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摩羯商业评论■平台化服务战略：浙商银行的机遇与抉择( 二 )


相比之下 ， 浙商银行在大步迈进之后所交的学费 ， 其实并不算多 。 实际上 ， 即使是在2019年发生了被媒体关注的“购买同业假理财”事件 ， 并被处罚单 ， 但浙商银行也全部收回了本金及收益 。
而在2014年以来倚重的同业业务被压缩、重构的情况下 ， 浙商银行不但在2019年仍然实现了资产规模、营收、净利润的增长 ， 并且还实现了A+H股两地上市 。 不得不说 ， 在2017年之后的“后金融改革”时代 ， 浙商银行为很多同行树立了榜样 。
那么 ， 浙商银行是怎么做到的呢？还是要回到“无零售不稳、无对公不强、无同业不富”这句话 。
先来看对公业务 。 背靠中国民营经济最发达的省份 ， 对公业务其实一直是浙商银行的强项 。 2019年 ， 浙商银行发放贷款及垫款总额首破万亿元 ， 达1.03万亿元 ， 增长19.06% ， 主要就是由对公业务的增长贡献 。 特别需要指出的是 ， 浙商银行在2019年服务了29.39万户小微企业 ， 较2018年增幅31.32% ， 贷款总额达到1907亿元 。
在浙商银行冲刺A股上市之时 ， 曾有媒体质疑浙商银行的业务存在“偏科” ， 主要指的是就零售业务占的比重小 。
摩羯商业评论■平台化服务战略：浙商银行的机遇与抉择
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浙商银行的2019年报 ， 也较为有力地回答这个问题 。 说“无零售不稳” ， 就是因为个人存款是银行负债端的稳定器 。 2019年末 ， 浙商银行的个人存款余额达到1597亿 ， 较2018年增长了63.48% ， 增幅连续三年居全国性股份制银行第一 。 同时 ， 个人消费贷款和个人房屋贷款余额1459.70亿元 ， 亦较年初增长54.36% 。
平台化与场景化 ， 是浙商银行零售业务大幅迈进的动力所在 。 浙商银行行长徐仁艳说 ，
“零售业务积极探索平台化转型 ， 推进‘e家银’综合金融服务平台与互联网平台、消费分期、健康医疗、家装、旅游等行业应用场景的融合 ， 打造零售金融服务新生态 ， 特色和优势逐步形成 。 ”
总体来看 ， 浙商银行交上的第一份A股成绩单 ， 是一份略超出市场预期的成绩单 。 就在监管机构频频加磅 ， 自己也难独善其身并领过罚单的2019年 ， 浙商银行却在大幅压降风险业务（同时也为高增长业务）的前提下 ， 实现了资产规模、营收、利润的增长 ， 并且还在补足短板方面卓有建树 。
这说明 ， 浙商银行的转型之路 ， 并非是从冲刺A股之日才开启 ， 而是在很早之前就已经未雨绸缪 。
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当然 ， 浙商银行的年报所反映出来的 ， 并非全部是好消息 。 在众多优秀的经营业绩中 ， 1.37%的不良贷款率也比较引人注目 ， 这个数字比2018年还是高出了0.17个百分点 。 不过 ， 仍低于1.62%的全国股份制商业银行平均值 。
02
后疫情时代 ， 凸显机遇与优势
浙商银行发布2019年度报告之时 ， 已至3月末尾 ， 随着抗疫形式的逐渐缓和 ， 中国社会已经进入“后疫情时代” ， 复产复工成为了经济领域的主题 。
经济巨轮重启 ， 对于金融行业而言自然是一件好事 ， 但2020的政策走向究竟如何 ， 金融行业仍然处于迷惘期 。
而就在浙商银行发布年度报告的两天前 ， 3月27日 ， 中央政治局召开会议 ， 提出“确保实现决胜全面建成小康社会” ， 并提出了“适当提高财政赤字率”以及“稳健的货币政策要更加灵活适度” 。
这些表述 ， 对于处于迷惘期的金融行业而言 ， 无疑有着“定海神针”的作用 。
紧跟政治局会议精神 ， 在央行例会上 ， 删除了沿用多年的“保持广义货币M2和社会融资规模增速与国内生产总值名义增速相匹配 ， 不搞‘大水漫灌’” ， 以及“优化融资结构和信贷结构”的表述——这个表述的变化 ， 可能意义非常重大 ， 即我们可能看到M2和社融增速显著高于国内生产总值名义增速 。 也就是说 ， 宽信用可能是后疫情时代到来的大概率事件 。
这对于金融行业 ， 特别是对于浙商银行这样的全国性股份制商业银行来说 ， 是一个重大利好 。 这不但意味着银行的货币流动性将获得大幅提升 ， 而且必将给予银行以更为宽松的多元业务经营环境 。
显然 ， 机遇属于有准备的参与者 。 对于受到监管层敲打之后 ， 还没有转型成功的金融机构来说 ， 后疫情时代的机遇可能并没有实际意义 。 而对于初步转型成功的浙商银行来说 ， 这正是其全面铺开平台化服务 ， 助力实体经济的大好时机 。
在“科技+金融+行业+客户”的定位下 ， 浙商银行的平台化服务为其2019年的转型于增长贡献巨大 。
以对公业务为例 ， 浙商银行对公开展的三大平台化服务——池化融资平台 ， 易企银平台和应收款链平台——已经服务公司客户3.85万户 ， 增长了47% ， 成为了浙商银行对公业务的增长引擎 。
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以易企银平台为例 ， 其定位是融合了结算、信用、融资等专业技术 ， 创新于企业集团、供应链核心企业和互联网交易平台的合作模式 ， 为成员单位及上下游企业提供降本增效、安全高效的互联网综合金融服务平台 。 截至2019年末 ， 易企银平台服务客户超过3300户 ， 累计发生的融资超过900亿元 。


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