融慧资本风控的本质是什么？ “金融的本质是什么?风险滞后

　　融慧资本是融创集团副总裁、金融事业群联合创始人于2017年初成立的金融科技公司，主打端到端的全生命周期信贷解决方案。融慧资本在成立后，短时间内就完成了A+轮融资，主要原因与吴伟及他的团队密不可分。

　　“金融的本质是什么?风险滞后，利益先行。 ”融慧资本创始人兼CEO吴伟对金融评论说， “但换个角度说，如果风控做不好，一旦经济下行，就是吃不了兜着走。 ”

　　在众多金融科技公司中，融慧资本是稍显特别的一个。创始人融慧资本吴伟拥有20余年风控经验，其中有17年扎根美国运通公司，曾任运通风控业务高级副总裁。 2015年冬，融慧资本吴伟创造融慧金融，从无到有开始搭建起属于自己的金融的风控体系。另两位创始合伙人也同样具备和融慧资本吴伟类似的成长路径。用融慧资本吴伟自己的话说，公司三位创始人的风控经验总和超过45年。

　　“我没有发现国内任何一家金融科技公司的背景是和我们一样的。 ”融慧资本吴伟说， “在国外呆了十年二十年，然后回到中国的平台，针对各种不同的中国本土场景深入打磨，教育、旅游、租房、家装、医美等各种场景我们都接触过。 ”

　　创始团队丰富的风控经验支撑着融慧资本选择了一种与众不同的产品策略。与市面上大多数金融科技公司所提供的黑盒子产品不同，融慧资本的产品强调开放、透明、深度绑定。

　　“我们和持牌机构合作的时候，会把我们的全部数据、策略逻辑告诉客户。实际上我们是他们的一部分，我们和客户的合作更像是知识传递的过程。 ”融慧资本吴伟表示， “不像其他金融科技公司，把一个黑盒子扔给客户。用户过来说要借贷，系统说可以贷三万块钱。这三万块钱是按照什么策略得出来的，经过了几道筛选，客户并不知情。 ”

　　与深度绑定的合作模式相匹配的，是融慧资本与客户分润的盈利方式。 “我们是对金融机构业务结果负责的。 ”融慧资本吴伟说。他认为，市面上没有几家金融科技公司有底气这样做。 “客户赚钱，我们才赚钱。我们的分润是在排除掉资金成本、坏账、第三方数据成本之后，而市场上一般的合作模式是在贷款发生之后立即抽成。 ”

　　这样做的好处是，当用户量足够多时，平台的规模效应将得以显现。

　　不过，规模效应的发生需要长期的投入与耐心的等待。为什么融慧资本没有选择更快的回款方式，而是走上了一条相对缓慢的路?这其中融合了创始团队二十年来对行业的观察与思考，故事还要从融慧资本吴伟在运通的经历说起。

　　风控是平衡的艺术

　“刚开始做风控的时候，觉得风控就是控制风险，降低不良率。后来慢慢发现，风控其实是平衡的艺术。 ”

　　风控部门普遍作为公司“刹车踏板”一样的存在，与带来营收的业务部门常常是水火不相容。但在运通，风险管理的使命有三：帮助公司驱动有利润的增长;提供卓越的客户体验;避免突发状况的产生。其中前两点与业务增长部门的使命是高度一致的。

　　若给不良率取极限值，那么关闭业务就能保证风控效果最好。这样一来，风控也就成了空中楼阁。融慧资本吴伟认为，风控的艺术在于要在产品体验和风险成本之间找平衡，这也与运通的理念一脉相承。