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「医疗」保额、保费等眼花缭乱 你该如何挑百万医疗险( 二 )


另外值得注意的是 ， 百万医疗险的外购药有严格的要求 ， 通常为恶性肿瘤外购药 ， 并且对药物和药店均有严格要求 ， 如超越保百万医疗险特需版/轻奢版只能报销当年和第二年的恶性肿瘤外购药费用 。 质子重离子治疗费用报销也有限制 ， 如尊享e生2019医疗险质子重离子治疗最高保额为100万元 ， 并且对床位费限制为1500元/天；而超越保百万医疗保险特需版/轻奢版质子重离子治疗费用报销是扣除免赔额后按照保险金的100%进行赔付 。
5.保费
从这五款产品保费来看 ， 有社保和无社保的保费价格差距较大 ， 故医保作为国家给予的一项基本福利 ， 一定要参保 。 从保费对比来看 ， 超越保百万医疗险特需版/轻奢版保费最高 ， 是其它四种产品的保费2-6倍 ， 主要是因为超越保百万医疗险特需版/轻奢版的医院范围更广 ， 涵盖了二级及以上定点医院普通部、特需部、国际部及VIP部 ， 其中特需部、国际部及VIP部大部分费用医保是无法报销；而众安保险的好医保住院医疗保费价格优势最为明显 。
三、参考价值相对较低的指标对比
1.保险公司
不同保险产品承保的保险公司可能不同 ， 保险公司间实力相差可能也相距较大 ， 但对投保人来说 ， 安全性差别不大 。 首先保险公司的准入门槛和经营审核都非常严格 ， 所有的保险公司均要通过银保监会审批 ， 隶属于银保监会监管；其次 ， 所有保险公司均需要交纳保险保障基金和实行保证金制度 ， 如《保险法》明确规定保险公司应当缴纳保险保障基金 ， 在保险公司被撤销或者被宣告破产时 ， 向投保人、被保险人或者受益人提供救济以及向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济 ， 并且保险公司还需按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金 ， 存入国务院保险监督管理机构指定的银行 ， 要求除公司清算时用于清偿债务外 ， 不得动用；最后《保险法》还明确规定 ， 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的 ， 其持有的人寿保险合同及责任准备金 ， 必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的 ， 由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让 ， 简单地说即使保险公司破产了 ， 也会有其他保险公司来接管其业务 ， 继续履行原保单的保险责任 。
2.承保年龄、职业限制
承保年龄、职业限制是不同保险产品针对承保人设计的硬性指标 ， 有投保需求的人首先根据自身实际情况先选择出可投保的产品 ， 然后再根据需求选择适合的保险产品 。 目前市场上百万医疗险的首次投保最高年龄限制普遍为60周岁 ， 如尊享e生2019医疗险、人保的好医保长期医疗2020版、超越保百万医疗险特需版/轻奢版的承保最高年龄均为60周岁 。
3.医院范围
目前市场上主流的百万医疗险适用医院范围主要为二级及以上公立医院普通部 。 从上述五款产品来看 ， 人保的好医保长期医疗2020版、众安保险的好医保住院医疗、尊享e生2019医疗险适用医院范围为二级及以上公立医院普通部；“定心丸”乐享一生百万医疗险适用医院范围为二级及以上定点医院普通部 ， 不只局限于公立医院；超越保百万医疗险特需版/轻奢版的适用医院范围最广 ， 为二级及以上定点医院普通部、特需部、国际部及VIP部 。 其实对于大多数人来说 ， 公立医院基本上可以满足所有基本医疗需求 ， 但对医疗质量和环境有较高的要求 ， 可以选择含有特需部、国际部及VIP部的医疗险 。
4. 保额、免赔额
百万医疗险 ， 顾名思义是指保额百万元起的医疗险 。 从上述五款产品来看 ， 一般医疗保额为200万元-300万元 ， 重疾的保额会相对较高 ， 其中众安保险的好医保住院医疗和尊享e生2019医疗险的重疾保额为600万元 ， 保100种重疾；人保好医保长期医疗2020版和超越保百万医疗保险特需版/轻奢版重疾保额为400万元 ， 其中超越保百万医疗保险特需版/轻奢版保108种重疾；而“定心丸”乐享一生百万医疗险是恶性肿瘤保额为400万元 。 值得注意的是 ， 由于“定心丸”乐享一生百万医疗险是5年期保险产品 ， 故其一般医疗保额是5年共用200万元 ， 相比其他产品性价比不高 。


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