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中国农业银行■开放银行：乘风而起 驭势笃行( 二 )


多面开花 创新实践蓬勃发展 现阶段开放银行的发展模式主要包括打造数字化开放生态圈、与金融科技联合创新及建立金融服务开放平台三方面 ， 在具体的场景应用中 ， 各机构将开放银行相关产品技术覆盖应用到了零售、对公的多个业务板块 。
中信银行此前推出的三款开放银行零售产品“开薪易”“信视界”“无卡”账户就是一个多场景应用的例子 ， 其中“开薪易”是代发业务平台 ， 个人代发用户可使用多家银行卡领工资 ， 同时整合企业财务、人力资源、党建和行政管理多种功能；“信视界”是出国金融平台 ， 主要用于解决用户签证、换汇、汇款、订酒店机票等出国留学、旅游痛点；“无卡”进一步提升了安全等级 ， 是可不挂失、不换卡、长期有效的个人账户 。 百信银行发布的开放银行生态加速器暨UP加速器也成为了科创企业和百信生态的智能连接器 ， 该产品将帮助百信银行实现三年内加速100家科创型中小微企业成长进阶的目标 。
同时 ， 随着开放银行战略的推进 ， 商业银行也逐步走出了标准化产品或技术与不同场景相结合的模式 ， 开始走向与产业和生态的融合与创新 。 不久前浦发银行发布了《小企业“1+N”线上整体解决方案1.0》 ， 该行表示将通过APIBank将金融服务嵌入政府平台、产业互联网平台、供应链平台、大数据平台、电商平台、核心企业平台等场景 ， 形成“1+N”的供应链金融生态圈 ， 小企业可直接在线预约开立企业结算账户、在线申请贷款、在线还款 ， 为企业融资提速加码 。 据悉 ， 浦发银行已与阿里、京东等超百个供应链场景建立了合作 ， 可为数千家小企业提供金融服务 。
孙中东认为 ， 从横向来看 ， 各金融机构的开放银行实践在广度方面 ， 零售板块相对实践案例较多 ， 功能较为丰富 ， 不少银行在银行账户、支付结算、投资理财、零售贷款等领域进行了大量开放输出的实践 ， 形成了一定的市场规模及相对稳定的业务模式 。 近期 ， 也有银行开始尝试在同业业务 ， 以及对公业务上采用开放银行的模式 。 纵向来看 ， 从实践深度方面 ， 除了简单的API对接 ， 各机构也开始提供并探索一些深入场景生态的定制化服务 ， 未来还将对基于API的安全、运营体系等方面进行进一步探索 。
政策利好 未来发展前景可期 在推进开放银行发展过程中 ， 监管机构扮演着关键角色 ， 承担着监督、引导开放银行规范发展的重要职责 。 目前 ， 欧盟、英国、澳大利亚、新加坡等国家均出台了较为完善的监管政策 ， 监管机构主导开放银行相关的监管政策、行业标准的制定和落地实施 。 我国开放银行监管面临不同的市场环境 ， 中国互联网金融协会发布的《开放银行发展研究报告（2019）》中指出 ， 我国开放银行的监管框架制定需充分考虑各方发展实际与实际需求 ， 一是在现有法律和规章的基础上不断建立健全开放银行监管架构 ， 包括明确监管主体、技术和数据标准、业务流程规范、机构和业务分类以及对应的风险管控措施、纠纷解决机制等 。 二是根据开放银行机构规模、业务风险以及接入场景等特征 ， 建立分类管理规则 ， 因地制宜 ， 既要防止过度创新 ， 又要鼓励适度创新 ， 最大程度促进我国数据经济蓬勃发展 。 同时 ， 针对我国开放银行发展 ， 《报告》还提出四大政策建议：第一 ， 建立监管框架 ， 避免一哄而上可能引发的系统风险 。 第二 ， 制定行业标准 ， 充分发挥标准的规范引领作用 。 其中包括制定开放银行技术标准、开放平台建设和管理标准、合作商户准入标准 ， 以及用户数据隐私保护规范 。 第三 ， 发展监管科技 ， 探索建设统一的监管平台 。 第四 ， 加强行业自律 ， 实现监管与自律的有机结合 。
深化金融改革开放 ， 增强金融服务实体经济的能力 ， 是新时代中国改革开放的重要内容 。 现阶段 ， 我国监管机构正在积极开展有关规则的制定工作 ， 相关政策也一直都在鼓励、支持银行业的对外开放 。


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