后台留言询问，假如没有上班，或者所在的公司不帮买社保，那么自己全额交社保，是不是还不如买商业保险的养老呢？

▲▲ 养老金：如果自己全额买社保，是不是还不如买商业养老保险？▲▲

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如果在公司上班，自己只交一小部分，这就不用讨论了，一定得买，这是在赚便宜。

但真的有很多人，因为各种原因，不得不自己全额交社保的。对于这一类朋友，真的应该好好计算一下收益率。

很多人觉得社保好，是因为预计了未来的通货膨胀，物价上涨的过程当中，社会平均工资也在上涨，而社保的退休金跟社会平均工资挂钩，也就是说，未来可以拿得越来越多。

所以，觉得就算自己全额交社保，也划得来。

但实际上，有一点被忽略了，未来每年交的社保费用是越来越多的。

小编了解到这一点，跟购买商业保险很不同。如果买商业保险，每年交的保费是不变的。

工作时间比较长的人，回顾一下过去这些年自己交社保的经历就明白。就以广州为例，现在交社保，一个月要1000多，但是十年前只要几百。也许10年后20年后，每个月交社保要两千三千。

假如你买一份商业保险，现在每个月交1000多，以后逐年递增，也增加到一个月两千三千，那么你未来可以获得的养老金，会远高于社保的养老金。

▲▲ 养老金：如果自己全额买社保，是不是还不如买商业养老保险？▲▲

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我们来看一下社保的设计理念就明白了。

官方的想法就是希望通过社保养老金，达到30%~40%的替代率。意思就是以后1

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