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独角金融：银行花式营销！获客成本降低，风控模型面临挑战，拼团贷款、理财

独角金融：银行花式营销！获客成本降低，风控模型面临挑战，拼团贷款、理财
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作者：刘芬
来源：独角金融
拼团模式火到了银行 。
最近 ， 邮储银行、南京银行、浙商银行等多家银行推出贷款、理财团购优惠 。 “贷款也能团购？利率低至4.75%”、“团办5人以上 ， 利率低至5.44%”、“理财拼团 ， 足不出户”……
虽然同为拼团模式营销 ， 但各银行在对象门槛、入团方式、风控、利率等方面均有差异 。 而无论是对银行和用户而言 ， 拼团模式背后存在的风险也不容忽视 。
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银行玩拼团 ， 社交网络降低获客成本
近日 ， 南京银行在微信公众号宣传“你好e贷”拼团活动 ， 根据拼团人数不同利率也不同 ， 15人（含）及以上的团每人一年期优惠利率5.58% 。 团长可分享链接邀请好友 ， 但参团者须为“你好e贷”新用户 ， 不可同时参与多个团 。
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（图片来源：南京银行页面）
邮储银行徐州市分行也推出拼团贷款活动 。 “白领贷”8人团办 ， 年利息4.88%；“生意贷”6人团办 ， 年利息4.35% 。 邮储银行南京市分行向医护人员推出“医路邮爱”团购贷款 。 3人团年利率4.85%起 ， 5人团年利率4.75%起 。
浙商银行则推出“e家银资金池” ， 包含个人池、家庭池、亲友池 ， 打通彼此间的资产和负债 。 用户开通资金池后可在线邀请新朋友一起理财 ， 拉1人即可成团 ， 拼得越多赚得越多 ， 团长还享受更多优惠 。
独角金融了解到 ， 银行推出的拼团贷款、拼团理财优惠期限一般是一年 ， 一年后恢复正常利率 。 有行业人士表示 ， 其实拼团理财一两年前就有 ， 最近是受疫情影响银行就在营销上做了新尝试 ， 本质上还是通过提高理财收益率吸引更多储户 。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析 ， “拼团模式 ， 实际上是利用社交网络降低获客成本、快速获客；用户也能节省资金的使用成本 。 这种裂变式营销在金融领域算是在零售上的创新 。 ”
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风控门槛各不同 ， 一些银行帮忙拼团
独角金对比发现 ， 虽然几家银行都套用拼团营销 ， 但在对象门槛、入团方式、风控等方面各有差异 。
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（图片来源：独角金融根据公开资料整理）
在贷款对象选择上 ， 这些银行的门槛都不低 。 有些银行是看重公积金缴纳 ， 有些重点开发公务员、银行、央企职工 。 南京银行“你好e贷”要求申请人是正常缴纳公积金而且信用记录良好的用户 。 邮储银行的“生意贷”是面向个体工商户、企业主等 。 “白领贷”、“医路邮爱”主要面向国企、公立医院等单位职工 。
在利率上 ， 由于各家银行对于几人成团的要求不一样 ， 利率也不一样 。 此外 ， 值得一提的是 ， 拼团贷款的利率并不都按拼团人数划分 。 “家庭池”贷款利率高低是看团体用户在浙商银行质押资产的情况 ， 按比例计算利率 ， 其中理财优于存款 。
在组团方式上 ， 有的银行要求自己组团 。 有些银行则帮忙拼团 。 比如 ， “你好e贷”则要求团长开团72小时内拼团人数不少于3人 ， 因此团长大多邀请亲友入团 。 “医路邮爱”用户在页面填好个人信息后会有邮储工作人员帮忙拼团 ， 用户可能会和陌生人一起完成团购贷款 。
在风控上 ， 各银行的做法也不尽相同 。 一些银行是抬高贷款门槛 ， 对用户工作有限制；一些银行则要求用户在线测试授信额度 ， 填写资产情况、年销售额等；还有银行让用户为亲友承担贷款担保风险 ， 必要时扣押逾期人员资产 。
据浙商银行客服人员介绍 ， “用户可以创办家庭池 ， 将一家人的额度汇总后分享使用贷款 ， 一般最多7人加入 。 亲友池创办后可以拉朋友加入 ， 将自己的额度提供给对方使用 ， 类似个人委托贷款和借钱 。 ”
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银行面临风控挑战 ， 用户需警惕担保风险
对于银行而言 ， 想做好拼团模式仅有价格优势还不够 。
欧阳日辉向独角金融表示 ， “要想取得成功 ， 价格和服务两个因素都要有 。 金融产品价格下调容易做到 ， 但还要有拼团生态 ， 生态不够的话效率会很低 。 ”
“最重要的是风控问题 ， 如果发生呆坏账 ， 这种拼团模式不能持久地玩下去 。 和以前相比风控可能会更加严格 ， 这对银行的技术系统、风控模型可能是个挑战 。 但风控模型更严格的话也会缩小客户群体 。 ”他说道 。
有些用户对价格比较敏感 ， 看到金融产品有价格优惠时就积极购买 ， 但仍需警惕背后的风险 。
【独角金融：银行花式营销！获客成本降低，风控模型面临挑战，拼团贷款、理财】“你好e贷”产品介绍显示是纯信用 ， 额度循环贷款 ， 按日计息 ， 随借随还；“生意贷”也是额度循环 ， 随借随还；但是循环贷款的消费用途很难严格限制 ， 可能存在套现风险 。
“如果亲友池成员的借款发生逾期 ， 不会影响借给其额度的用户的征信 。 但是 ， 往外出借额度的用户需要承担担保和代偿责任 。 也就是说 ， 如果您朋友还不上 ， 可能需要您来替他还 。 ”浙商银行客服人员说道 。


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