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利率@3月起房贷族必须做一个选择 影响月供机会仅一次

北京联盟资讯 >>> 原始标题：3月起房贷族必须做一个选择影响月供机会仅一次
中新网客户端北京3月1日电（采访人员李金磊）从3月1日开始 ， 房贷族们的房贷会有一个重要调整 ， 房贷利率会重新定价 ， 你的选择会影响以后月供的多少 。
利率@3月起房贷族必须做一个选择 影响月供机会仅一次
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资料图：一银行工作人员清点货币 。 中新社采访人员张云摄
怎么回事？
按照央行的要求 ， 自2020年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值） ， 加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率 。
什么意思？
简而言之 ， 央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？
选择一 ， 固定利率 。 选择固定利率后 ， 你的房贷就是维持当前利率水平不变 ， 不受LPR利率变化影响 。
选择二 ， “LPR+加点”浮动利率 。 LPR是贷款市场报价利率 ， 是央行2019年新推出的机制 ， LPR每月公布一次 ， 可升可降 。 加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR ， 加点数值确定后固定不变 。
也就是说 ， 选择“LPR+加点”浮动利率 ， 你以后的房贷利率会随着LPR变化 ， 会影响月供多少 。
需要强调的是 ， 借款人只有一次选择权 ， 转换之后不能再次转换 。
利率@3月起房贷族必须做一个选择 影响月供机会仅一次
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来自央行公众号 。
谁需要转换？
如果你的房贷同时符合以下三点 ， 需要转换：
1、在2020年1月1日前发放 ， 或者已经签订借款合同还未发放；
2、参考贷款基准利率定价（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；
3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整） 。
注意 ， 不包括公积金个人住房贷款 。
怎么选比较划算？
固定利率和“LPR+加点”浮动利率 ， 选哪个比较划算？
由于加点是固定不变 ， 所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了 。
如果你认为LPR以后会降低 ， 那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算 ， 因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨 ， 那么选择固定利率更划算 。
建设银行表示 ， 转为LPR ， 房贷利率市场化程度更高 ， 在未来每个利率调整日 ， 随市场利率水平变化而调整 ， 如LPR降低 ， 可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率 ， 利率水平将保持不变 。
专家怎么建议？
诸葛找房副总裁苑承建说 ， 固定利率长期确定 ， 但无法享受利率下行的红利 ， 但同样也可以在利率上行时避免成本上升 。 而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市 ， 可以享受利率下行带来的还款金额降低 ， 但同样在利率上行时还款金额也要随之增加 。
“就当前利率市场环境来说 ， LPR大概率还要下行 ， 选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案 。 ”苑承建说 。
从央行公布的LPR走势来看 ， 5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75% 。
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来自央行公众号 。
具体怎么转？
举个例子 ， 小张的房贷是20年期 ， 现在利率水平是基准利率打9折 ， 也就是4.9%×（1-10%）=4.41% 。
如果选择固定利率 ， 以后房贷利率都按照4.41%执行 。
如果选择“LPR+加点”浮动利率 ， 那么先计算加点数值 ， 4.41%（小张现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39% ， 加点-0.39%确定后固定不变 。
【利率@3月起房贷族必须做一个选择 影响月供机会仅一次】小张的房贷利率约定于每年1月1日调整 。 在2021年1月1日 ， 利率水平会随LPR的变化而调整 ， 如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7% ， 那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31% ， 利息支出会变少 。


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