河南兰考创新普惠金融服务模式：先信贷後信用农户贷款有支撑蘭考試驗區將信貸前置

　　兰考试验区将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用” ，无条件、无差别地给予农户基础授信。

　　根据风险隔离机制，当整村普惠授信不良率超过5%（含）、整乡超过4%（含）时，停止该村或该乡新发放贷款，实行不良贷款清收。

　　农民没有抵押物，能不能从银行借到款？河南兰考堌阳镇范场村徐红亮返乡创业，筹办乐器配件加工厂就被这个问题困扰了。 “好在有了普惠金融贷款，没抵押、没担保， 3天内就拿到了9万元普惠授信贷款，解决了俺的资金需求。 ”他说。

　　这不是特例。在当地，不少农村90%以上的农民都可以拿到起步为3万元的信用贷款，更重要的是，年利率不超过6.75% ，比正常农户贷款加权平均利率还低3.6个百分点。这样既“普”又“惠”的普惠金融政策正是河南省兰考县的实践。

　　河南兰考是焦裕禄精神的发源地，又长期是国家级贫困县（2017年2月份宣布脱贫摘帽）和传统农业县，探索普惠金融助力脱贫攻坚，是当地经济社会发展的需要。 2016年12月份，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》获批印发，兰考成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。实践也因此而起。

　　不过，实践中面临的困难不小。在广大农村地区，很多农户除储蓄业务外，很少与银行打交道，信用记录空白，从徵信系统很难对其信用情况作出客观评价。同时，长期以来，一直存在农户资讯收集难、成本高、配合意愿不强和金融机构因缺乏信用资讯不敢给农民信用贷款这个“鸡生蛋、蛋生鸡”的难题。

　　为此，兰考试验区将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用” ，无条件、无差别地给予农户基础授信，农民拿到“普惠授信证” ，就像拿到了一张“信用卡” ，只要满足“两无一有” ，即无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求，即可启用信用。农户获得贷款支援後与银行建立信用关系，再培育提升信用，实现信贷信用互促相长。

　　人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍，兰考试验区引导农户注重信用积累，培养农户的金融意识、行为习惯。金融机构基於农户守信情况和信用等级变动情况，动态调整授信额度和贷款利率。兰考县政府则专门出台失信惩戒“铁五条” ，着力维护良好信用环境。截至今年8月末，兰考已评定信用户13.97万户，信用村318个。

　　“我们还设置了风险隔离机制，隔离点高低由地方政府根据自身风险承担能力和当地风险状况自主调整，目前兰考确定的是当整村普惠授信不良率超过5%（含）、整乡超过4%（含）时，停止该村或该乡新发放贷款，实行不良贷款清收。 ”徐诺金说。