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配置：每月两三百，搞定50万安心钱

大家好 ， 我是八爷 。
后台收到个留言 ， 说她和老公吵架了 。 原因是 ， 她想买某款重疾险 ， 老公不同意 ， 说太贵了 。
配置：每月两三百，搞定50万安心钱
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聊了几个来回 ， 我反而比较认同他先生：
产品本身还不错 ， 但多次赔付型 ， 一年花6000多 ， 压力有点大 。
做保障 ， 当然有必要；
但很实在的问题 ， 预算有限 ， 想买保险 ， 觉得贵怎么办？
一个核心 ， 选对基本款的重疾险 ， 问题能解决80% 。
为什么说重疾险是关键呢？
标配的几类基础保险中 ， 重疾险一般最贵、大家最关心 ， 也最复杂 。 还是有必要多科普一下 。
就说我自己 ， 每年纯保障的保费支出 ， 73%是重疾险部分；具体产品也是逐步配置 ， 搭配了3款 。
不过 ， 贵也有贵的道理——具体保费 ， 是专业精算得到的；重疾险 ， 确实理赔了不少钱 ， 成本自然就高了 。
换个角度看 ， 这也说明了TA确实重要 。
重疾险的价值很直接 ， 被保险人得了大病、符合合同约定的条件 ， 如癌症确诊后 ， 就可以得到保额赔付 。
拿了钱 ， 自己随意选择怎么花 ， 不像医疗险是事后报销指定医疗费用 。 所以重疾险除了治病 ， 还能用来养病、补偿工作收入损失等 。
不过选重疾险 ， 又确实复杂 。
比如很多人说的“得了重疾就赔” ， 但其实光理赔条件就分3类：
1.确症就赔付 ， 比如恶性肿瘤、肢体缺失、双目失明、双耳失聪等；
2.已经实施了必要手术 ， 比如器官移植、良心脑肿瘤、心脏瓣膜手术等；
3.确定达到某种状态 ， 比如深度昏迷、脑中风后遗症、严重I型糖尿病等 。
【配置：每月两三百 ， 搞定50万安心钱】这两年 ， 重疾险更新特别快 ， 从单次赔付到单次附加癌症二次、多次赔付 ， 多次赔付还分疾病是否分组 ， 还有附加轻症、中症、保额翻倍等……
细节相当多 。
不过 ， 也不要被每个细节都困住了 ， 回到我们的自己的需求 ， 选长期重疾不妨两头靠：
预算合理
保额充足
预算角度 ， 一般拿出5%-8%、最多不超过10%的年收入 ， 比较合理； 而保障充足的角度 ， 核心抓住保额 。
买保险目的 ， 就是防止“重大风险” ， 如果真的遇到大风险 ， 保额却不够 ， 又何必买保险呢？ 如果你只买了一份10万保额的重疾 ， 保障的疾病再多、能赔的次数再多、轻中症都能赔 ， 也扛不住那第1次的“重大风险” 。  所以我们买重疾的保额 ， 最好不要低于50万保额；最最少 ， 不要低于30万 。  这2点参考标准 ， 适合大部分人参考；接着往下选 ， 就不容易跑偏了 。
那钱实在不多 ， 可以怎么配置呢？ 其实 ， 每月哪怕拿出两三百 ， 也是可以解决“上车款”重疾保障 。  我拿30岁的朋友举例 ， 分享2个方案 。
低配版方案一：
单次重疾险 ， 选择保障到70岁、不带身故责任、35万保额产品选择：超级玛丽2020Max 前面说了 ， 保额是首要保障的 ， 如果真的预算很有限 ， 我们也要敢于抓重点、删除可选项 。 保障期限短一点、单次赔付、不包含死亡身故赔付都是可以接受的 。
配置：每月两三百，搞定50万安心钱
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30岁左右的朋友 ， 不管男女 ， 一个月200多的保费就能搞定 。  很多朋友困惑 ， 得病不是年纪越大、可能越高吗？到70岁合适吗？3个角度：一是预算角度 ， 终身型的赔付概率实在高很多 ， 价格也会贵得比较明显 ， 保额和保障期中 ， 还是抓牢“保额第一”； 二是风险转移角度 ， 70岁也覆盖了家庭经济责任期； 三是“先上车” ， 先有保障 ， 未来收入等多了还能再补充 。  另外 ， 这个超级玛丽2020Max还有个特点 ， 60岁前保额可以增加50% 。 也就是说买35万 ， 60岁前的实际重疾理赔 ， 是52.5万 ， 保障更足 ， 价格也更划算 。  标准版方案二： 单次重疾险 ， 选择保障到终身、不带身故责任、50万保额产品选择：超级玛丽2020Max（男性） ， 优惠宝（女性） 如果你预算稍微多一些 ， 可以在方案一的基础上 ， 期限拉长到终身 ， 保额也可以考虑升级到50万 。  产品选择上 ， 除了之前性价比很高的超级玛丽2020Max版本 ， 女性多了个更便宜的选择——横琴优惠宝 ， 60岁以前能够加60%的保额 。  同样30岁 ， 每月多留不到500块钱 ， 能搞定 。


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