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『小丫投资笔记』降薪、失业、负利率......我们究竟要如何自救？( 二 )


90年代的时候 ， 平安曾经卖出一批承诺终身给付8%复利收益的年金险 ， 当时的银行存款年利率高达10% ， 不少人还看不上这类年金 。 如今二十多年过去 ， 银行存款的年利率只剩1.5% ， 而当年买了这款年金的人 ， 还在稳稳地赚取8%的年复利收益 ， 几乎没什么风险 。 要知道 ， 我们现在投资权益类资产 ， 每年要获得8%的收益率都不太容易 ， 还要冒不少风险 。
『小丫投资笔记』降薪、失业、负利率......我们究竟要如何自救？
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不少人忽略了这个事实：银行利率是不可持续的 ， 而纯年金承诺的收益写进了合同 ， 长期可持续 。
（2）纯年金明确约定了领取的时间 ， 比如五年、十年或者五十岁后开始领钱 ， 能有效实现“强制储蓄” 。
（3）纯年金采用复利收益 ， “利滚利”模式叠加长时间的投资 ， 能带来稳定的资产增值 。
当然 ， 纯年金也有两点让人不太满意的地方：
（1）流动性不够
年金是到期后才能每年领取的 ， 不过现在的年金设计得很灵活 ， 有的可以三年、五年后就开始领取 。
其实选择年金 ， 很大程度就是想强制做长期储蓄 ， 趁着自己现在年轻能赚钱 ， 多攒点钱 ， 这样以后的养老、孩子的教育才有多一层保障 ， 流动性反而没那么重要 。
退一步说 ， 万一遇到特殊情况 ， 需要提前用这笔钱应急 ， 那我们可以用年金的保单向保险公司申请贷款 ， 这种贷款不但利息低一些 ， 而且放款速度也快 。
除了保单贷款 ， 还有另外一种选择 ， 那就退回保单的现金价值 ， 尤其是现金价值高的年金 。
当然 ， 如果你的经济状况一般 ， 闲置资金基本要用来应对流动性需求 ， 那年金未必合适你 。
（2）收益率不高
去年8月30日的时候 ， 保险行业出了一个重磅新闻 。 银保监会发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》 ， 以后的年金保险的预定利率将由之前的4.025%降低为3.5% 。 目前市面上只有少数年金还有4.025%的预定利率 ， 而且所剩额度不多 ， 卖完就退出市场 。
4.025%的预定利率率看着鸡肋 ， 但以后只有更低的了 ， 尤其是在全球降息潮下 ， 0利率甚至负利率都很常见 ， 资产正在进一步贬值 。 而且年金的收益率是按复利算的 ， 如果20年、30年后再领取 ， 几十年的复利作用下 ， 能滚出不少收益 。
巴菲特的巨额财富 ， 就受复利的“滚雪球''影响极大 ， 就在半个月前 ， 上海的一位高净值人士就一次买了502万年金 。 越是懂得积累财富的人 ， 越是明白“复利”和“安全”的重要性 。
【『小丫投资笔记』降薪、失业、负利率......我们究竟要如何自救？】作为“资产安全垫” ， 首要的就是安全 ， 然后是收益 ， 年金险就达到了很好的平衡 。


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