「保险岛」百万医疗真的能赔“百万”吗？
疫情之下 ， 保险消费人群、消费习惯、消费需求都在加速变化 。 根据中国人寿《2019年市场客户调研报告》 ， 社会主流消费群体正在进行代际转移 ， 80后已购人群占比62% ， 是现阶段保险需求市场的主力客群 ， 90后保险保障意识最强 。
一场突如其来的疫情 ， 市场焦虑指数和避险情绪上升 ， 这同时也促进了市场对保险的需求和认知 ， 大众客户在保险安排上倾向于“由近及远”：依次解决医疗、疾病 ， 需求 ， 储蓄、教育 ， 以及养老和身故需求 。
与此同时 ， 随着市场份额的不断增长 ， 百万医疗险的理赔发生率和人均赔款逐渐成上升趋势 ， 能否获得理赔、多久能获得理赔等问题也成为消费者最为关心的问题之一 。
【「保险岛」百万医疗真的能赔“百万”吗？】
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从公开数据看 ， 截至2019年6月 ， 从百万医疗险的赔案金额分布情况看 ， 绝大多数消费者获赔金额低于5万元 ， 其中71%的消费者获赔金额在1万元以下 。 高额赔案方面 ， 有234人获得超过50万元的赔付 ， 其中单人最高获赔131万元 。
事实上 ， 自2016年百万医疗险快速发展以来 ， 关于其保额“虚高”的争论不休 。
有业内人士表示 ， “一般私立医院和公立医院中的特需不予报销 ， 实际医保报销后 ， 个人自付部分即使有高端药 ， 能够超过50万元的少之又少；如果属于大病 ， 治疗则要长期的过程 ， 但是到了第二年该项病种成为既往病症 ， 能否续保还要具体看 。
”百万医疗保险一般对于参保人基本医保报销后个人负担超过1万元才进行报销 ， 在当前医保报销比例下 ， 相当于个人要花费3万元以上的医疗费用才有可能进入百万医疗保险的报销范围 。
最早一批的百万医疗险的保额以5万元至50万元居多 ， 设置无免赔额或较低的免赔额 ， 但件均保费通常在千元左右 。 目前 ， 百万医疗险普遍采用1万元的免赔额 。
有保险公司方认为 ， 对于大多数消费者而言 ， 小额的医疗费用并不会给生活增加沉重的负担 。 对于保险公司而言 ， 合理的免赔额设计也能在一定程度上降低理赔的运营压力 ， 降低公司的管理成本 ， 从而可以将保费降到比较有竞争力的价格 ， 降低了消费者购买保险的门槛 ， 并且适合互联网的销售场景与消费习惯 。
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百万医疗险的优势在于保费和保额之间有较高的杠杆比 ， 正因为高额医疗费用的发生率低 ， 所以百万医疗险的件均保费才会保持在300元左右 。 参保人购买百万医疗险的最主要目的是获得高额医疗费用的保障 ， 用中高端医疗保险的方式筑牢医疗保障的底线 。
在评估百万医疗险的效果 ， 关注受益面的同时 ， 也关注整体赔付率 。 百万医疗险的保额要根据参保人的医疗费用来考量 。 在当前我国医疗服务市场的整体环境下 ， 200万元的保额基本能够满足参保人员年度医疗费用支出 。
百万医疗险不仅保障范围广 ， 价格也不贵 ， 百万医疗险 ， 到底如何挑选？建议重点关注以下 3 个方面：
保障范围是否全面？
百万医疗险是专门用来报销医疗费的 ， 虽然看上去保障差不多 ， 但仔细看的话 ， 还是有很多不同的 ， 比如：
有的可以报销外购药 ， 有的就不行、有的百万医疗可以报销住院前后的门诊医疗费用 ， 有的则不行、有的产品报销时 ， 不限制器官种类 ， 而有的只能报销心脏瓣膜等个别人工器官 ， 所以大家在挑选百万医疗险时 ， 一定要仔细看下保障是否全面 。
能否续保？
因为医疗险一般都是一年期的短期险 ， 所以要关注续保条件 ， 好的续保条件是即便发生大病 ， 比如癌症 ， 也不影响第二年的续保 。
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