北银消费以互联网为基，助力重构行业传统“场景”概念( 二 ) 行业由“高速度”向“高质量”转变2017

　　数字化不断推进， ABS或成重要融资方式之一

　　2017年末， “现金贷”通知颁布，消费金融公司的资金来源受到更严格的管制。此后，行业内持牌消费金融公司频频发布增资或拟增资信息，以通过增资缓解资金压力。

　　2018年4月，人民银行等五部门下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对资产管理机构的资金杠杆、产品嵌套等方面加强约束，间接约束了消费金融平台的资金来源、资金杠杆等。

　　为有效缓解资金“短缺” ，降低融资成本，拓宽融资渠道，行业机构积极探索和尝试融资新路径——即ABS资产证券化。

　　2019年，我国消费金融领域ABS共发行102期产品，发行规模达到3025亿元，较2018年的2800亿元增加了8% ，青睐程度可见一斑。

　　ABS在发行便捷性和易得性上虽然还有很大优化空间，但不可否认，其对于资金源相对狭窄的消费金融公司而言正成为一个重要融资新方式。消费金融ABS市场未来空间广阔，大有可为。

　　除此之外，随着消费金融领域数字化进程不断推进，技术与金融场景不断融合渗透，人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技手段与消费金融业务深度协同，对消费金融服务的模式、成本及体验等方面都形成了颠覆性改造与提升。

　　消费金融业务各环节中比较典型的获客、风控、客服、催收等几大领域，均在推动数字化进程中受益匪浅。以风控环节为例，基于大数据的用户画像，基于人脸识别的身份认证，基于机器学习的风控模型，基于云计算的实时审批，均是数字化对消费金融的有益影响，也可以说，是数字化促进消费金融真正回归了普惠金融的本源。

　　持牌消金开始探索服务新模式

　　持牌消费金融公司被视为消金行业中“明日朝阳” ，而在消费金融领域能获得消金牌照也实属不易。

　　公开资料显示，北银消费金融有限公司成立于2010年3月1日，是全国首家获批成立的消费金融公司。

　　北银消费金融有限公司有关负责人告诉《贸易金融》采访人员，公司自成立伊始，积极践行试点职责，在全新的消费金融领域摸索前行，在探索发展的过程中，积极践行“合规与发展并重”的发展理念。

　　伴随消费金融领域大数据及智能化技术的应用，为适应新的发展趋势，北银消费金融有限公司开启转型步伐并持续推进，探索消费金融服务新模式，与多家知名互联网公司开展合作，通过金融科技赋能，遵循“小额分散”原则，为客户提供便捷的消费金融服务。

　　在业务发展方面，持续加强“线上”获客能力，小额贷款基本实现“线上”办理，无纸化业务比重超99%;积极拓展教育、车险、租房、装修、旅游五大消费领域优质合作机构，构建封闭的资金链和场景链。

　　在风控建设方面，加强合作机构准入及存续期管理，逐步建立贷前、贷中、贷后三位一体的风险内嵌商业模式，通过有效管理降低业务整体风险;引入包括人行征信、百行征信等多方覆盖信贷、消费等多个领域的专业数据，为大数据反欺诈、客户信用风险评估及风控模型建立提供了必要的数据参考。

北银消费以互联网为基，助力重构行业传统“场景”概念( 二 )