开门见山 ， 我下面给出的从2013-2019年的网贷行业发展关键数据表 。 这个表格的数据综合了网贷之家和网贷天眼的数据 ， 2018-2019年的数据细分到了季度 ， 可以说完整的昭示了这个行业在我国从生到死的发展总历程 。 注意 ， 关键的时间节点是2018年6月 ， 这是整个行业盛极而衰的生死转折点 。 这个时候整个网贷行业的贷款余额高达1.32万亿人民币 ， 而到了2019年年底 ， 网贷余额只剩下4916亿人民币 ， 中间消失了的8255亿人民币 ， 大多变成了坏账 ， 变成了网贷投资人的损失 ， 正在艰难的哭诉、追讨、侦察和诉讼之中 。
网贷行业从2011年开始已经在国内开始萌芽 ， 最开始只不过是一种网络中间服务业务 ， 平台作为中间信息提供者 ， 撮合资金方与用款方 。 当时各大门户网站或多或少的都参与了一些这种中介型业务 。 到2013年的时候 ， 网贷总余额也只不过268亿 ， 还不足以被称为一个行业 。 不过恰恰是从这一年开始 ， 互联网+金融创新（注意是互联网在前面而不是金融在前面）被作为一种顶端战略提了出来 ， 连余额宝这种石破天惊的互联网货币基金产品都被承认了合法性 ， 类似宜人贷这样的网贷企业也被作为优秀企业典型 ， 在各路媒体上被反复宣扬 ， 让所有人都羡慕不已 。 货币基金的开业门槛太高 ， 各路大神不得其门而入 。 但是网贷行业相当于零门槛 ， 随随便便编造注册一个网站 ， 召集几号人马 ， 再来几轮广告轰炸 ， 就能干金融 ， 就能汇聚以亿计的庞大资金 ， 这种好事简直相当于从天上掉馅饼 ， 过了这村就没这店 ， 我大中国最不缺的就是勇于虎口拔牙的创业勇士 。 于是接下来 ， 网贷企业犹如雨后春笋一样爆发 ， 网贷余额因此迅速翻着倍的增长 ， 2014年1036亿 ， 2015年就达到了4395亿 。 本来到了4395亿这种规模 ， 已经是非常惊人的规模了 ， 已经足以被视为一个严肃的行业来对待了 。 长期以来处于严密监管之下的小额贷款行业 ， 2015年的贷款余额也就是9412亿 。 现在你网贷行业的余额已经接近小额贷的一半 ， 无论从哪个角度上来说 ， 金融监管体系也要到位了 ， 譬如建立资金代管账户制度 ， 风控制度 ， 坏账预警制度 ， 资金投放方向管控制度 ， 以及一些基本的行业纪律 ， 包括禁止网贷企业本身控制和抽调客户资金等等 。 这些行业规范 ， 都必须完善起来了 。 否则的话 ， 四千多亿的资金如果乱来 ， 那就是灾难 。 然而在当时力促互联网+创新的背景下 ， 这些制定行业规范的呼声统统都被无视了 ， 整个网贷行业继续在绝对的自由背景下野蛮生长 ， 堪称是一场创富盛宴 。 从2015年底到2018年中 ， 几乎每天都会诞生两三家新的网贷企业 ， 同时也会有两三家旧的网贷企业死去 ， 但是这又有什么关系呢？原来的股东换个马甲 ， 注册一个新的网站 ， 再战江湖就是了 ， 实在是简单快捷 。 在最疯狂的时候 ， 同一个老板名下拥有十几家网贷网站 ， 那是再正常不过的事了 。 为了争夺老百姓的投资 ， 最好的方式就是返利模式 ， 也就是被银行业严厉禁止的高息揽存 ， 号称存一个月就能返利5%的网贷企业 ， 比比皆是 。 反正做的就是空手套白狼的生意 ， 用乙的新钱来补贴甲的利息 ， 本质上就是钱滚钱的庞氏骗局 。 当然了 ， 要说整个网贷行业全都是骗局 ， 那也是偏见 ， 大多数的网贷企业也还是想真真正正做生意的 ， 然而麻烦在于 ， 网贷行业想要做生意 ， 难度实在是太大了 。 各位 ， 如果这个行业的总规模只有几百亿或者千把亿 ， 对接一下老百姓的消费信贷需求 ， 也就搞定了 。 中国每年2000多万台小车的购买需求 ， 合计总额超过2万亿的消费额 ， 其中稍微有三五个百分点的消费需求能对接到网贷行业 ， 也就把这个行业的资金给消化了 。 但是当这个行业的总规模达到4千亿乃至1万亿的时候 ， 麻烦就来了：钱往哪里去？ 就企业贷款来说 ， 早已被传统的银行贷款部门的各路精英扫了一遍又一遍了 ， 能借贷的早就借了 ， 剩下那些借不到钱又确实缺钱的 ， 那是真不敢借钱给它 ， 确确实实是在企业运营和征信上有问题的 。 而且就这部分残羹冷炙般的业务 ， 也还有胆大心细的小额贷公司早早就已经布局 ， 网贷企业想要介入 ， 根本连门都摸不着 。 居民的购房按揭贷款动不动以30年计 ， 而且利率也低 ， 网贷企业也看不上 ， 思来想去 ， 只能去一个地方：房地产开发 。 话说房地产开发那可真是一头巨大的吞金兽 ， 多少万亿的资金都能被轻松吃光 。 截至2016年底 ， 就有50多家房地产公司自己组建了一系列的网贷企业（比如万达的快钱平台 ， 恒大的金服平台） ， 自己募集资金 ， 给自己的项目花 ， 并且还能大量吸收其它网贷企业的闲置资金 。 打通了房地产开发这条通道后 ， 网贷行业迎来了最后的辉煌 ， 2016年网贷余额达到8162亿 ， 2017年继续猛增到1.22万亿 ， 正式超过当年度小额贷余额的9799亿 ， 成为民间金融领域的领航者 。 各位 ， 这1万多亿的资金 ， 除了少部分用于消费贷之外 ， 其它绝大部分都沉淀在房地产开发的各个领域 ， 这实在是太可怕了 。 在当时网贷企业的推动之下 ， 发明了很多我们今天简直都难以理解的金融产品 ， 比如众筹炒房、首付贷、房票、前端过桥等等 。 有了这万亿资金垫底 ， 再加上其它闻风而至的热钱 ， 2017年成为了我国房地产市场最为火爆的一年 ， 当年度全国房价平均涨幅15% ， 东部城市普遍房价翻倍 。 土地市场则是地王频出 ， 每一块地的拍卖都要拍出地王 ， 全国一下子涌现出几千宗地王 。 面对这种局面 ， 监管部门其实一直都在出手 ， 2016和2017年 ， 都陆续出台了一些文件 ， 譬如禁止首付贷 ， 禁止众筹炒房等 ， 每一次的调控都会调死一波网贷企业 ， 但总会有新的网贷企业找到新的资金通道 ， 创造新的产品 ， 从而吸引到更多的资金参与到房地产的资金游戏中来 。 这就是2016和2017年网贷企业的死亡率持续上升 ， 然而贷款余额也同时上升的原因 。 到了2018年4月底 ， 监管部门已经忍无可忍 ， 于是震动全国的资管新规（也就是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》这份划时代的文件）横空出世 。 在此之前 ， 资管新规已经经历了很多次的出台传闻 ， 但一直是只打雷不下雨 ， 让资金市场上的各路炒家集体放松了警惕 ， 然而到了这个时候 ， 资金市场的乱象已经是触碰到了监管层的底线 ， 文件正式出台 ， 把整个金融市场打得鸡飞狗跳 。 关于资管新规的具体内容 ， 这里不做更多介绍 ， 单就网贷行业而言 ， 资管新规彻底堵死了网贷资金进入房地产领域的路径 。 注意 ， 是彻底堵死 ， 没留任何一点后门 。 已经进入房地产领域的资金 ， 唯一的办法就是尽快退出 。 这个尽快是多快没人说得清 ， 恨不得是第二天才好 。 也就是在这份文件的催动之下 ， 网贷行业在6月份达到顶峰的贷款余额1.32万亿后 ， 就立刻掉头往下 ， 直奔死亡而去 。 各位 ， 任何资金密集型行业最恐惧的事情 ， 就是挤兑 。 现在资管新规将资金通道堵死 ， 网贷资金必须迅速脱离房地产领域 ， 迅速退出 ， 这就是一种挤兑 。 在这种挤兑之下 ， 网贷企业的资金链是随时可以断裂的 ， 于是资管新规之后 ， 网贷企业的死亡率暴增 ， 而贷款余额也终于随之下降 。 与这种资金面剧烈收紧相对应的 ， 则是房地产开发商群体 ， 开始出现显著的两极分化 。 过多使用了网贷资金的房企 ， 由于资金链断裂而纷纷破产 。 2018年破产房企408家 ， 2019年全年超过了450家 ， 并且动不动就有行业排名前列的企业陷入卖资产维生的窘迫境地 。 闽系房企整体上处于水深火热之中 ， 渝系房企也是死得只剩一口气 ， 资产规模超过千亿的房企被整体打包收购的案例 ， 2019年以来更是不绝于耳 。 而这些 ， 已经是网贷行业的死亡余波了 。 就最新的政策走向来看 ， 剩余的这343家网贷企业 ， 符合条件的将被转型为小额贷公司或消费贷公司 ， 不符合条件的则将逐步清退 。 网贷 ， 这个曾经掀起了巨大的资金浪潮 ， 影响了整个国家的经济走势的行业 ， 很快就要从我们的视野中消失了 。 呵呵 ， 呵呵 ， 呵呵哒 。
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