养老金：如果自己全额买社保，是不是还不如买商业养老保险？( 二 ) 养老|社保|全额|商业|养老保险|养老金|

万元的社会平均工资，社保的养老金应该可以拿3000~4000元。这个就是替代率的意思，退休金是平均工作的30-40%就达到社保的目标了。

我曾经做过一个计算，假设把钱存在银行有4%的回报率。

1）现在每年存1万块钱，放在银行理财产品里面利滚利（4%），从30岁存到60岁，一共存了30年。

2）然后从60岁活到80岁，一共领取20年退休金，每个月大约可以领3000元。

3）同样假设平均工资不变的情况下，未来一直是5000元，未来每年交的社保费用，也不会变化。因为退休金的替代率大约为36% ，所以退休工资大约就是2000元左右。

这是在工资不变，社保和商保的缴费都不变的前提下的计算。

▲▲ 养老金：如果自己全额买社保，是不是还不如买商业养老保险？▲▲

你在企业上班，企业帮你缴大头。象前些年，养老保险一共要交20% ，甚至22% ，自己只交其中的8% ，企业交那么多，当然划算。

现在，社保降费后，企业交的少了。这就相当于进入统筹账户的钱减少了，未来领取养老金，具体怎么计算，可能会有变化。

有人在一些私营企业，小企业上班，就会碰到这样的情况，老板跟你商量，如果不买社保，会把交社保的那笔钱给你。仅从收益的角度来看，应该把这些钱用来做自己的投资，而不是自己跑去交社保。

当然，我们这里仅仅是做学术探讨，计算收益率而已。并不是提倡不买社保。

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前些年，有些地方，会在某一个阶段推出措施，让中老年人在退休前，一次补缴交一笔钱，然后退休之后就可以开始领取养老金。

如果有这种方式就不要考虑了，赶快补缴。

养老金：如果自己全额买社保，是不是还不如买商业养老保险？( 二 )