唐大杰：疫情当下建议下调房贷利率20-30%，延期还款1-2年( 二 ) 失业和潜在失业率

从疫情开始，国家就在为提振经济、保障民生接连出台了很多政策。尤其是为了帮助企业渡过难关，从保障贷款、提供贴息，到减税降费、免除社保，为了复工复产，还组织安排专门的复工专列，长途大巴。毕竟，保企业才能稳就业。在民生方面，各地政府也有保障基本生活物资供应，抑制涨价等多项措施。但随着时间推移，民生保障的深层问题逐渐显现。在城市奋斗的年轻人，房贷还款的危机十分突出。政府和金融机构在应对房贷还款难题上是否应该设计特殊政策，给逐渐走出疫情的年轻人以“喘息机会”？

建议银行延期还贷、主动降息

2月19日，浙报融媒体发布了一条消息，浙江省建设厅出台了一则关于做好妥善应对新冠肺炎疫情实施住房公积金阶段性支持政策相关工作的通知， 2020年6月30日前，住房公积金贷款不能正常还款的，不作逾期处理，不影响征信。这是住房公积金的一项规定，推荐给商业银行参考。客观上，因为疫情的发生，借款人出行受到阻碍，或者因为投入防疫抗疫工作无法去办理银行还款，会发生无法还款的情况。如果因为这种情况而出现逾期记录，完全是不合理的。

另外，疫情期间的银行也不能正常开业，有的ATM机都不能操作，正常的银行零售业务停顿。在这种情况下还要求客户保持正常的还款更是无理要求。

疫情影响作为不可抗力，借款人应获得正当的还款豁免，应获得延期还款权利。具体豁免时间每家银行都有权自行规定，如果银保监会出面作出一个指导意见会更加高效并鼓舞人心。为此，笔者请教了金融业专家，得到了肯定的答复。从技术上来说，这种可以缓付本息，视同对到期付息还本金额再发放一笔低息贷款。虽然风险仍然不可控，但也可以考虑到给客户的“喘息机会”为化解风险提供了时间窗口。

更重要的是，银行应该主动出击，为客户提供应对危机的缓冲时间。银行的信用管理有两层意义，第一层是对不良客户的惩罚性处理，对于逾期、断供的不良客户提起诉讼，追讨贷款，房产处置等等。这是雷霆手段，客户成为敌人，资产也会发生贬值，这是双输。

在信用管理的另一层面，银行为客户提供帮助，以化解信用危机。比如给客户提供流动性贷款，为客户提供延期还贷，帮助客户排除支付困难。这些在企业业务中是常用手段，这次的企业救助政策中都纷纷强调贷款展期、再贷款，保证企业资金不断流等激进政策。这样的政策理应适用于个人客户！以帮助个人客户的方法挽救一个客户，一旦客户渡过难关，找到工作，恢复了还款能力，则可实现双赢。在银行，如果因此了挽回了千计万计的客户，则相当于救助了千计万计个家庭。此事不应该被忽略。

核心争论是，延期会加剧信用恶化还是改善。这是对疫情和经济的风险评估问题，就像上文说到，当前做这种评估还十分困难。但必须看到，近两年中国房价得到调控，多数城市的价格下降明显，不少城市的降幅超过20% 。这在银行和贷款客户来说都是资产损失，但这并没有带来大面积逾期、弃贷的发生。这说明房贷客户的信用非常好，基本面非常稳定。这也为给客户延期还贷提供了信用基础。

另外，作为零售银行业务中营利最好的房贷业务，其利差超过资金成本的一倍以上，不仅让银行赚得盆满钵满，还给房地产开发商提供了充足的血液。是时候降低贷款利率，给房贷客户以“深呼吸” ，为纾民困做点贡献了。央行报告称， 2020年3月，存量浮动利率贷款的换锚工作开始启动，利率定价公式将调整，即从原先的“央行基准利率×（1+浮动比例）”调整为“LPR基础利率+BP基点” 。换而言之， 30万亿的个人房贷款自然也会面临合同重新调整的可能（易居研究院《全国房地产贷款报告》）。房贷客户可能会迎来降息机会，当然不确定性也会增加，但愿不会给受疫情影响的房贷客户雪上加霜。希望金融主管部门为民生计，引导利率机制，将利率压低20%甚至更多。其直接结果就是借款人还贷款月供下降5~6% 。间接地，月供下降，房东也受益，因而对于店面、厂房、住宅的房租也有下降的推动作用。因此而受益的是中小企业、个体工商户、城市的广大居民。小小的利率杠杆，可以达到多方受益，善莫大焉。在经济振兴、民生纾困的种种政策中，房贷降息是少有的一举多得的好政策。