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苏宁金融研究院@误解居然这么深！这些事情你必须要知道，买保险和体检

苏宁金融研究院@误解居然这么深！这些事情你必须要知道，买保险和体检
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买保险前先去体检 ， 主动要求保险公司给自己体检 ， 买完保险赶紧体检……OMG ， 猫妹从来没想过大家的健康体检意识居然这么强烈 ， 这是好事儿 ， 但是 ， 在买保险这个问题上用错了地方啊 。
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投保时一定需要体检吗？
还有很多人问猫妹 ， 是不是买保险就一定得体检啊？
答案是有些人买保险 ， 会被要求体检 ， 但并不是所有人都要体检 。
因为不管是自营的体检中心 ， 还是合作的体检中心 ， 保险公司的体检都是有成本的 ， 而客户体检后一旦投保 ， 体检就是免费的 ， 这个费用就要保险公司出 ， 所以保险公司出于控制成本的考虑 ， 不会要求所有人都去体检的 。
一般来说 ， 有三种情况可能会被要求体检：
●有既往病史的人：如果在投保的“健康告知”环节 ， 客户告知了某些病史 ， 保险公司将会根据病史的情况来评估 ， 部分健康问题就会被要求体检 。
●超额投保的人：保险产品都有自己的“免体检最高保额” ， 超过这个额度就会被要求体检 ， 这也是保险公司的风控手段 。 但是对于不同年龄的投保人来说 ， 这个额度是不同的 ， 年龄越大免体检额度越低 。
●被随机抽到的人：保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检 ， 这也是一种风控手段 。
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主动要求保险公司给自己体检靠谱吗？
很多人 ， 有保险意识 ， 但是潜意识里又把保险公司当“坏人” ， 尤其是看到“健康告知”的一长串内容后 ， 觉得保险公司总会在这里做文章 ， 找各种理由不给自己赔钱 。
于是有人问猫妹 ， 那我是不是主动要求保险公司给自己体检 ， 就可以不用做“健康告知” ， 也就能避免以后被拒赔了呢？
答案当然是No 。 体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的 。
最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）》第五条第一款：保险合同订立时 ， 被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检 ， 当事人主张投保人如实告知义务免除的 ， 人民法院不予支持 。
【苏宁金融研究院@误解居然这么深！这些事情你必须要知道，买保险和体检】这种情况进了法院 ， 法院也不会支持投保人的主张 。
2017年有个投保人状告保险公司拒赔她的甲状腺癌 ， 说自己2016年投保的时候保险公司体检了 ， 体检结果是甲状腺正常 。 但保险公司举证 ， 这位投保人2013年开始 ， 体检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化” ， 之后的几年时间 ， 也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录 。 最终法院判保险公司胜诉 。
所以 ， 保险公司没要求体检的情况下 ， 自己主动体检 ， 除了得到一次免费体检机会（体检项目也不多） ， 并不会在理赔时占到任何便宜 。
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买保险前先去体个检？
还有人问猫妹 ， “健康告知”问的内容 ， “我也不知道自己有没有啊 ， 是不是需要先去做个体检？”
答案是多此一举 。 没有好处 ， 还可能徒增烦恼 。
首先 ， 保险公司的“健康告知”要求是“如实告知” ， 什么叫“如实” ， 很简单 ， 就是自己知道的就说 ， 不知道的不用说 。
举个栗子 ， 如果隔壁老王投保时已经有甲状腺结节了 ， 但当时他真不知道自己有甲状腺结节 ， 回头过几年因为甲状腺癌去理赔了 ， 保险公司也得老老实实理赔 。
保险公司不能随便拒赔 ， 拒赔都是要拿到“实锤”的 。
“实锤”从哪来？主要根据就医时跟医生陈述的“既往病史”来寻找蛛丝马迹 ， 然后再去排查被保险人的就医记录 ， 体检记录 。
如果隔壁老王买保险前去做了个体检 ， 体检结果提示他有甲状腺结节 ， 那么他就不能以“自己不知道自己有甲状腺问题”来免责了 ， 这份体检结果一旦被发现 ， 就会成为保险公司拒赔的“实锤” 。
猫妹之所以举甲状腺结节的问题 ， 是因为这样的事儿真不少 。 不信你去问问身边的同事 ， 尤其是女生 ， 去年体检甲状腺啥毛病没有 ， 今年就说有结节了 。
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思维决定命运
买完保险赶紧体检？
买保险前不适合体检 ， 买完保险赶紧体检也不对 ， 因为很多保险都有“等待期” 。
“等待期”又叫“观察期” ， 是保险公司为了防止逆选择而设定的 。 像重疾险、医疗险、定期寿险 ， 都存在“等待期” 。
在“等待期”出险 ， 不同的保险产品处理的方式不同 ， 但绝大多数都是保障终止 ， 保险公司会退回保费（也有少数“坑货”保险等待期出险退现金价值） 。 当然 ， 极少数产品可能会做不同的处理 ， 比如有的重疾险规定 ， 如果是等待期患轻症或重疾 ， 那么保险不予理赔 ， 保单继续有效 ， 但该项保险责任后期做除外处理；或者等待期患轻症后 ， 不予理赔 ， 但是重疾责任继续 。
不管怎样 ， 等待期查出问题 ， 对被保险人来说 ， 都不是什么好事 。
虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下 ， 比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”（发病的时间往往会晚于确诊时间 ， 如果写“首次确诊” ， 对投保人更有利一些） ， 但无论如何 ， 都存在一定的风险 。


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