[贷款]广互小课堂 |没想到，你是这样的网贷
你 ， 试过在网上借钱吗？
借之前充满希望
借之后却扎心事不断？
正所谓“网络贷款套路深 ，
稍有不慎就是坑”
今天的广互小课堂
就由胡敏法官结合司法实践
说说网络贷款时
那些值得注意的问题
为你揭开网络贷款的面纱！
本文图片
《网上借钱扎心事》
本文图片
身份认证 ， 是申请网络贷款的一个重要步骤 。 在处理涉及网络贷款的案件时 ， 法院会特别注意贷款产品的贷款流程 ， 尤其是借款人的身份认证问题 。 目前 ， 网络贷款的方式集中为以下三类：
一是网上银行贷款
二是手机银行贷款
三是第三方APP贷款
上述贷款方式都设置了较为严格的身份认证方式 ， 以确保贷款申请确系借款人本人行为 。 具体身份认证方式分别如下：
? 网上银行贷款：借款人需事先在金融机构的线下网点申办借记卡、开通电子银行业务并领取网银盾或者U盾等动态口令牌 。 此后 ， 借款人凭借动态口令牌及网银账户登录网上银行申请贷款 。
? 手机银行贷款：借款人需事先在金融机构的线下网点申办借记卡、开通电子银行业务并设置手机银行登录账号密码 。 此后 ， 借款人可通过该金融机构的手机银行客户端提交贷款申请 ， 在此过程中需要手机验证码验证借款人身份 。
【[贷款]广互小课堂 |没想到，你是这样的网贷】
本文图片
? 第三方APP贷款：以支付宝为例 ， 借款人必须有经实名认证的支付宝账户 。 贷款时 ， 需多环节输入支付密码 。 收款账户可选择以下三类：一是借款人名下经实名认证的支付宝账户；二是借款人名下已绑定在该支付宝APP上的银行卡账户；三是通过添加储蓄卡的方式来新增银行卡账户 。 若银行卡不属于借款人名下 ， 则无法实现银行卡的绑定及放款 。
本文图片
与身份认证密切相关的是电子签名 。 在网络贷款时 ， 借款人与贷款公司签订的是电子合同 。 在电子合同中 ， 表示传统合同成立的签字盖章方式被电子签名替代 。
我国法律虽未明确将电子签名规定为电子合同的成立要件 ， 但符合我国电子签名法可靠性要求的电子签名与传统合同签字盖章所起到的功能是相同的 。 电子合同成立生效的要件 ， 未超出传统合同的要件范畴 。 其中 ， 需要注意的事项包括：
? 缔约人主体身份真实
? 双方经要约、承诺达成合意
? 遵循格式合同的相关规则
? 以有形方式表现所载内容
? 内容可随时调取查用
? 电子签名要可靠
实践中 ， 满足上述要求的证据可以是：
附加了可靠电子签名的电子文件
附加了其他安全程序保障的原始电子数据文件
形成和记录电子证据的原始载体
本文图片
“砍头息”是我们通俗的说法 ， 指出借人给借款人放贷时预先扣除的一部分贷款本金 ， 该扣除部分称之为“砍头息” 。 在实际合同中 ， 通常以较为正式的名称替代 ， 如“咨询服务费” 。
本文图片
借款人通过某金融科技公司A运营的APP平台提交借款申请 。 A公司根据借款人的需求及贷款公司风控标准 ， 将客户与贷款公司进行匹配 。 在借款人和贷款公司签订《借款合同》的同时 ， 还与A公司线上签订了《借款服务协议》 ， 约定：A公司有权向借款人收取一次性服务费 ， 借款人同意由贷款公司将该费用从贷款金额中划扣至A公司账户名下 。 此时 ， 借款人实际收到的放贷金额会少于申请放贷金额 。 实践中 ， 贷款公司与A公司通常为关联公司 。
本文图片
在审理案件时
法院一般如何认定“砍头费”？
在审理案件时 ， 必须结合贷款公司提交的证据进行分析 。 以前面的贷款公司为例 ， 贷款公司会主张该费用是其为借款人提供的资信审查、资金信息等中介服务费用 。
但实际上 ， 作为专门从事贷款业务的贷款公司 ， 有义务也应有能力自行开展对借款人的授信审查 。 如果将该核心业务外包 ， 相当于变相增加了借款人的借款成本 。 此外 ， 若A公司系通过线上渠道推广而获得客户资源 ， 那A公司的中介服务即是通过网络渠道进行 。 因此 ， 贷款公司、A公司应提供相应的电子数据证据 ， 以证明借款自推广获客到撮合完成借贷的流程经过 。
? 值得我们注意的是：即使借款人与A公司签订了《借款服务协议》 ， 存在表面上的“合意” ， 但若出借人不提供相应的证据 ， 那么就不足以证明A公司为借款人的借款提供了足以收取对价的有效服务 ， 结合出借人与A公司在实践中通常具有关联关系 ， 可以认为此“咨询服务费” ， 实为贷款公司利用其作为出借人的优势地位而变相增加的借款成本 ， 属于借款过程中预先扣除的利息 。
实用小TIPS
根据合同法第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除 。 利息预先在本金中扣除的 ， 应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定 ， 借款本金实际应为贷款公司转账至借款人账户的金额 。
推荐阅读
- 经济日报：华为完成中国优惠贷款合作项目——“智慧塞内加尔”助力塞政府举行首次远程内阁会议
- 「人民日报海外版」河南拟发放10亿元专项贷款支持文旅企业发展
- 『登记』贵州省首例农业设施登记抵押担保贷款发放
- 『舰载武器精选』被迫还美国贷款，乌克兰军队粮食出现断顿，士兵叛变，大疫情来袭
- 『北京日报客户端』有力支持了企业复工复产，银保监会：一季度新增贷款7万亿元
- 「不完美妈妈」云课堂互动有妙招，网课让孩子们爱发言
- 全国中小学生“云开学” 线上课堂哪家最流畅？
- 教育圈■“十八线主播”常带学生唱诗词，深圳一老师云课堂唱歌实力圈粉
- #汽车实验室#一年后再还贷款，长安福特全系车0年供来袭！，绝不愚人的愚人节
- [紫琳课堂]网友：很透彻，赵今麦和张子枫差距到底在哪？张译的评价一语中的