「军计策」助贷的锅？，邮储银行2019下半年不良贷款激增：规模突破400亿
导读：所谓坏账 ， 主要由贷款业务引起 ， 放贷收不回来就成了坏账、呆账 。 
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3月25日 ， 邮储银行发布了其2019年年度报告 。 财报显示 ， 该行拥有近4万个营业网点 ， 服务个人客户超过6亿户 。 据了解 ， 其营业网点数位居国内银行业第一名 。
不过 ， 邮储银行并非用户最多的银行 ， 位列第一名的是中国工商银行 ， 第二名为农业银行 。 根据工商银行的财报 ， 其服务个人客户为6.5亿 ， 比邮储银行多约5000万人 。
除了农业银行外 ， 在已经公布财报的“工建中交邮”五大行中 ， 仅有交通银行并未披露用户规模 。 根据交通银行财报 ， 其境内行个人客户总数较上年末增长4.48% ， 2018年这一数据为增长3.08% 。
根据早前的数据 ， 交通银行截至2017年末的个人客户数为1.32亿 。 同样的 ， 建设银行也未披露具体数字 ， 而是用服务亿万个人代替 。 此前的数据显示 ， 截至2017年末 ， 建设银行的个人客户数为4.91亿 。
根据中国银行财报 ， 其截至2019年末的个人客户为3亿 。 而尚未公布财报的农业银行早在2012年的个人客户数达到4.2亿户 。 截至2019年6月末 ， 其个人掌上银行客户数达2.84亿 。
就目前来看 ， 工商银行、农业银行与邮储银行仍然稳坐个人客户数的前三名 ， 交通银行在六大行中的个人客户数最少 。 在体量与净利润上 ， 工商银行、建设银行均占据前两名 。 
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数据显示 ， 刚刚在A股上市的邮储银行在六大行中的净利润最低 ， 其2019年净利润609亿元 ， 工商银行的净利润是邮储银行的五倍之多 。 不过 ， 邮储银行的净利润增速明显 ， 达到16.48% 。
资产质量方面 ， 交通银行的不良贷款率最高 。 财报显示 ， 交通银行不良贷款率1.47% ， 资本充足率为14.83%；其次为工商银行 ， 其不良贷款率1.43% ， 拨备覆盖率199.32% ， 资本充足率为16.77% 。
建设银行不良贷款率1.42% ， 拨备覆盖率227.69% ， 资本充足率为17.52%；中国银行不良贷款率1.37% ， 拨备覆盖率为182.86% ， 资本充足率为15.59%；邮储银行最低 ， 不良贷款率为0.86% ， 拨备覆盖率为389.45% ， 资本充足率为13.52% 。
尽管邮储银行的不良贷款率不到1% ， 且与2018年持平 。 但东二区了解到 ， 邮储银行的不良贷款率在2019年下半年出现了明显的上升趋势 。 数据显示 ， 该行2019年上半年的不良贷款率为0.82% 。
根据邮储银行此前公布的A股招股书 ， 截至2019年6月30日、2018年12月31日、2017年12月31日 ， 该行不良贷款余额分别为383.72亿元、368.88亿元、272.7亿元 ， 客户贷款总额分别为47016.73亿元、42768.65亿元、36301.35亿元 ， 不良贷款率分别为0.82%、0.86%、0.75% 。
以此来看 ， 邮储银行2018年的不良贷款率相较于2017年增加0.11个百分点 ， 同比扩大14.67% 。 邮储银行表示 ， 该行逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款；对于分期偿还的贷款 ， 若一期逾期 ， 逾期和未逾期部分全部纳入逾期贷款 。
截至2019年6月30日 ， 邮储银行不良贷款总额与逾期90天以上贷款总额比例为123.6% 。 财报显示 ， 截至2019年末 ， 该行不良贷款与逾期90天以上贷款比例为147.55% ， 较2018年末上升14.82个百分点 。
数据显示 ， 2019年下半年 ， 该行的不良贷款规模进一步扩大 。 截至2019年末 ， 其不良贷款余额428.44亿元 ， 较2018年末增加59.56亿元 。 而2019年上半年 ， 邮储银行的不良贷款总额仅较2018年末增加不到15亿元 。
【「军计策」助贷的锅？，邮储银行2019下半年不良贷款激增：规模突破400亿】对比2019年上半年的数据来看 ， 邮储银行2019年下半年不良贷款规模相较于上半年增加44.72亿元 ， 新增的不良贷款规模 ， 环比2019年上半年激增超过298.13% 。
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根据财报 ， 邮储银行2019年小微企业新发放贷款不良贷款率为2.51% 。 换句话说 ， 过去的半年甚至一年里 ， 邮储银行对小微企业新发放贷款的风控管理不到位 ， 导致整体不良贷款规模扩大 。
分析认为 ， 其主要原因包括对目标客户定位不准 ， 使得信贷资金投向非目标客户；“三查”制度审核不到位 ， 从而形成不良贷款；违规操作、责任追究不力 ， 产生更多的不良贷款 ， 进而导致不良贷款率上升 。
根据财报 ， 截至2019年末 ， 邮储银行公司贷款不良贷款余额155.02亿元 ， 不良贷款率0.89%；个人贷款不良贷款余额273.32亿元 ， 不良贷款率0.99% 。 其中 ， 信用证垫款、承兑垫款类公司贷款不良率高达7.85% 。
在个人贷款分类中 ， 占比15.15%的个人住房贷款不良率最低 ， 仅为0.38%；其次为其他个人消费贷款 ， 不良率为1.23% ， 占不良贷款总额的9.15%；占比最高的个人小额贷款不良率也高达2.42% 。
不过 ， 邮储银行称 ， 其个人小额贷款包括个人商务贷款和个人小额贷款业务 。 截至2019年末 ， 该行个人小额贷款余额6102.01亿元 ， 较上年末增加831.16亿元 ， 本年增速15.77% 。
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